Betale ned bil lån nå?

[Gjest c355d...e1d]

Hei,

I lys av alle rentehevinger så begynner økonomien å stramme til. Jeg sitter derimot med en del likvide midler. Har ca 400K i banken, 180K i fond/aksjer. 

Har 2 billån på 100K og 170K. Disse betaler jeg henholdsvis ca 3000 og 3500 på i måneden. Jeg vurderer nå å betale ned det ene, kanskje begge for å stagge månedskostnadene noe men jeg samtidig er jeg litt nervøs for å tappe i likviditeten. Samtidig så taper jo bare alle pengene jeg har i banken verdi hele tiden. Har også boliglån på ca 4,7mnok som har blitt betydelig dyrere.

Hva er mest fornuftig å gjøre her? Innfri lån? Sette mere i fond/aksjer? Føler meg helt handslingslammet. Tar gjerne innspill.

Anonymous poster hash: c355d...e1d

[Magnus Rydningen]

Om du uansett ikke har høyere avkastning på pengene enn det du betaler i renter per måned så ville det nok lønne seg å betale ned, du frigjør jo 6500kr i måneden i faste utgifter om du heller setter disse rett inn i fond henter du fort inn det du må betale ned i dag. 

[Iterion]

Ville hvert fall vurdert å innfri det ene billånet ditt ganske så kjapt og kanskje også betale ned litt mer på det andre. Er jo forholdsvis dyrt med lån uansett nå, så har du råd til innfri det så ville jeg nok gjort det. 

[dundersalt123]

Er renten på lånet høyere enn renten på sparekontoen, eller har du fått noen gode finansieringsløsninger som del av bilkjøpet?

Hvis renten er høyere på lånet... Hvorfor i alle dager har du to dyre billån på totalt 270 000 kroner, mens du har 400 000 stående på sparekonto til dårligere rente? 

[Terrassebord]

Basert på det du oppgir her så virker det mest fornuftige å betale ned rubbel og bit av billånene. Usikker på hva renten på billån ligger på om dagen men fra bytt.no ser jeg at billån ligger rundt 7 % nå. Da har du 130.000,- igjen på konto.

Jeg vet ikke hva du har tenkt å bruke disse pengene til men en buffer på et par månedslønner kan være greit å ha avhengig av jobbsikkerhet, nært forestående utgifter etc.. Alternativt, om du er singel og bor i en leilighet i god stand og ikke har de store vedlikeholdskostnadene foran deg så ville jeg satt ytterligere 100.000,- inn i det fondet du er mest komfortabel med. Kanskje et rentefond hvis du vil holde risikoen lav. Da er også pengene tilgjengelig raskt om du skulle ha behov for dem. Du tapper ikke likviditeten din med et rentefond. Tvert i mot tapper du likviditeten din ved å la pengene stå i banken til lav rente og betale høy rente på billånenene. Inflasjonen er høyere enn sparerenten så for hver måned blir kontoen din mindre verdt.

De 6.500,- du frigjør i måneden ville jeg satt til sparing inn i aksje og fondsporteføljen din.

[Terrassebord]

Just now, Terrassebord said:

Basert på det du oppgir her så virker det mest fornuftige å betale ned rubbel og bit av billånene. Usikker på hva renten på billån ligger på om dagen men fra bytt.no ser jeg at billån ligger rundt 7 % nå. Da har du 130.000,- igjen på konto.

Jeg vet ikke hva du har tenkt å bruke disse pengene til men en buffer på et par månedslønner kan være greit å ha avhengig av jobbsikkerhet, nært forestående utgifter etc.. Alternativt, om du er singel og bor i en leilighet i god stand og ikke har de store vedlikeholdskostnadene foran deg så ville jeg satt ytterligere 100.000,- inn i det fondet du er mest komfortabel med. Kanskje et rentefond hvis du vil holde risikoen lav. Da er også pengene tilgjengelig raskt om du skulle ha behov for dem. Du tapper ikke likviditeten din med et rentefond. Tvert i mot tapper du likviditeten din ved å la pengene stå i banken til lav rente og betale høy rente på billånenene. Inflasjonen er høyere enn sparerenten så for hver måned blir kontoen din mindre verdt.

De 6.500,- du frigjør i måneden ville jeg satt til sparing inn i aksje og fondsporteføljen din.

Tilleggsinfo: Om du velger å sette 100.000,- inn i et fond, vurder å gjøre dette stegvis for å spre risikoen for kurssvingninger. F.eks. 10.000,- i uken i 10 uker fremover.

[Zepticon]

Jeg ville betalt ut lånene og flyttet den utgiften til lån over på fond/boliglån.

De resterende pengene ville jeg fordelt på:
- 3 månedslønner på bankkonto som backup likviditet
- Resten i fond

[Gavekort]

Den fundamentale regelen er å søke beste rente. Et unntak til å betale på lån ville vært om boliglånsrenta hadde vært så lav at de pengene du bruker på å betale ned bolig hadde gitt bedre avkastning i f.eks. fond eller BSU. Et annet unntak er om du er nær konkurs og må tenke på hvordan panten er i de forskjellige lånene dine.

Billån og forbruksgjeld er nesten alltid en no-brainer å betale så aggressivt som du klarer.

[Espen Hugaas Andersen]

Rentene på billånene er viktig. Om man får billån sammen med kjøp av ny bil hender det at man får gunstig rente. Jeg hadde et billån med lavere rente enn boliglånet i noen år.

[Gjest c355d...e1d]

Takk for mange gode innspill så langt. Rentene jeg har på de billånene ligger nå på ca 7.34% på det til 100K og 6.3% på det som ligger på 170K. De går sikkert litt opp etter rentehevingen nå igår. De er tatt opp som "boliglån" men separat fra hovedlånet og med en annen tidshorisont.

Jeg kommer uansett nå til å innfri det ene lånet på 100K med en gang så får jeg se om jeg innfrir hele eller delvis det på 170K. Jeg har litt angst for å ikke ha cash on hand...😬 Er mye uforutsette utgifter som kan komme når man har hus.

Anonymous poster hash: c355d...e1d

[tigerdyr]

Som de fleste allerede har vært inne på, det er bare å sammenligne kapitalkostnaden for et lån med kapitalinntekten ved å ha pengene ståede et sted.  Sånn sett lønner det seg umiddelbart å betale lånene med høyere kapitalkostnad ned eller helt ut hvis du kan.

Jeg forstår utmerket ønsket om likviditet; har selv rundt 2 års forbruk stående på høyrentekonto for man vet aldri (jobber som konsulent/frilans), men likviditet har som regel også en kostnad ifht hva du kunne fått i markedet eller ved å bruke de til å nedbetale lån.  Du må finne den balanse du føler deg trygg ved. 

Antar du går i pluss hver måned eller i al fall vil gjøre det etterpå og da ville jeg personlig betalt ut de to billånene fra pengene du har i banken. 

[Iterion]

Gjest c355d...e1d skrev (29 minutter siden):

Takk for mange gode innspill så langt. Rentene jeg har på de billånene ligger nå på ca 7.34% på det til 100K og 6.3% på det som ligger på 170K. De går sikkert litt opp etter rentehevingen nå igår. De er tatt opp som "boliglån" men separat fra hovedlånet og med en annen tidshorisont.

Jeg kommer uansett nå til å innfri det ene lånet på 100K med en gang så får jeg se om jeg innfrir hele eller delvis det på 170K. Jeg har litt angst for å ikke ha cash on hand...😬 Er mye uforutsette utgifter som kan komme når man har hus.

Anonymous poster hash: c355d...e1d

Akkurat, da er det billånet du har på 100k med 7.34% rente, en no-brainer å innfri. Det lånet du har på 170k koster det også mye extra med 6.3% rente. Spesielt når du kun betaler 3k og noe i mnd. Det er jo veldig lite. Ja må selvfølgelig ha en liten buffer til uforutsette utgifter, men da betaler du bare ned det du har råd til på det andre lånet. Hvis du har 400k på konto nå, 180k i fond/aksjer og i tillegg har fast inntekt, er du ganske good spør du meg. Selv med et svindyrt boliglån (regner med at dere er 2 stk på det).

[Serpentbane]

Jeg finansierer ting ved å låne meg selv penger fremfor å låne penger i banken. Jeg kan gjøre dette fordi jeg har tenkt økonomi hele veien, fra jeg var 16, men nå sitter du da altså på en del verdier.

Da låner du deg selv penger, 270K og betaler ned disse to bilene. Så setter du opp et eget trekk til din personlige utlånskonto med bedre vilkår enn du får i bankene. Et sted mellom bankens lånerente og hva du får i rente på å ha pengene på konto. Hvor du plasserer renten avhenger av betalingsevne og hvor mye og raskt du ønsker å kunne låne deg selv penger senere. Over tid vil da du sitte igjen med denne fortjenesten, og du har mulighet til å låne deg selv mer penger. Det er viktig å ikke jukse, men du kan naturligvis i en vanskelig periode søke til deg selv om betalingsutsettelse, eller å kun betale renter etc.

Du kan naturligvis også kalkulere avkastning på å investere de 400K, men det innebærer også en risiko du ikke kan se bort i fra. Har du råd til å miste pengene, eller se negativ avkastning en periode som vanskeliggjør realisering i en krisesituasjon.

Jeg har i dag tre biler, en Leaf, en S-Max og en Model 3, og har ikke banklån på noen av dem. De to første er nedbetalt, den siste har jeg lånt penger til av meg selv, og betaler 4000 i måneden på.

Endret 22. september 2023 av Serpentbane

[Kron]

Kvitt deg med begge billån. Bare tull å betale renter på det når du har penger i banken. 

Endret 22. september 2023 av Kron

[The Avatar]

Betal ned begge billåna og så mykje du kan på huslånet.

At du ønsker ein stor buffer i likvide middel er eigentleg heilt urasjonelt. Som nemt er einaste unntaket frå at ein bør betale ned gjeld der kan få betre avkastning på pengane ved å investere dei enn ein har i låneutgifter.

Det er sjølvsagt kjekt å ga ein god sum med pengar på konto som du kan bruke når som helst, men realistisk sett så treng du ikkje ein spesielt stor risiko. Ein tommelfingerregel er at du bør ha ei månadslønn som buffer, men for veldig mange så kan du trygt ha ein buffer som er mindre enn dette. Realistisk sett så er det svært få store forutsette utgifter som du kan få som krev at du kan cashe ut umiddelbart. For veldig mange så er det godt nok at mesteparten av bufferen er i form av fleksibelt bustadlån, eller kanskje også eit kredittkort.
For dersom vaskemaskina di ryker, bilen får motorhavari, eller du må ha røyrleggar til å stoppe ei vasslekkasje i huset ditt, så treng du sjeldnare og sjeldnare å forskuddsbetale for slike tenester, så om du tek utgifta på fleksibelt bustadlån som du kan auke ved behov og det tek eit par dagar før du har pengane på konto så er det ofte godt nok. Mykje av dette er ting som du normalt sett får rekning på i ettertid.

Har du i tillegg luksusen med å ha fast jobb, er kredittverdig og har forsikringane i orden så kan du nesten kutte ut heile bufferkontoen.
Grunnen til at du ynskjer fleire hundre tusen på bufferkonto er nok mest fordi du vil ha luksusen med å kunne handle impulsivt, som å kjøpe ny sofagruppe til 100 000 kr eller ta ein impulsiv ferietur. Det er nok i liten grad basert på realistiske behov som kan oppstå.

[Maskinfører]

Tror jeg ville betalt ned bilene ja 

[Loko]

Gjest c355d...e1d skrev (På 22.9.2023 den 8:27 AM):

Hei,

I lys av alle rentehevinger så begynner økonomien å stramme til. Jeg sitter derimot med en del likvide midler. Har ca 400K i banken, 180K i fond/aksjer. 

Har 2 billån på 100K og 170K. Disse betaler jeg henholdsvis ca 3000 og 3500 på i måneden. Jeg vurderer nå å betale ned det ene, kanskje begge for å stagge månedskostnadene noe men jeg samtidig er jeg litt nervøs for å tappe i likviditeten. Samtidig så taper jo bare alle pengene jeg har i banken verdi hele tiden. Har også boliglån på ca 4,7mnok som har blitt betydelig dyrere.

Hva er mest fornuftig å gjøre her? Innfri lån? Sette mere i fond/aksjer? Føler meg helt handslingslammet. Tar gjerne innspill.

Anonymous poster hash: c355d...e1d

Hvilken belåningsgrad har du på huset?

Hvis du har under 60% kan du få rammelån.  Du kan da betale ned all gjeld og bruke pengene på konto til å betale ned på rammelånet. Du vil da totalt sett betale mye mindre renter da du korter ned på nedbetalingstiden, samtidig som at du har fleksibiliteten ved at du kan trekke opp rammelånet for uforutsette utgifter.

[Vonta]

Kron skrev (På 22.9.2023 den 11.37):

Kvitt deg med begge billån. Bare tull å betale renter på det når du har penger i banken. 

Folk forstår ikke at de gir bort pengene sine i form av renter.

[Cascada81]

Jeg ville kvittet meg med billånene asap, med pengene fra bank. Ville ikke rørt pengene som står i fond/aksjer, men er dine penger, så du får nesten føle på risikoen. Det kan utløse skatt å ta ut pengene, så er greit å få det sjekket ut før du gjør noe der.

 

[kremt]

Å ta opp store billån for noe som faller i verdi raskt er en sikker måte å miste pengene dine på. Det er også helt unødvendig å ha 400 tusen "på konto". Det ville blitt billigere for deg å bruke kredittkort ved uforutsette utgifter som du betaler ned på et par måneder (faktisk), selv om mange er "livredde" for kredittkort.