Inflasjon= bra for lånet?

[Villfaren]

Kan noen fortelle til en dummie om hvorfor det er bra for de med lån med inflasjon?

 

Eg forstår at verdien synker etc, men eg personlig får jo ikkje noe mer å rutte med,og summen må jo allikevel betales tilbake.

 

Er det pga økte lønninger fremover?

I så fall spises jo den opp av alt annet som stiger?

Endret 10. juni 2023 av Villfaren

[BadCat]

Inflasjonen er større enn rentene. Da krymper lånet av seg selv.

Hvis du lever hånd til munn på timesbetalt arbeid, vil det fremdeles være en ulempe som holder deg tilbake uavhengig av om lånet krymper eller ikke.

[tigerdyr]

1 hour ago, Villfaren said:

Eg forstår verdien synker, men eg personlig får jo ikkje noe mer å rutte med,og summen må jo allikevel betale tilbake.

Motsatt inntekten din, som øker omtrent i takt med inflasjonen, så økes ikke utestående på lånet, så alt annet likt utgjør lånets belastning for økonomien din en relativt mindre andel enn før. 

Så kan imidlertid andre effekter spille inn og endre på regnskapet, som f.eks. at rentekostnadene økes om man ikke har valgt et fastforrentet lån, men så lenge inflasjonen (og dermed inntekten din) øker mer enn det renten øker, bidra det også til at lånekostnadens andel av din økonomi blir mindre. 

De som var smarte valgte fastrente i 2020, herunder undertegnede, og har levd godt på at rentekostnaden de siste 3 årene lå på 1,45% eff, mens inntekten steg ~5% årlig samtidig med at verdien av boligen garantert også har steget betragtelig.  

De andre levekostnader har økt mye, det er helt riktig, men så lenge du bruker mindre enn du tjener og dermed har råd til å "ri stormen av", vil du komme godt ut av det på den andre siden. 

Endret 10. juni 2023 av tigerdyr

[KalleKanin]

Villfaren skrev (52 minutter siden):

Kan noen fortelle til en dummie om hvorfor det er for de med lån med inflasjon?

 

Eg forstår verdien synker, men eg personlig får jo ikkje noe mer å rutte med,og summen må jo allikevel betale tilbake.

 

Er det pga økte lønninger fremover?

I så fall spises jo den opp av alt annet som stiger?

Ja, så lenge lønninger stiger omtrent i takt med inflasjon, vil høy inflasjon være bra for de med lån, i hvert fall på litt sikt.

Ja, alle kostnader inkl renter vil øke, men selve lånet blir relativt mye mindre verd.

Dette forutsetter at man har råd til de økte rentekostnadene de første årene før inflasjonen har redusert realverdien på lånet nok.

F.eks. ved inflasjon på 20% vil den relative verdien av lånet i praksis bli ca halvert etter 4 år. 

Til å begynne med vil selvsagt 20%+ i rente bite hardt, men etter forholdsvis få år vil rentekostnaden bli en mye mindre del lønnsinntekten. 

[Villfaren]

BadCat skrev (22 minutter siden):

Inflasjonen er større enn rentene. Da krymper lånet av seg selv.

Hvis du lever hånd til munn på timesbetalt arbeid, vil det fremdeles være en ulempe som holder deg tilbake uavhengig av om lånet krymper eller ikke.

Takk for svar,men blei ikkje så mye klokere.

Lever ikkje fra hånd til munn, men eg sitter jo igjen med mindre kr idag enn for ett år siden 

[BadCat]

Kan du oppretholde levsstandarden hvis du slutter å jobbe? I så fall jobber du hånd til munn.

[Gavekort]

Villfaren skrev (29 minutter siden):

Takk for svar,men blei ikkje så mye klokere.

Lever ikkje fra hånd til munn, men eg sitter jo igjen med mindre kr idag enn for ett år siden 

Om du har 2,5 millioner i lån i dag så har du 150.000kr mindre lån neste år om inflasjon er, si, 6%. Det vil også si at lønna di er mindre verdt, som er grunnen til at fagforeninger er så bastante på at lønnsøkning må være høyere enn KPI, som er en fancy måte å si inflasjon på. Øker ikke lønna di så får du liten gode av inflasjonsforvitring av gjeld.

Lånet ditt vil fortsatt si 2,5 millioner om du ikke betaler noen avdrag, men 2,5 millioner vil være mindre penger.

[HW1]

Villfaren skrev (7 timer siden):

Kan noen fortelle til en dummie om hvorfor det er bra for de med lån med inflasjon?

 

Eg forstår at verdien synker etc, men eg personlig får jo ikkje noe mer å rutte med,og summen må jo allikevel betales tilbake.

 

Er det pga økte lønninger fremover?

I så fall spises jo den opp av alt annet som stiger?

Tenk på det på denne måten, i år 2002 kostet en bolig 2 000 000, og vanlig lønn var 300 000 i året. i 2022 er vanlig lønn 550 000. og en tilsvarende bolig koster mye mer. 

De som kjøpte bolig i 2002 og da lånte så my som mulig, selv om de ikke egentlig har betalt en krone i avdrag bare renter, så er lånet de har idag på 2 000 000 kr mye mindre andel av lønna.

hvis inflasjonen hadde vært 0% så hadde sannsynligvis vanlig lønn og boligverdien vært ca det samme i 2002 og 2022.  

 

[Inge Rognmo]

Villfaren skrev (På 10.6.2023 den 14.17):

Takk for svar,men blei ikkje så mye klokere.

Lever ikkje fra hånd til munn, men eg sitter jo igjen med mindre kr idag enn for ett år siden 

Det siste er fordi vi nå har hatt ett år eller to med reallønnsnedgang for mange, dvs prisene har økt enda mer enn lønningene -mens det avdraget du må betale tilbake på lånet har ikke økt i det hele tatt. (jada, rentene har økt.)

Ta et lite tankeeksperiment her: du låner 100.000 dollar nå når kursen er ca 10kr, dvs lånet tilsvarer 1 million kroner. Har da lånet blitt mindre om kursen faller til 8kr? Ja, da har du plutselig bare 800.000 i lån, om du regner det om til norske kroner, og om du får lønna di i sistnevne, så er det det som er interessant.

Det er tilsvarende med inflasjon; når en norsk krone blir mindre verdt (i betydningen "hva kan jeg kjøpe for en krone?"), så er det kronebeløpet du må betale tilbake også "mindre verdt" i dagens kroner. (tenk deg at du lånte 15 kr for å kjøpe en flaske brus, 10 år senere koster en tilsvarende flaske kanskje 30kr, mens du fortsatt bare må betale tilbake 15...)

[kremt]

En litt interessant ting er at et vanlig annuitetslån, når rentene øker, så vil avdraget minske. Man skyver altså et stadig større beløp foran seg jo høyere rente blir. Det er alltid lettest å betale på et lån i starten siden man nesten bare betaler renter og det får man skattefradrag for. Etterhvert som lånet har løpt en stund blir det mindre og mindre rente og mer og mer avdrag per måned.

[Villfaren]

Takker for svar 👍

[Gjest e51b6...267]

Har man en statistikk som viser om hvor mange i private bedrifter faktisk får lønnsøkninger som tilsvarer KPI / inflasjonen årlig?

Jeg har 1 i min vennekrets ( 15 stk ca ) som har hatt tarifflønn og vil da også få årlig økning.

Men resten av oss som har fastlønn godt over tariff i disse bransjene får kanskje noen % økning hvert 3 eller 4 år.

 

Ja vi tjener over tariff alltid, men samtidig går vi ikke opp hvert år, det gjør heller ikke de andre ansatte i bedriftene, og kjapp hoderegning så tilsvarer det rundt 4-500 ansatte når man antar alle har samme ordning som da mine venner har i sin bedrift.

Anonymous poster hash: e51b6...267

[HW1]

Gjest e51b6...267 skrev (5 minutter siden):

Har man en statistikk som viser om hvor mange i private bedrifter faktisk får lønnsøkninger som tilsvarer KPI / inflasjonen årlig?

Jeg har 1 i min vennekrets ( 15 stk ca ) som har hatt tarifflønn og vil da også få årlig økning.

Men resten av oss som har fastlønn godt over tariff i disse bransjene får kanskje noen % økning hvert 3 eller 4 år.

 

Ja vi tjener over tariff alltid, men samtidig går vi ikke opp hvert år, det gjør heller ikke de andre ansatte i bedriftene, og kjapp hoderegning så tilsvarer det rundt 4-500 ansatte når man antar alle har samme ordning som da mine venner har i sin bedrift.

Anonymous poster hash: e51b6...267

Du må tenke i at dette er gjennomsnitt, hvis gjennomsnittet har økt 15% på 4 år så er det sikkert noen som har hatt 5% (eller 0%) og noen som har økt 25%.

Det er ikke alle som går opp hvert år, men hvis du ser over tid så vil du se at alle jobber i Norge betaler mye mer nå enn for si 20 år siden

[Musefella]

Inntektsutviklingen i Norge har vært den store sorgen.

Med en krone som stadig svekker seg og en inflasjon som er meget høy og langt høyere enn det kjerneinflasjonen gir uttrykk for så har velferdsnivået stupt de siste 10+ årene

https://www.ssb.no/inntekt-og-forbruk/inntekt-og-formue/statistikk/inntekts-og-formuesstatistikk-for-husholdninger

 

[Sidekick]

Jeg må bare spørre, jeg har lån med fastrente som er ganske lav i 5 år, med samme nedbetalingsbeløp i alle månedene dette lånet varer. Vil beløpet jeg betaler pr mnd øke når fastrenteperioden er over? Da vil jo ikke regnestykket til banken gå opp?

[OJ Doe]

Noen ganger er det lettere å forstå ved å overdrive: 

La oss si at du har en boliglån på 3 millioner kroner. Samlet lønn er 800 000. Du betaler ned på lånet til avtalt, helt normal lånerente(2-3-4-5%), og ting tusler og går som vanlig. 

Så blir det inflasjon, masse. Brød koster 100,-. Alt blir dyrt, og lønna må opp for at folk skal overleve. Før kosta et et brød 30,- og du hadde 800 000 i årslønn, mens det nå koster 100 ,-, og din årslønn er 2,2 millioner for å dekke de økte levekostnadene. 

Huslånet ditt derimot, er fortsatt 3 millioner. Plutselig er det å bare slenge inn 50 000 ekstra på huslånet i måneden ikke en så stor andel av lønna. Ekstremt overdrevet, og veldig forenklet. 

Utfordringen akkurat nå er at vi ikke kompenserer for økte utgifter med lønnsvekst, vi har reduksjon i levestandard, og da blir det egentlig bare verre. 

[Herr Brun]

Sidekick skrev (6 timer siden):

Jeg må bare spørre, jeg har lån med fastrente som er ganske lav i 5 år, med samme nedbetalingsbeløp i alle månedene dette lånet varer. Vil beløpet jeg betaler pr mnd øke når fastrenteperioden er over? Da vil jo ikke regnestykket til banken gå opp?

De regner ut en ny nedbetalingsplan når fastrenteperioden går ut. Og ja, om det påløper mindre i renter nå enn etter fastrenteperioden vil månedsbeløpet gå opp. 

[Sidekick]

Takk for oppklaringen @Herr Brun , da er det bare å spare seg til fant fra nå av.

[BareGjest]

Jeg har ikke orket å lese gjennom hele tråden, så kanskje dette allerede er nevnt. Det er viktig å merke seg at inflasjon er positivt for eksempelvis et boliglån, men det fordrer altså at du klarer å sitte på eiendommen du har boliglån på. 

Dersom inflasjon og det som ofte følger med gir deg såpass utfordringer med å betjene lånet du har at du er nødt til å selge eiendommen lånet tilhører - så kan du i verste fall risikere at du selger med tap. Dette skjedde jo med mange på 80-tallet. Mange gjorde da det som er veldig typisk norsk, og lånte maks. Renta gikk opp, og flere solgte med store tap som de brukte lang tid på å hente seg inn fra. 

Jeg er usikker på tallene her, men jeg mener at de siste 3-5 årene så har median norsk kjøpekraft gått ned noe. Altså, at ting har blitt dyrere uten at lønnsforhøyelsene har fulgt helt etter. De siste 24 månedene har vi hatt høy inflasjon i Norge - ting har altså blitt mye dyrere - uten at lønnen har gått tilsvarende opp. Til tross for at lånet blir "billigere" over tid, så vil mange oppleve at man sliter med å vedlikeholde lånet fra måned til måned. 

Inflasjonen kan altså slå positivt ut for de fleste, men negativt ut for noen få.