Vanskelig å få boliglån. Hva skal vi gjøre?

[tomasvv]

Hei,
søkte finansierings beviser i flere banker men får ikke det vi ønsker derfor vil høre hva er beste å gjøre nå.

Vi tjener sammen ca 1,1mil/år, har ca 370k i egenkapital (mangler 125k til det vi vil kjøpe), har 3 åringen og 2 dyre elbiler (600k i billån) og kausjonist. Vi sparer ca 20 000kr/mnd.
Vi håper å kjøpe hus som koster rund 3,3mil (med alle avgifter).

Jeg trodde det er ganske enkelt å beregne hva vi kan få:

1x5 = 5mil;

5 - 0,6 = 4,4mil;

4,4-0,4 (1 barn)= 4 mil,

I realiteten vi får 2-2,4mil, bare en bank sa vi kan få 2,7mil. Hvor er forsvinner de 1,3 - 2 millioner?

Uten billånene - 4 millioner med enn gang.
Når jeg prøvde kalkulatorer, mange viser meg rund 4 millioner, med samme gjeld, men snakker jeg med rådgiver - 2mil.

Vi vil gjerne beholde bilene, vi sparer flere tusen/mnd pga vi lader gratis på jobbene, mindre i bompengene, vedlikeholdt osv. Og vi liker at bilene har garanti.
Hva er beste for oss å gjøre for å få boliglån på ca 3,3mil?

Scenario 1: Etter 1 år vi kan ha billånene nedbetalte, men da har vi 0 i egenkapital. Kan vi bruke kausjonist med 0kr i egenkapital?

Scenario 2: Spare 1 år, ha 600k i egenkapital og 480k i billån? Får vi boliglån da?

Scenario 3: Selge elbiler, kjøpe billig fossil biler, kjøpe hus. Fordel med dette er at vi kan gjøre det nå, trenger ikke å vente 1 år eller mer. Kan vi kjøpe nye biler etterpå, siden nå er det er ikke så lett å få billån som før?

Scenario 4: ?

Igjen, vi vil beholde bilene vi har?
Takk for hjelpen.

Endret 3. februar av tomasvv

[Theo343]

"Vanskelig å få boliglån. Hva skal vi gjøre?"

- Leie.

[Loko]

Det er 3 parametre som må oppfylles for å få lån.

-maks 5x inntekten i total gjeld (all gjeld ink fellesgjeld, billån, studielån, kreditttkortgrwnswr teller)

-15% egenkapital (eller sikkerhet i annen bolig)

- betjeningsevne som går i pluss. Altså at inntekter overstiger utgifter når livsopphold (sifo budsjetter), rentebuffer på 3 % over dagens rente og andre utgifter du har til bil osv. Det er nok her millionene ryker for deg.

Billånene (og bilene) tærer veldig på betjeningsevne i analysene til bankene. Husk her at du da har lån på 600.000 med kanskje 8-9 prosents rente og nedbetalingstid på 7 ish år. Hvis du får fristilt denne betjeningsevnen så kan den betjene et større lån, som har lavere rente og lengre nedbetalingstid, enn med billån. Så jeg anbefaler å nedbetale billånene og få til realkausjon hvis du kan. Om 1 år så har også mest sannsynlig renten gått ned og du vil da også kunne få et høyere finansieringsbevis enn det.

[tomasvv]

5 minutes ago, Theo343 said:

"Vanskelig å få boliglån. Hva skal vi gjøre?"

- Leie.

Vi gjør det allerede.

[kremt]

Du har ikke råd til bilene. Gå ned til 1 bil for ca 100 tusen. Eller flytt en plass du ikke trenger bil. 2 biler er mye kostnader per mnd, hver eneste måned, året rundt. Garantert mye verditap. Ingen bryr seg om hva slags bil du kjører, ikke vær redd for dette. For de fleste er det nok med en nissan leaf. 

[Sydvest]

Selg elbilene, gjør opp billån og kjør toyota eller mazda i et overgangsvindu til dere får kjøpt hus. Når boliglånet er skrevet under på er bankene ikke vanskelige med å gi billån i etterkant. Men hvor smart er egentlig 600.000 i billån 🙃

Endret 3. februar av Sydvest

[tomasvv]

13 minutes ago, kremt said:

Du har ikke råd til bilene. Gå ned til 1 bil for ca 100 tusen. Eller flytt en plass du ikke trenger bil. 2 biler er mye kostnader per mnd, hver eneste måned, året rundt. Garantert mye verditap. Ingen bryr seg om hva slags bil du kjører, ikke vær redd for dette. For de fleste er det nok med en nissan leaf. 

Vi bryr ikke om hva slags bil vi kjører. 🙂 Men vi har familie i utlandet som vi besøker også med barn... vi trenger mer plass. Leafen holder ikke som pendlebil heler i vinteren, med lav rekkevidde. Vi kan gå ned til 1 bil når det er varmere ute, men å levere å hente barn i rein, snø, vind, -15 er ikke optimalt.

[Loko]

Sydvest skrev (1 minutt siden):

Selg elbilene, gjør opp billån og kjør toyota eller mazda i et overgangsvindu til dere får kjøpt hus. Når boliglånet er skrevet under på er bankene ikke vanskelige med å gi billån i etterkant. Men hvor smart er egentlig 600.000 i billån 🙃

For å få billån nå så gjelder samme regel med betjeningsevne og maks 5x inntekten slik som med boliglån. Blitt betydelig vanskeligere å få billån nå.

[tomasvv]

2 minutes ago, Sydvest said:

Selg elbilene, gjør opp billån og kjør toyota eller mazda i et overgangsvindu til dere får kjøpt hus. Når boliglånet er skrevet under på er bankene ikke vanskelige med å gi billån i etterkant. Men hvor smart er egentlig 600.000 i billån 🙃

Ja, jeg vet det er ikke smart i hele tatt 🙂

Men det er nye reglene nå, og å kjøpe bil er nesten som du vil kjøpe hus. Mye strengere kravene, det er det hva forhandler sa til meg i 2023. Hvis jeg vet at jeg kan kjøpe bil etter at jeg kjøpte hus, da det vi kan gjøre, men jeg usikker nå om jeg kan.

[Dubious]

Jeg angret på at jeg kjøpte bil til 500k hver gang jeg måtte betale avdrag, og litt etterpå.
Kunne fint klart meg med en brukt bil til 100k. 

Uten bilen så hadde jeg kanskje hatt eget hus nå. 
Blir vel pensjonist før jeg får råd til egen bolig. 

[tomasvv]

On 3.2.2024 at 2:56 PM, Loko said:

Det er 3 parametre som må oppfylles for å få lån.

-maks 5x inntekten i total gjeld (all gjeld ink fellesgjeld, billån, studielån, kreditttkortgrwnswr teller)

-15% egenkapital (eller sikkerhet i annen bolig)

- betjeningsevne som går i pluss. Altså at inntekter overstiger utgifter når livsopphold (sifo budsjetter), rentebuffer på 3 % over dagens rente og andre utgifter du har til bil osv. Det er nok her millionene ryker for deg.

Billånene (og bilene) tærer veldig på betjeningsevne i analysene til bankene. Husk her at du da har lån på 600.000 med kanskje 8-9 prosents rente og nedbetalingstid på 7 ish år. Hvis du får fristilt denne betjeningsevnen så kan den betjene et større lån, som har lavere rente og lengre nedbetalingstid, enn med billån. Så jeg anbefaler å nedbetale billånene og få til realkausjon hvis du kan. Om 1 år så har også mest sannsynlig renten gått ned og du vil da også kunne få et høyere finansieringsbevis enn det.

Hvor mye gjeld (billån) kan vi ha for å få det vi vil (3,3mil)?

Prøvde boliglån kalkulatorer, men der får jeg ikke svar.

Hva hvis vi har 300k eller kanskje 200kni gjeld? Eller må vi gå helt til 0?

[Loko]

tomasvv skrev (51 minutter siden):

Hvor mye gjeld (billån) kan vi ha for å få det vi vil (3,3mil)?

Prøvde boliglån kalkulatorer, men der får jeg ikke svar.

Hva hvis vi har 300k eller kanskje 200kni gjeld? Eller må vi gå helt til 0?

Vanskelig å si 100% så her ville jeg tatt kontakt med en rådgiver i bank for et møte hvor dere kan legge en plan.

[sedsberg]

Problemet nå er at det er myndighetene som bestemmer hva du har råd til. Hva du faktisk har råd til spiller ingen rolle lengre. Bankene kan heller ikke ta hensyn til dette. De er pålagt ved lov å følge SIFO standardbudsjett.

Jeg har hørt med mange banker nå og får maks 1M i lån i samtlige. Myndighetene mener at jeg nå har 6.000,- til overs hver måned, mens jeg i realiteten har ca. 16.000,-. Tidligere kunne bankene ta hensyn til slikt selv og gi høyere lån.

[barfoo]

14 minutes ago, sedsberg said:

Problemet nå er at det er myndighetene som bestemmer hva du har råd til. Hva du faktisk har råd til spiller ingen rolle lengre. Bankene kan heller ikke ta hensyn til dette. De er pålagt ved lov å følge SIFO standardbudsjett.

Er dei? Forskrifta seier jo tvert imot at dei skal ta utgangspunkt i kunden sin økonomi, og dei er ikkje pålagt å følgje SIFO sitt standardbudsjett. Dei er pålagde å vurdere betjeningsevne.

 

[sedsberg]

Det var slik før ja. Ikke nå lengre. De kan gjøre noen få unntak (ca. 10%) med det er ikke hvem som helst som havner i den potten.

https://e24.no/naeringsliv/i/pQpJg1/dnb-vil-skrote-utlaansforskriften

Bankene vil gjerne vurdere dette selv fra kunde til kunde, men de får ikke lov.

Endret 4. februar av sedsberg

[Mag ne]

Dere har for dyre biler og vil beholde de, da fortsetter det vel sånn da.

Selv har jeg nettopp gått fra billig fossilbil til elbil som vil ha et enormt verditap. Å spare penger til drivstoff hjelper ikke en dritt. Jeg har råd til det og forstår at det koster, og det forstår banken deres også.

[sedsberg]

Bil er en fast utgiftspost på ca. 3000,- i måneden i følge budsjettet myndighetene har satt. Evt. gjeld kommer i tillegg.

[tomasvv]

1 hour ago, Mag ne said:

Dere har for dyre biler og vil beholde de, da fortsetter det vel sånn da.

Selv har jeg nettopp gått fra billig fossilbil til elbil som vil ha et enormt verditap. Å spare penger til drivstoff hjelper ikke en dritt. Jeg har råd til det og forstår at det koster, og det forstår banken deres også.

Jo, i 2023 jeg kunne selge de, og kanskje kjøpe nye etterpå men det skjer ikke i 2024.

Jeg er ikke bekymret om verditap, vi er fornøyde med biler og skal kjøre de for mange år igjen. Og med Tesla/Musk du aldri vet hvor mye mer vil de redusere priser i tillegg til vanlig verditap.

Jeg kan kjøre diesel og spare 1-2k/mnd og ha bilen på verksted hver halvår, bekymre med hver gang jeg hører rare lyder eller hvis bilen vil starte i kulda osv.

Endret 4. februar av tomasvv

[Kajac]

Det beste rådet jeg kan gi er å få dere til å kvitte dere med bilene. Selg begge to, og kjøp en billig bil. Da øker både låneevne og egenkapital. Når dere har kjøpt dere bolig, får dere heller ta å kjøpe nye biler hvis dere har råd. Hvis dere ikke har råd da, vel, så har dere jo egentlig ikke råd nå heller.

Evt. prioritere å betale ned bilene så fort dere klarer, og heller utsette boligdrømmen i noen år.

[The Avatar]

Det du betalar på billånet er fort nesten halvparten av det ønska bustadlån kjem til å koste. 

Billånet tærer veldig på beteningsevnen din.