Den Store Fondstråden

[Zeph]

wampster skrev (15 minutter siden):

Kan ikke se noe særlig fordel med IPS kontra ASK. I hvert fall ikke for folk med høy inntekt/formue

Forskjellen i prosent er faktisk ganske stor.

Eit eksempel frå Nordnet:

https://www.nordnet.no/academy/sa-mye-er-skattefordelene-i-ips-verdt

For dei rike så er kanskje grensa på 25 000 (fom. 2026) ein grunn til at det ikkje er så interessant. Det blir ikkje all verdens summar av det når beløpet du investerer ikkje kan overstige 25k i året. Endå verre no når det har vore 15k nokre år.

[wampster]

Zeph skrev (17 minutter siden):

Forskjellen i prosent er faktisk ganske stor.

Eit eksempel frå Nordnet:

https://www.nordnet.no/academy/sa-mye-er-skattefordelene-i-ips-verdt

For dei rike så er kanskje grensa på 25 000 (fom. 2026) ein grunn til at det ikkje er så interessant. Det blir ikkje all verdens summar av det når beløpet du investerer ikkje kan overstige 25k i året. Endå verre no når det har vore 15k nokre år.

Joda, men du er mye mer låst med IPS enn du er med ASK og alt annet. For de som tjener mye/har høy formue så blir det veldig raskt veldig mye mindre aktuelt, med mindre forskjellen er stor. 

Har de tatt med skjermingsfradrag og den eksponentielle veksten det gir i skattefritt uttak over tid?

[sureup]

Nei Nordnet har ikke tatt med skjermingsfradrag i beregningen. "Vi ser bort fra skjermingsfradrag." Hvis jeg bruker Nordnet sine antagelser så får jeg ca det samme ved 25 års investering. Så jeg synes det gir en grei pekepinn.

Hvis vi antar 30 år med sparing, årlig 25k investert i IPS og 19,5k i ASK, 7% avkastning, 2,5% skjermingsfradrag, 1% formueskatt, 20% verdsettelsesrabatt så lander det ca på disse tallene:

Graf fra 33 til 62 år. Her er ASK brutto lik IPS netto, fordi du får investert 22% mer ved innskuddene pga utsatt skattefordel, derav 22% høyere avkastning, og de 22% fjernes igjen ved uttak.

Endret i går, 00:05 av sureup

[qualbeen]

wampster skrev (3 timer siden):

Kan ikke se noe særlig fordel med IPS kontra ASK. I hvert fall ikke for folk med høy inntekt/formue

Enig. 
 

Videre: la oss si du får uforutsette helseutgifter, og akutt trenger beløpet utbetalt? NO CAN DO!!

Dette er pensjon, som betales ut gradvis, år etter år, og med tidligste frist for å være ferdig utbetalt når (hvis?) du når 80 år. 

Tidligste frist er 80 år. Ikke seneste. Tidligst! 🤯

Gj.snittlig levealder for dagens pensjonister er rundt 80 år. Det betyr at av dagens IPS-kunder, vil ca halvparten få utbetalt pengene sine. Den andre halvparten kommer til å dø før programmet er nedbetalt.

Ikke for det; det er vanlig å dø fra penger på et fond også. Men oppsiden av skatte-forsinkelsen fremstår veldig svak, målt opp mot alle potensielle nedsider. 

Jeg ønsker litt mer råderedd over egen portefølje, og fortsetter med vanlig ASK for min del. 

Håper folk med IPS-konto har tatt gode, velfunderte valg, og at de ikke har blitt forlokket av selgere som maser om «skattefritak» eller lignende? 

[Zeph]

Eg satte litt inn på IPS dei åra grensa var 45k, men kom fram til at eg ikkje ville plassere meir der pga. ulempene med ordninga. Spesielt det at du ikkje får ta ut heile beløpet før du er 80 år. Det vart ikkje meir attraktivt då dei senka grensa til 15k.

[DJViking]

Jeg er litt usikker nå om jeg vil øke mitt årlige beløp på ISP fra 15000kr til 25000kr.
Ingen kan spå fremtiden, og jeg vil heller ha mulighet å hente ut de pengene jeg vil mens jeg er frisk nok til å kunne bruke dem. Det er veldig få pensjonister i dag rundt 70-80 år som er sprek og frisk, men levealderen og livskvalitet økes år for år. Så hvem vet hvordan det vil bli om 22år når jeg blir pensjonist som 67åring (med mindre jeg velger å jobbe lenger fordi min pensjon er for liten).

Jeg prøvde tidligere en sånn pensjonskalkulator og det viste meg at jeg taper veldig mye pensjon hvis jeg vil pensjonere meg før 67 år og at jeg burde jobbe til over 70 år for å kunne få bedre pensjon. Så lenge har jeg virkelig ikke lyst å måtte jobbe.

[Zeph]

DJViking skrev (17 timer siden):

Jeg er litt usikker nå om jeg vil øke mitt årlige beløp på ISP fra 15000kr til 25000kr.
Ingen kan spå fremtiden, og jeg vil heller ha mulighet å hente ut de pengene jeg vil mens jeg er frisk nok til å kunne bruke dem. Det er veldig få pensjonister i dag rundt 70-80 år som er sprek og frisk, men levealderen og livskvalitet økes år for år. Så hvem vet hvordan det vil bli om 22år når jeg blir pensjonist som 67åring (med mindre jeg velger å jobbe lenger fordi min pensjon er for liten).

Jeg prøvde tidligere en sånn pensjonskalkulator og det viste meg at jeg taper veldig mye pensjon hvis jeg vil pensjonere meg før 67 år og at jeg burde jobbe til over 70 år for å kunne få bedre pensjon. Så lenge har jeg virkelig ikke lyst å måtte jobbe.

Er tapet det du hadde tent dei siste tre åra pluss pensjon, samt at du slepp starte uttak før 70? Det reknestykket vil alle få om dei tenker tanken på å slutte før dei kan.

Eg har ikkje tenkt å jobbe fullt ut, så eg sparer og legg opp til eit liv med litt mindre å rutte med enn i dag. At eg har bruk for færre kroner i 60-70-åra med nedbetalt bustad, ingen heimebuande born, ikkje behov for å spare meir osv. er ganske realistisk.

For dei som vil reise mykje til syden eller andre stader og leve med meir luksus i den fasen bør kanskje vurdere å jobbe så lenge dei kan.

[d1skvask]

IPS/ASK er ikke enten eller, man kan spare i begge samtidig.

Hvis man trenger penger til helsehjelp/bolig/annet så tar man det fra ASK (eller hvis man har mulighet for det, rammelånet).

[Travellingman]

DJViking skrev (19 timer siden):

Jeg er litt usikker nå om jeg vil øke mitt årlige beløp på ISP fra 15000kr til 25000kr.
Ingen kan spå fremtiden, og jeg vil heller ha mulighet å hente ut de pengene jeg vil mens jeg er frisk nok til å kunne bruke dem. Det er veldig få pensjonister i dag rundt 70-80 år som er sprek og frisk, men levealderen og livskvalitet økes år for år. Så hvem vet hvordan det vil bli om 22år når jeg blir pensjonist som 67åring (med mindre jeg velger å jobbe lenger fordi min pensjon er for liten).

Jeg prøvde tidligere en sånn pensjonskalkulator og det viste meg at jeg taper veldig mye pensjon hvis jeg vil pensjonere meg før 67 år og at jeg burde jobbe til over 70 år for å kunne få bedre pensjon. Så lenge har jeg virkelig ikke lyst å måtte jobbe.

Jeg startet litt sent med IPS, dvs når jeg var 54 for tre år siden, så jeg kommer til å makse beløpet hvert år fremover. Jeg har absolutt ikke tenkt å jobbe til jeg er 67+, min plan er heller å gå av så tidlig som mulig(har ganske fysisk jobb) Så jeg ser for meg å jobbe i fem år til. 

Husk også på at det nye pensjonsforliket gjør at folk må jobbe lenger før de kan ta ut pensjon fra folketrygden. https://www.nettavisen.no/okonomi/sa-mange-ar-ma-du-jobbe-for-du-kan-ga-av-med-pensjon/s/5-95-2619809

[gevvo]

Zeph skrev (På 15.11.2025 den 8.20):

Eg satte litt inn på IPS dei åra grensa var 45k, men kom fram til at eg ikkje ville plassere meir der pga. ulempene med ordninga. Spesielt det at du ikkje får ta ut heile beløpet før du er 80 år. Det vart ikkje meir attraktivt då dei senka grensa til 15k.

Kan man ikke starte å ta ut fra IPS som 62 åring, og så ta ut over en 10 års periode til man er 72?

[sureup]

Tar du ut ved 62 så må det utbetales i minst 18 år. Kan utbetales tidligere om du blir ufør eller har lav saldo

https://www.skatteetaten.no/person/skatt/hjelp-til-riktig-skatt/arbeid-trygd-og-pensjon/pensjon-og-uforetrygd/ny-ordning-for-skattefavorisert-individuell-sparing-til-pensjon/

Hadde utbetalingsreglene vært mindre rigide (feks om 80års regelen ble scrappet) så hadde det vært en mye bedre ordning. Men allikevel så kommer jeg til å spare i IPS fordi:

• Utsatt skattefordel gir betydelig mer gevinst
• Lavere skatt på gevinst
• Spart formueskatt
• Jeg sparer mye mer i ASK i tillegg

[Cascada81]

qualbeen skrev (På 15.11.2025 den 1.56):

Enig. 
 

Videre: la oss si du får uforutsette helseutgifter, og akutt trenger beløpet utbetalt? NO CAN DO!!

Dette er pensjon, som betales ut gradvis, år etter år, og med tidligste frist for å være ferdig utbetalt når (hvis?) du når 80 år. 

Tidligste frist er 80 år. Ikke seneste. Tidligst! 🤯

Gj.snittlig levealder for dagens pensjonister er rundt 80 år. Det betyr at av dagens IPS-kunder, vil ca halvparten få utbetalt pengene sine. Den andre halvparten kommer til å dø før programmet er nedbetalt.

Ikke for det; det er vanlig å dø fra penger på et fond også. Men oppsiden av skatte-forsinkelsen fremstår veldig svak, målt opp mot alle potensielle nedsider. 

Jeg ønsker litt mer råderedd over egen portefølje, og fortsetter med vanlig ASK for min del. 

Håper folk med IPS-konto har tatt gode, velfunderte valg, og at de ikke har blitt forlokket av selgere som maser om «skattefritak» eller lignende? 

Er helt enig i bekymringene du fremmer, og mener det er mange andre spareformer man bør benytte i en tidlig fase av livet, som BSU og ASK (eller tilsvarende, evt i holdingselskap). Trenger man pengene til kreftbehandling eller har lyst til å ha et ekstra innholdsrikt sisteår ved alvorlig sykdom, forsvinner jo den muligheten til en viss grad. Har man ikke ektefelle/arvinger i nedadstigende, burde det gå an å låne med sikkerhet i IPS, da pengene går inn i boet ved et dødsfall, men vet ikke hvorvidt det er en mulighet i praksis.

Er fortsatt en god del år til jeg går av, men sparer nå i IPS, både på grunn av fordelene, men fordi dette utgjør en relativt liten del av sparingen. Jeg er ikke så bekymret for hvorvidt jeg rekker å bruke opp alt, og de aller fleste som bikker la oss si 30 eller 40, har generelt gode utsikter til å bli minst 80.

Finfluenseren jeg har lenket til, anbefaler IPS fra så tidlig som mulig, og han kritiserer råd om å starte med IPS et stykke ut i livet som gis av Kron. Jeg er helt uenig med ham, fordi utdanning og bolig gjør så utrolig mye for økonomisikring gjennom hele ens voksne liv, og mener BSU og ASK er riktig sparing i en tidlig fase i livet, minst til man er 30. Mener BSU bør brukes til sparing før IPS så lenge det er et alternativ.

 

 

[kremt]

Har ikke BSU blitt vesentlig dårligere de siste årene? Kanskje noe å ta med i beregningen. For 5-10 år siden var det nok et godt tips, men man burde ha betalt nok skatt til å dra nytte av det. Det er trolig ingen tips som kan sies å holde seg i lengden, ting endrer seg alltid, ikke minst med tanke på regler rundt skatt og formuesberegning.