Høyrentekonto vs Fond

[dapre]

Kan noen forklare hvordan dette fungerer : 

Eksempel :

På en høyrentekonto får man 5 % - årlig. Med andre ord så blir det rentes rente året etter. Hvis man tar utgangspunkt i at renten holder seg stabil (eller stiger), så øker mengden eksponentiellt hvert år. Man får mere og mere på kontoen, og mere og mere i årlige renter.

La oss si jeg satte inn 1 mill på en høyrentekonto, som hadde stabil rente på 5 % (låst for den saks skyld) eller mere. Etter 10 år kunne jeg tatt ut 1,6 mill. Altså en økning på 60 % ? 
Selv om renten ikke var stabil, er det likevel en eksponentiell økning.

Jeg satte også 1 mill på et fond som gikk opp til 35 % ett år, men fallt ned til 5 % det 10'ende året. Hva da ? Ville jeg da kun fått ut 1,05 mill ? Altså en økning på 5 % ? 

Er det slik det fungerer ? Beklager hvis tallene mine er helt på jordet

[Svein M]

To eksempler, det første med 5% rente i 10 år. Det andre eksempelet med -25% første år, deretter 10% per år 

	beløp	rente	rente kr	sum
1	1000000,00	0,05	50000,00	1050000,00
2	1050000,00	0,05	52500,00	1102500,00
3	1102500,00	0,05	55125,00	1157625,00
4	1157625,00	0,05	57881,25	1215506,25
5	1215506,25	0,05	60775,31	1276281,56
6	1276281,56	0,05	63814,08	1340095,64
7	1340095,64	0,05	67004,78	1407100,42
8	1407100,42	0,05	70355,02	1477455,44
9	1477455,44	0,05	73872,77	1551328,22
10	1551328,22	0,05	77566,41	1628894,63

 

    beløp               rente    rente kr    sum
1    1000000,00    -0,25  -250000,00    750000,00
2    750000,00    0,1      75000,00     825000,00
3    825000,00    0,1      82500,00     907500,00
4    907500,00    0,1      90750,00     998250,00
5    998250,00    0,1      99825,00     1098075,00
6    1098075,00    0,1     109807,50    1207882,50
7    1207882,50    0,1     120788,25    1328670,75
8    1328670,75    0,1     132867,08    1461537,83
9    1461537,83    0,1      146153,78    1607691,61
10    1607691,61    0,1     160769,16    1768460,77

Eksempelet viser hvordan høyere avkastning kan ta igjen et tap i første år.
 

Endret 9. oktober av Svein M

[knipsolini]

dapre skrev (1 time siden):

Jeg satte også 1 mill på et fond som gikk opp til 35 % ett år, men fallt ned til 5 % det 10'ende året. Hva da ? Ville jeg da kun fått ut 1,05 mill ? Altså en økning på 5 % ? 

Hvis total avkastning er 5% etter ti år - ja da vil det være en økning på 5% og du sitter igjen med 1,05 millioner. Det er egentlig uinteressant hvordan det har gått opp og ned i mellomtiden, det er hva verdien er når du velger å selge som har betydning. Men normalt vil total avkastning være langt høyere enn 5% etter ti år med fond. Det du illustrerer er egentlig forskjellen på risikofri (bankinnskudd) og investering med høyere risiko (fond/aksjer). På høyrentekontoen vil du være sikker på at du ikke taper pengene (gitt innskuddsgaranti og at renten ikke blir lavere enn inflasjonen), mens med fond vil du sannsynligvis oppnå en høyere avkastning, men det er en risiko for et krakk på veien hvor du ender med lavere eller negativ avkastning når du skal/må/velger å selge. Ser du på S&P500 vil du se mange topper og bunner over en tiårsperiode, men i de fleste tiårsperioder vil ende høyere enn de starter, normalt med en langt høyere avkastning enn man få en bankkonto.

[Kakkelfant]

1 hour ago, dapre said:

Kan noen forklare hvordan dette fungerer : 

Eksempel :

På en høyrentekonto får man 5 % - årlig. Med andre ord så blir det rentes rente året etter. Hvis man tar utgangspunkt i at renten holder seg stabil (eller stiger), så øker mengden eksponentiellt hvert år. Man får mere og mere på kontoen, og mere og mere i årlige renter.

La oss si jeg satte inn 1 mill på en høyrentekonto, som hadde stabil rente på 5 % (låst for den saks skyld) eller mere. Etter 10 år kunne jeg tatt ut 1,6 mill. Altså en økning på 60 % ? 
Selv om renten ikke var stabil, er det likevel en eksponentiell økning.

Jeg satte også 1 mill på et fond som gikk opp til 35 % ett år, men fallt ned til 5 % det 10'ende året. Hva da ? Ville jeg da kun fått ut 1,05 mill ? Altså en økning på 5 % ? 

Er det slik det fungerer ? Beklager hvis tallene mine er helt på jordet

De bankene som gir best betingelser tilbyr månedlig kapitalisering.

Endret 9. oktober av Kakkelfant

[Jarmo]

dapre skrev (1 time siden):

På en høyrentekonto får man 5 % - årlig

Får 5%, med kapitalisering hver mnd.

 

Kakkelfant skrev (7 minutter siden):

De bankene som gir best betingelser tilbyr månedlig kapitalisering.

https://www.kredittbanken.no/sparing

[aklla]

Man kan regne med rundt 10% avkastning pr år i snitt over tid på fond.
Det er så klart usikkert, men historisk sett er dette hva man kan forvente over tid.

Da sitter du igjen med 2,7 millioner på fond, sluttresultatet vil så klart variere.

dapre skrev (1 time siden):

Jeg satte også 1 mill på et fond som gikk opp til 35 % ett år, men fallt ned til 5 % det 10'ende året. Hva da ? Ville jeg da kun fått ut 1,05 mill ? Altså en økning på 5 % ? 

Fond er ikke så forskjellig fra renter i banken, bare at fond går opp og ned og du får ikke 5% i året fast.
Hva som skjer i år 1 eller i år 10 er egentlig irrelevant både i fond og høyrentekonto, det er hva som skjer hvert år som teller, og hva totalen er av dette.
Litt usikker på hva du mener her egentlig, hva skjer i år 2-9 her?
Og hva menes med "falt ned til 5%"?
Setter du inn 1 million i dag og det går opp 35% neste år, så har du da 1,35 millioner i fond.
Er økningen bare 5% året etter det, så har du 1,417 millioner.

Endret 9. oktober av aklla

[Zeph]

Ein forskjell mellom konto og fond er at med konto betalar du skatt av avkastning kvart år, mens med fond betalar du ikkje skatt før du selger. Med aksjesparekonto kan du ta ut heile det investerte beløpet utan å løyse ut skatt på avkastninga.

Fordelen med fondet (i tillegg til høgare venta avkastning enn 5%) er at du får avkastning på avkastninga du på sikt må betale i skatt. Den utsette skatten vil bidra til meir avkastning. Ulempa med fond og aksjar er høgare risiko.

[Sjørøver]

aklla skrev (6 timer siden):

Man kan regne med rundt 10% avkastning pr år i snitt over tid på fond.
Det er så klart usikkert, men historisk sett er dette hva man kan forvente over tid.

 

aklla skrev (6 timer siden):

Fond er ikke så forskjellig fra renter i banken, bare at fond går opp og ned og du får ikke 5% i året fast.

Det er en drøy ting å komme med, spesielt fra en moderator. Det er veldig tydelig at OP ikke har fille peiling, og det virker som du har helt peiling selv heller. Du bør være mer forsiktig. 

[Sjørøver]

dapre skrev (8 timer siden):

Jeg satte også 1 mill på et fond som gikk opp til 35 % ett år, men fallt ned til 5 % det 10'ende året. Hva da ? Ville jeg da kun fått ut 1,05 mill ? Altså en økning på 5 % ? 

Ja, det stemmer. Det er ikke veldig sannsynlig, men om du kun har 5% økning i løpet av ti år så er det 50.000kr økning. 

 

dapre skrev (8 timer siden):

Etter 10 år kunne jeg tatt ut 1,6 mill. Altså en økning på 60 % ? 

Nei. For du har renters rente. Beløpet er mye høyere. Det finnes mange gode kalkulatorer. 

1.000.000kr*1.05(for 5 prosent økning per år)^10(for ti år)=1.628.894,62kr

Så blir jo økningen per år større for hvert år du lar de stå. 

 

Du må velge selv avhengig av hvor mye risiko du vil ta. Personlig så ville valg index fond med Så lang horisont. Det klp sitt er billig. Å sette pengene i banken gir mest mening om du trenger pengene på et gitt tidspunkt, feks at du skal bygge hus eller lignende. Det er jo ganske kjipt og få fondet halvert akkurat når du må selge pga covid eller lignende. 

[Nimrad]

aklla skrev (6 timer siden):

Man kan regne med rundt 10% avkastning pr år i snitt over tid på fond.
Det er så klart usikkert, men historisk sett er dette hva man kan forvente over tid.

Nei, det kan man ikke. Historisk har man operert med 8% som en tommelfingerregel, men de siste årene har 6% tatt over i praksis her til lands som tallet man bruker. 10% er for høyt. Oljefondet regner med en risikopremie på 3% som vil si 5-7% alt etter nivået på risikofri rente.

dapre skrev (8 timer siden):

Jeg satte også 1 mill på et fond som gikk opp til 35 % ett år, men fallt ned til 5 % det 10'ende året. Hva da ? Ville jeg da kun fått ut 1,05 mill ? Altså en økning på 5 % ? 

Er det slik det fungerer ? Beklager hvis tallene mine er helt på jordet

Hva mener du med "falt ned til 5%"? Hvis du har hatt et fond i 9 år, med la oss si 8% i snitt hvert år så har du doblet pengene dine etter 9 år. Da må fondet ditt på det 10. året falle ca 48% for at du til slutt skal ende opp med 1,05 mill.

[dapre]

Nimrad skrev (14 timer siden):

Hva mener du med "falt ned til 5%"? Hvis du har hatt et fond i 9 år, med la oss si 8% i snitt hvert år så har du doblet pengene dine etter 9 år. Da må fondet ditt på det 10. året falle ca 48% for at du til slutt skal ende opp med 1,05 mill.

Takk, jeg forstår det nå. Fond kan øke, la oss si 5 % ett år, 10 % neste år, 15 % neste, men kun 2 % året etter.

MEN, disse prosenten bygger jo opp på hverandre. Den ene prosenten stiger i forhold til den forrige.

Det var dette jeg ikke forsto med fond.

Jeg trodde man fikk den prosenten som var gjennomsnittet økning for det året man valgte å ta ut pengene.

Sjørøver skrev (14 timer siden):

Det er veldig tydelig at OP ikke har fille peiling

Joda. Men litt klokere nå. Bedre å spørre, en å gjøre noe man angrer på senere.

------

Takk for alle innlegg, og alle råd og tips. Det setter jeg pris på

Endret 10. oktober av dapre

[dapre]

Er litt forvirret over svaret fra Sjørøver. Han bekrefter og avkrefter i svarene sine, og bruker mine tall, til å bekrefte sine egne.

Veldig forvirrende. Lurer på om han har blandet om på Høyrente og Fond i svarene.

[Sjørøver]

Nimrad skrev (14 timer siden):

Nei, det kan man ikke. Historisk har man operert med 8% som en tommelfingerregel, men de siste årene har 6% tatt over i praksis her til lands som tallet man bruker. 10% er for høyt. Oljefondet regner med en risikopremie på 3% som vil si 5-7% alt etter nivået på risikofri rente.

Hva mener du med "falt ned til 5%"? Hvis du har hatt et fond i 9 år, med la oss si 8% i snitt hvert år så har du doblet pengene dine etter 9 år. Da må fondet ditt på det 10. året falle ca 48% for at du til slutt skal ende opp med 1,05 mill.

Jeg forsto det som at etter en markant stigning det første året så faller den totale avkastningen ned til 5% akkurat i det han skal ta ut pengene. Og om man får kun 5% stigning på 10 år, så stemmer det jo at det blir 50.000kr på en million om man bruker enkel matte. Kan godt være at han mener noe helt annet, men det er slik jeg tolker det.

 

dapre skrev (16 minutter siden):

Er litt forvirret over svaret fra Sjørøver. Han bekrefter og avkrefter i svarene sine, og bruker mine tall, til å bekrefte sine egne.

Veldig forvirrende. Lurer på om han har blandet om på Høyrente og Fond i svarene.

Nei, hva er det som er forvirrende? Du ser regnestykket. @Svein M Har lagt ved tabell som viser utregningen.

[Svein M]

Jeg tror kanskje dette er enklere enn du tror. Utregningen er hel lik for høyrentekonto og fond. Det er bare rentesats som er forskjell.

For høyrentekontoen

1    1000000,00    0,05    50000,00    1050000,00
2    1050000,00    0,05    52500,00    1102500,00

Renten for første år 1000000 * 5/100 = 50000. Det gjør at en kan legge på 50000 til årets slutt.

For år 2 blir utregningen igjen beløp * rentesats. Men beløp er 50000 større enn året før.

Det spesielle med fond er at renten varierer mer, og kan også være negativ (tap).

[dapre]

Sjørøver skrev (47 minutter siden):

Nei, hva er det som er forvirrende? Du ser regnestykket. @Svein M Har lagt ved tabell som viser utregningen.

Det første du svarer på er FOND. Men ser nå at det kommer an på hvordan man leser/tolker mine spm. Du har sånn sett svart riktig men missforstått spm mitt. Det er greit

Det andre du svarer på er HØYRENTE. Likevel svarer du med at det er renters rente. Det har jeg allerede sagt i første innlegg at jeg er klar over. Beløpet du setter inn, er det samme jeg brukte. Jeg presiserte at det er eksponentiell vekst. Du svarer altså NEI, men sier akkurat det samme som meg.

Regnestykket til SveinM, er også akkurat det samme som jeg har i første innlegg (ved tale om Høyrente og eksponentiell vekst)

Uansett, takk for alle svar.

[leticia]

dapre skrev (1 time siden):

Takk, jeg forstår det nå. Fond kan øke, la oss si 5 % ett år, 10 % neste år, 15 % neste, men kun 2 % året etter.

MEN, disse prosenten bygger jo opp på hverandre. Den ene prosenten stiger i forhold til den forrige.

Det var dette jeg ikke forsto med fond.

Jeg trodde man fikk den prosenten som var gjennomsnittet økning for det året man valgte å ta ut pengene.

Du må også ta med i beregningen at ved høyrentekonto så må du skatte (per nå) 22 % av rentene hvert år. Mens du ved fond ikke må skatte før du tar ut noe av gevinsten. Har du satt inn 1 million, så må du ikke skatte før du tar ut mer enn 1 million av fondet (hvis du har aksjesparekonto). 

Man sier helst at skal du spare pengene i mer enn 5 år, så setter du de i fond, kortere tidsperspektiv enn det så er det lurere å sette dem på høyrentekonto. 

[Kakkelfant]

22 minutes ago, leticia said:

Du må også ta med i beregningen at ved høyrentekonto så må du skatte (per nå) 22 % av rentene hvert år. Mens du ved fond ikke må skatte før du tar ut noe av gevinsten. Har du satt inn 1 million, så må du ikke skatte før du tar ut mer enn 1 million av fondet (hvis du har aksjesparekonto).

Og det kommer jo selvfølgelig av at på en høyrentekonto med gode betingelser får man utbetalt utbytte hver måned og skatter da fortløpende av denne utbetalingen

[trn100]

leticia skrev (24 minutter siden):

Du må også ta med i beregningen at ved høyrentekonto så må du skatte (per nå) 22 % av rentene hvert år. Mens du ved fond ikke må skatte før du tar ut noe av gevinsten. Har du satt inn 1 million, så må du ikke skatte før du tar ut mer enn 1 million av fondet (hvis du har aksjesparekonto). 

Man sier helst at skal du spare pengene i mer enn 5 år, så setter du de i fond, kortere tidsperspektiv enn det så er det lurere å sette dem på høyrentekonto. 

Tidsperpektivet er selvsagt det vesentlige her! Hvis man snakker om best mulig avkastning de neste 2 årene er nok en høyrentekonto bedre enn en langsiktig investering med mer risiko.

[Nimrad]

Kakkelfant skrev (2 timer siden):

Og det kommer jo selvfølgelig av at på en høyrentekonto med gode betingelser får man utbetalt utbytte hver måned og skatter da fortløpende av denne utbetalingen

Med fond får du «utbetalt»(svingning i verdi) hver dag. Det er ikke det som er årsaken. Årsaken er bare at reglene er annerledes, det skyldes at man også får skattefradrag på lånerenter.

[Kakkelfant]

2 hours ago, Nimrad said:

Med fond får du «utbetalt»(svingning i verdi) hver dag. Det er ikke det som er årsaken. Årsaken er bare at reglene er annerledes, det skyldes at man også får skattefradrag på lånerenter.

Verdien i fond kan stige eller synke hver dag, men man får ikke utbetalt før man tar ut utbytte - høyrentekonto får man utbetalt hver måned enten man vil eller ikke (eller årlig om man velger elendige betingelser).