Renter på sparekonto. Årlig eller månedlig utregning/betaling?

[scuderia]

43 minutes ago, zanta said:

Du tar feil. Du får ikke rentes rente ved årlig kapitalisering, da den ekstra kapitalen som rentene utgjør legges til kontoen siste dag i året. Ved månedlig kapitalisering legges rentene til kontoen siste dag hver måned, og teller dermed inn i renteberegningen for resten av måneden.

Uansett er det effektiv rente som teller for hvor mye rente man får i løpet av året. Ved månedlig kapitalisering vil den nominelle renten være lavere enn for årlig kapitalisering med samme antall rentekroner i året. 

Så du mener bankene stjeler fra oss? Om du går inn å ser på kontoen din vil du se akkumulerte renter "hittil i år". Når renten beregnes pr dag er det kontobalansen pluss rentekontoen som utgjør grunnlaget. At de ikke er tilgjengelig for deg betyr ikke at de ikke finnes. 

Og nei, banker har ikke forskjellig praksis. Detter er superregulert. 

igjen.. nominell rente er renten du betaler. Effektiv rente er den nominelle renten pluss gebyrer. Det har ingenting å si for renteberegningen men en måte å gjøre det enklere for folk å sammenligne lån at vi har begrepet "effektiv rente".

[Hanne9867]

Hvis man tenker seg at man har kr 100.000,- innestående hele året til 3% rente, så får man kr 3.000,- utbetalt 31. desember når det er årlig.

Ved månedlig utbetaling får man totalt utbetalt litt mer, fordi da beregnes det også rente på de rentene man får utbetalt gjennom året. Jeg har regnet litt på det, og totale renter blir da kr 3.041,-.

Alt forutsetter at man ikke tar ut penger i det hele tatt. Ved 1 million innestående blir det da ca kr 410,- mer.

[Hanne9867]

scuderia skrev (2 minutter siden):

 

igjen.. nominell rente er renten du betaler. Effektiv rente er den nominelle renten pluss gebyrer. Det har ingenting å si for renteberegningen men en måte å gjøre det enklere for folk å sammenligne lån at vi har begrepet "effektiv rente".

Her er det snakk om innskuddsrente og ikke lånerente.

[ole_marius]

Ut i fra hva jeg forstår spørsmålet, og hvordan man regner på dette, så oppnår man i bunn samme vekst gitt at renten holder seg stabil.

Årsak som jeg forstår det, er at man sitter med en konvergering av årlig rente til månedlig rente. Man kan enten regne vekst per år, eller vekst per mnd for å beregne renters renteeffekt.

 

[Herr Brun]

ole_marius skrev (21 minutter siden):

Ut i fra hva jeg forstår spørsmålet, og hvordan man regner på dette, så oppnår man i bunn samme vekst gitt at renten holder seg stabil.

Årsak som jeg forstår det, er at man sitter med en konvergering av årlig rente til månedlig rente. Man kan enten regne vekst per år, eller vekst per mnd for å beregne renters renteeffekt.

 

Det er fordi nominell rente for en gitt periode er den forholdsmessige andelen av nominell årlig rente, så riktig månedlig rente ved 3 % årlig rente er 0,25 %. Bruker du riktig rente ser du fort forskjellen. 

[anonym24663256]

Hanne9867 skrev (1 time siden):

Hvis man tenker seg at man har kr 100.000,- innestående hele året til 3% rente, så får man kr 3.000,- utbetalt 31. desember når det er årlig.

Ved månedlig utbetaling får man totalt utbetalt litt mer, fordi da beregnes det også rente på de rentene man får utbetalt gjennom året. Jeg har regnet litt på det, og totale renter blir da kr 3.041,-.

Alt forutsetter at man ikke tar ut penger i det hele tatt. Ved 1 million innestående blir det da ca kr 410,- mer.

Vil bare si at dette er det korrekte. Månedlig gir høyere rente totalt sett pga renters rente effekten. Les gjerne Knut Boye - Finansielle Emner for en finans 101 lærebok hvor dette forklares.   Ellers er jeg utdannet innen finans og jobber i bank. Og synes det nesten er skummelt at du møter motstand på dette, da det burde være helt elementært.   

 

Opptjente, ikke bokførte renter forrentes ikke. Altså vil månedlig kapitalisering gi en rentes rente effekt og det vil gi høyere effektiv rente ved lik nominell rente.

 

Ellers er standard å regne: årlig rente / 365 dager. Og kapitalisering enten årlig eller månedlig.

Endret 23. mai 2023 av anonym24663256

[HW1]

scuderia skrev (1 time siden):

Så du mener bankene stjeler fra oss? Om du går inn å ser på kontoen din vil du se akkumulerte renter "hittil i år". Når renten beregnes pr dag er det kontobalansen pluss rentekontoen som utgjør grunnlaget. At de ikke er tilgjengelig for deg betyr ikke at de ikke finnes. 

Og nei, banker har ikke forskjellig praksis. Detter er superregulert. 

igjen.. nominell rente er renten du betaler. Effektiv rente er den nominelle renten pluss gebyrer. Det har ingenting å si for renteberegningen men en måte å gjøre det enklere for folk å sammenligne lån at vi har begrepet "effektiv rente".

Hei

Det er ikke riktig at den eneste forskjellen mellom Nominell og effektiv rente er gebyrer, en del av forskjellen kommer av måten renten blir kapitalisert på. 

Jeg husker tilbake til første året på Øk-ad da gikk jeg i samme fella selv, som person med bra matteforståelse så var det naturlig at for å gå fra årsrente til månedsrente så skulle man ta tolvterota av 1+renter ((1+Månedsrente)=(1+årsrente)^(1/12)), fordi da ville man ende opp med korrekt effektiv rente når man la sammen renten gjennom året. 

Banker regner ikke på den måten, for å gå fra årsrente til månedsrente så tar man den nominelle årsrenten og deler på 12, dette gjør at effektiv rente og nominell rente er forskjellig.  

 

ole_marius skrev (1 time siden):

Ut i fra hva jeg forstår spørsmålet, og hvordan man regner på dette, så oppnår man i bunn samme vekst gitt at renten holder seg stabil.

Årsak som jeg forstår det, er at man sitter med en konvergering av årlig rente til månedlig rente. Man kan enten regne vekst per år, eller vekst per mnd for å beregne renters renteeffekt.

 

 

Endret 23. mai 2023 av HW1

[zanta]

scuderia skrev (4 timer siden):

Så du mener bankene stjeler fra oss? Om du går inn å ser på kontoen din vil du se akkumulerte renter "hittil i år". Når renten beregnes pr dag er det kontobalansen pluss rentekontoen som utgjør grunnlaget. At de ikke er tilgjengelig for deg betyr ikke at de ikke finnes. 

Bankene "stjeler" ikke fra oss. Hvorfor tillegger du meg denne påstanden? Bankene oppgir både rente og kapitalisering.

Rente "hittil i år" beregnes av kontobalanse, men uten rente før kapitaliseringsperioden er utløpt. Hvis kapitaliseringsperioden er pr måned, får du øket kontobalansen litt ved hvert månedsskifte. Hvis kapitaliseringsperioden er pr år, får du øket kontobalansen ved hvert årsskifte. Hvis du ikke ser forskjellen her bør du lese deg opp på rentesrente. 

[newman221]

Men er det egentlig noen som ser på og velger bank ut fra den nominelle renten som oppgis? 

Den er jo nesten like mye lureri som bilreklame fra Møller, hvor man kan kjøpe en bil "fra kr.XXXX". Det blir alltid "litt" tillegg

[Nimrad]

newman221 skrev (15 minutter siden):

Men er det egentlig noen som ser på og velger bank ut fra den nominelle renten som oppgis? 

Den er jo nesten like mye lureri som bilreklame fra Møller, hvor man kan kjøpe en bil "fra kr.XXXX". Det blir alltid "litt" tillegg

Har du lest tråden? Dette er snakk om sparekonto. Nominell rente er veldig sammenlignbart, det finnes knapt "ekstra" ting der ute på sparekontoer. Og nettopp av den grunn er det ganske uvanlig å oppgi noe annet enn nominell rente på sparekontoer.

Endret 24. mai 2023 av Nimrad

[zanta]

Nimrad skrev (4 timer siden):

Nominell rente er veldig sammenlignbart, det finnes knapt "ekstra" ting der ute på sparekontoer. Og nettopp av den grunn er det ganske uvanlig å oppgi noe annet enn nominell rente på sparekontoer.

Finansportalen oppgir effektiv rente, ikke nominell. 

Eksempel for Morrow Bank, som vises med 3,00 % effektiv rente på sparekonto, mens detaljene viser:

Kapitaliseringsperiode: Månedlig

Type trapperente: Rente fra første krone

Rentesats 1 (nominell): 2,959 %

[Hanne9867]

Nimrad skrev (5 timer siden):

Har du lest tråden? Dette er snakk om sparekonto. Nominell rente er veldig sammenlignbart, det finnes knapt "ekstra" ting der ute på sparekontoer. Og nettopp av den grunn er det ganske uvanlig å oppgi noe annet enn nominell rente på sparekontoer.

Nei, jeg skjønner heller ikke all skrivingen om nominell og effektiv rente. Det er jo noe man bruker på lån pga. diverse gebyrer som kommer i tillegg.

Innskudd har jo ikke noe slik, og kreditrenten som oppgis er den man får.

[zanta]

Hanne9867 skrev (15 minutter siden):

Nei, jeg skjønner heller ikke all skrivingen om nominell og effektiv rente. Det er jo noe man bruker på lån pga. diverse gebyrer som kommer i tillegg.

Innskudd har jo ikke noe slik, og kreditrenten som oppgis er den man får.

Leste du min forrige post, hvor jeg viser hvordan Morrow Banks sparekonto presenteres på finansportalen.no? Nominell og effektiv rente er (nesten) like relevant for innskudd som for lån, det samme gjelder rentesrenteeffekten.

[ltdata]

Tror det scudereria mener som folk her åpenbart mener er feil er at

"Når renten beregnes pr dag er det kontobalansen pluss rentekontoen som utgjør grunnlaget. At de ikke er tilgjengelig for deg betyr ikke at de ikke finnes. "

Så da mener vedkommende at renten kapitaliseres daglig? 

 

[anonym24663256]

ltdata skrev (5 minutter siden):

Tror det scudereria mener som folk her åpenbart mener er feil er at

"Når renten beregnes pr dag er det kontobalansen pluss rentekontoen som utgjør grunnlaget. At de ikke er tilgjengelig for deg betyr ikke at de ikke finnes. "

Så da mener vedkommende at renten kapitaliseres daglig? 

 

Ja, feilen ligger nok der, i en tanke om at opptjente, ikke bokførte renter er med i beregningsgrunnlaget for rente. Noe de ikke er.

[gravity8]

Det har ingenting å si om du velger Bank A eller Bank B med samme rente, selv om de opererer med ulike kapitaliserings-perioder. Den eneste forskjellen er hvor ofte du ser hvor mye du har opptjent i renter. En bank med månedelig kapitalisering kan virke mer motiverende for sparingen når man stadig ser at rentene kommer inn på konto. For andre kan de være mer motiverende å heller se det tikke inn en større årlig sum i renteinntekter, så hva som er mest motiverende er individuelt.

[MegaMann2]

8 hours ago, gravity8 said:

(...) samme rente (...)

Samme rente er nøkkelordet her.

Da må man sammenligne effektiv rente for at man skal kunne sammenligne.
Nominell rente + kapitaliseringsperioder = effektiv rente
 

[zanta]

gravity8 skrev (14 timer siden):

Det har ingenting å si om du velger Bank A eller Bank B med samme rente, selv om de opererer med ulike kapitaliserings-perioder. Den eneste forskjellen er hvor ofte du ser hvor mye du har opptjent i renter.

Dette er feil. Med månedlig kapitalisering vil rentesrenteeffekten inntreffe hver måned, siden opptjente renter godskrives månedlig, ikke årlig. Derfor vil to banker med samme nominelle rente ha ulik effektiv rente dersom den ene har månedlig kapitalisering og den andre har årlig.

[BIGG]

zanta skrev (5 timer siden):

Dette er feil.

Jepp, men forskjellen er liten. En mill. i et år til 4,5 % rente utgjør ca. 1000 kroner, 960 for å være nøyaktig. Men med forbehold om en kveldstrøtt kropp og hode...

[zanta]

BIGG skrev (3 timer siden):

Jepp, men forskjellen er liten.

Forskjellen er liten når renten er lav, men det er viktig å kjenne prinsippene.