å ha samlet lån

[Milhouse85]

Uff. Du tok opp et forbrukslån for å betale ut inkasso på kredittkort gjeld - og nå spør du om det er lurt å bake inn Lånekassen inn i forbrukslånet? Fordi du ønsker å kjøpe tomt? 

Dette her er noe av det mest elendige økonomiske utgangspunktet jeg har lest på dette forumet siden jeg ble medlem. 

Ta setningen jeg skrev innover deg. Fortsetter du slik du gjør i dag, vil du før eller siden - og raskere enn du tro. Miste alt du har, så sitter du kun igjen med minstesats for livsopphold + penger til husleie. Det er ikke et liv å ha! 

Du vil ha alt.... fort - helst i går. Selv om du klarer å trikse deg til dette. Vil du miste alt raskere enn du tror, fordi du lever langt over evne - og ikke har økonomisk peiling i det hele tatt.

Les deg litt opp på økonomi. Start med å lære om renter. Jeg tror knapt nok du vet hva ordet rente betyr. 

[Gjest e7b7b...a91]

Milhouse85 skrev (8 minutter siden):

Uff. Du tok opp et forbrukslån for å betale ut inkasso på kredittkort gjeld - og nå spør du om det er lurt å bake inn Lånekassen inn i forbrukslånet? Fordi du ønsker å kjøpe tomt? 

Dette her er noe av det mest elendige økonomiske utgangspunktet jeg har lest på dette forumet siden jeg ble medlem. 

Ta setningen jeg skrev innover deg. Fortsetter du slik du gjør i dag, vil du før eller siden - og raskere enn du tro. Miste alt du har, så sitter du kun igjen med minstesats for livsopphold + penger til husleie. Det er ikke et liv å ha! 

Du vil ha alt.... fort - helst i går. Selv om du klarer å trikse deg til dette. Vil du miste alt raskere enn du tror, fordi du lever langt over evne - og ikke har økonomisk peiling i det hele tatt.

Les deg litt opp på økonomi. Start med å lære om renter. Jeg tror knapt nok du vet hva ordet rente betyr. 

nei, du plukket ut korte ord i flere sammenhenger. Jeg jeg lurte på om jeg kan ta lånekassen inn som et lån, slik at jeg får mindre månedlig utgifter. For nå betaler jeg 1500 kr hver måned til lånekassen. Og med annet lån så betaler jeg 2700 kr per måned. 

Anonymous poster hash: e7b7b...a91

[Milhouse85]

Gjest e7b7b...a91 skrev (3 minutter siden):

nei, du plukket ut korte ord i flere sammenhenger. Jeg jeg lurte på om jeg kan ta lånekassen inn som et lån, slik at jeg får mindre månedlig utgifter. For nå betaler jeg 1500 kr hver måned til lånekassen. Og med annet lån så betaler jeg 2700 kr per måned. 

Anonymous poster hash: e7b7b...a91

Nei. Det er noe som heter renter. Ja, du får mindre månedlige utgifter - men du betaler vesentlig mer i det lange løp. Ekstremt mye mer. Latterlig mye mer. Hinsides mye mer.

[barfoo]

4 minutes ago, Guest e7b7b...a91 said:

nei, du plukket ut korte ord i flere sammenhenger. Jeg jeg lurte på om jeg kan ta lånekassen inn som et lån, slik at jeg får mindre månedlig utgifter. For nå betaler jeg 1500 kr hver måned til lånekassen. Og med annet lån så betaler jeg 2700 kr per måned. 

Og svaret på det er nei.

• Lånekassen har unikt låg rente, spesielt samanlikna med forbruksgjeld. Alle andre lån er dyrare enn lånekassen.
• Du slepp renter og avdrag om du er arbeidsledig.
• Lånet fell bort om du døyr eller vert uføretrygda.

@Milhouse85 er truleg spot on i sin analyse. Du har liten økonomisk forståelse, og har rota det til for deg, og ser etter måter å rote det til meir på.

[Gjest e7b7b...a91]

Milhouse85 skrev (14 minutter siden):

Nei. Det er noe som heter renter. Ja, du får mindre månedlige utgifter - men du betaler vesentlig mer i det lange løp. Ekstremt mye mer. Latterlig mye mer. Hinsides mye mer.

forstår det, men samtidig er det et mål at jeg vil raskere betale ned lånene. 

Anonymous poster hash: e7b7b...a91

[Gjest e7b7b...a91]

barfoo skrev (13 minutter siden):

Og svaret på det er nei.

• Lånekassen har unikt låg rente, spesielt samanlikna med forbruksgjeld. Alle andre lån er dyrare enn lånekassen.
• Du slepp renter og avdrag om du er arbeidsledig.
• Lånet fell bort om du døyr eller vert uføretrygda.

@Milhouse85 er truleg spot on i sin analyse. Du har liten økonomisk forståelse, og har rota det til for deg, og ser etter måter å rote det til meir på.

ok, så det at jeg uttrykte meg her, forteller at jeg ikke kunne fortelle det her for at jeg kunne få en bedre økonomisk forståelse hvordan gjøre det. 

Men lokalbank som kjenner meg er vel den beste rådgiveren?

eller skal jeg la alle lånene gå til innkasso? det gjelder jo å være ærlig med egen økonomi. 

Anonymous poster hash: e7b7b...a91

[Milhouse85]

Gjest e7b7b...a91 skrev (Akkurat nå):

forstår det, men samtidig er det et mål at jeg vil raskere betale ned lånene. 

Anonymous poster hash: e7b7b...a91

Da bør du heller se på muligheter for å hente inn ekstra kapital.

- Kan du selge noe du har av verdi?
- Ta ekstra jobb.

Er du fast ansatt, kan arbeidsgiver i noen tilfeller gi deg et lån som er langt kunstigere enn alt annet. Har du foreldre med litt ekstra cash, kan du spørre pent om lån fra dem. Da kan de gjerne frigi litt lån med sikkerhet i huset - noe som gir en langt bedre gunstig rente, som igjen gjør at du blir fortere ferdig.

Du trenger også litt økonomisk veileding, da det er åpenbart at du ikke innehar nok kunnskap og erfaring om dette. Det høres ut som du er tidlig ute i voksenlivet. Og ikke "økonomisk moden" til å ta de store valgene, at du ikke ser langtidseffekten av valgene du gjør.

Gjest e7b7b...a91 skrev (3 minutter siden):

ok, så det at jeg uttrykte meg her, forteller at jeg ikke kunne fortelle det her for at jeg kunne få en bedre økonomisk forståelse hvordan gjøre det. 

Men lokalbank som kjenner meg er vel den beste rådgiveren?

eller skal jeg la alle lånene gå til innkasso? det gjelder jo å være ærlig med egen økonomi. 

Anonymous poster hash: e7b7b...a91

Alle kommuner tilbyr gratis gjelds rådgivning. Bankens rådgivere fungerer i større grad som selgere av bankens egne produkter. Bare Google "kommunenavn+gjeldsrådgivning" så finner du et kommunalt nummer du ringer å bestiller time hos. 

Eller, du kan begynne å se litt på Luksusfellen. Det er "skole-tv" for slike som deg. 

Jeg håper inderlig at du ser alvoret i dette selv. For hvis du ikke gjør det, kommer det til å gjøre vondt i flere tiår. Kortsiktige valg du gjør i dag, får langvarige konsekvenser du sannsynligvis ikke er klar over nå. Fordi du mangler økonomisk modenhet.

[Espen Hugaas Andersen]

14 minutes ago, Guest e7b7b...a91 said:

forstår det, men samtidig er det et mål at jeg vil raskere betale ned lånene. 

Anonymous poster hash: e7b7b...a91

Hvis du refinansierer studielånet så vil det ta lengre tid å betale ned.  I dag har du kanskje 1300 kr i avdrag or 200 kr i renter. Hvis du refinansierer til høyere rente, og mye lengre nedbetalingstid, så har du kanskje 200 kr i avdrag og 800 kr i renter. Da betaler du jo mindre per måned, det går ned fra 1500 kr/mnd til 1000 kr/mnd. Men om du bruker de 500 kr/mnd du sitter igjen med til å nedbetale ekstra, så kommer du deg bare opp til 700 kr/mnd i avdrag. Da vil det ta deg omkring dobbelt så lang tid å kvitte deg med lånet.

Den raskeste måten å betale ned lån på med en gitt sum er å sørge for at mest mulig går til å faktisk betale tilbake, og minst mulig går til renter.

Endret 9. mars 2023 av Espen Hugaas Andersen

[BadCat]

Betal ned de minste kravene først i tur og orden og lånekassen sist. Minimumsbeløp må betales hele veien for de øvrige.

Dine mål bør være:

• Øke inntekter
• Ta bort unødvendig forbruk
• Fokus og økonomisk styring

Endret 9. mars 2023 av BadCat

[HW1]

Gjest e7b7b...a91 skrev (9 minutter siden):

takk tenkte fordi da får jeg ned månedsutgiftene, men kan spare mer opp, og deretter betale raskere ned på samlede lånet. 

Anonymous poster hash: e7b7b...a91

Hvis du hadde hatt en grunnleggende forståelse av det matematiske bak renter lån og avdrag og tilbakebetalingstid så ville du forstått følgende. 

Du sparer ingenting i månedsutgifter på å legge inn ett lån med lav rente og lang tilbakebetalingstid i ett større lån med like lang eller kortere tilbakebetalingstid. 

Med andre ord så vil dine månedsutgifter gå opp med å bake inn studielånet i ett annet lån.

Det å be om lang tilbakebetalingstid for så å betale fortere er bare å lure seg selv. 

 

 

 

[Svein M]

Jeg leste igjennom tråden her.

1. Du har 76000 i studielån. Som er et gunstig lån som du bør ha så lenge som mulig.

2. Du har 90000 i forbrukslån, som du tenker å sette på 10 års nedbetaling. Dette lånet bør har så lav rente som du kan få.

3. Du trenger kanskje noe mer i forbrukslån til å betale ned 17000 i regninger.

4. Du har lite oppspart kapital (buffer for utgifter). Her bør du spare opp litt som du har.

Det jeg tenker er at du må ordne deg slik at du får lånt de pengene du trenger, og deretter betaler de lånene med høyest rente først. Enten kan du ta den 17000 regningen på kredittkort eller du kan øke forbrukslånet eller et nytt lån.

Du må tilpass nedbetalingstiden på forbrukslånene etter hva du er i stand til å betale. Og ikke minst tilpasse utgifter til det du har råd til. Utgifter bør være mye mindre enn inntekter.

Endret 10. mars 2023 av Svein M

[Gjest f8882...b4c]

"Står du i fare for å få problemer med å betale gjeld, skal bankene fraråde deg fra å ta opp nye lån. Dette gjelder alle typer lån som banken tilbyr. Hvis banken ikke har gjort det, kan du ta kontakt med banken og kreve at lånet blir redusert eller slettet.

Be samtidig om en tilbakemelding på hvordan de vurderte din økonomiske situasjon da du fikk innvilget lånet. Hvis banken ikke er enig med deg, kan du klage til Finansklagenemnda. De kan gjøre en ny vurdering av saken din og avgjøre om gjelden din skal reduseres eller slettes. "

https://www.nav.no/okonomi-gjeld

De tilbyr rådgivning. Kontakte kreditorer i forkant er lurt. Og på luksusfellen kontakter de kreditorer op vegne av deltakerne eller oppfordrer dem til å gjøre det på eget initiativ.

Etter at boligforskiften ble innført i 2016 og gjeldsregisteret og regulering av forbrukslån og kredittkort ble strengere og etterhvert slått sammen til låneforskriften er vel kredittkort og forbrukslån at en betaler inn minstebeløp basert på utnyttet kreditt ift. det som kreves for at lånet skal nedbetales innen 5 år.

Studielån hos lånekassen er jo i utgangspunktet det gunstigste lånet en kan ha, og det slettes også om en dør. Har en hatt studielån under under Covid og fulgt med så kunne en også utnytte utsette på opptil 6 måneder omgangen som ikke telte av de 36 inkluderte utsettelsene en har hos Lånekassen generelt. Ble forlenget/fornyet 2-3 ganger. Hvor siste måned med covid utsettelse var i desember. Selvsagt medfører utsettelse at det blir lagt mer i rente på lånet. Men som regel er andre lån dyrere eller har mindre gunstige vilkår, og en finner gjerne sparekontoer som gir høyere eller tilsvarende rente som lånekassen. Men om en ikke har utsettelse og får betalt er de kjappe med å ta gebyr og det kan gå til Statens innkrevingssentral. Staten er hissig på å kreve inn gjeld kjapt med gebyr og forsinkelsesrente og det er kanskje mindre rom for å få forhandlet bedre vilkår etter det inntrykket jeg har. Og kjenner til tilfeller hvor lån har blitt tilbakeført fra statens innkrevingssentral til Lånekassen. Men da gjerne med gebyrer lagt til. Men uheldig å finansiere/bake inn studielån inn i dyrere lån. Å bake inn forbrukslån inn i boliglån kan lønne seg om en betaler inn det en tidligere betalte inn på forbrukslån ekstra på boliglånet i tilsvarende antall måneder/år som det var igjen på forbrukslånet før det ble bakt inn. Ellers trenger det ikke å lønne seg. Et forbrukslån nedbetalt over 5 år vil ellers gjerne medføre mindre lånekostnader enn om en baker det inn i et boliglån på 30 år med boliglånsrente om en ikke betaler inn ekstra tilsvarende forbrukslånet. Ift. boliglånsrente på f.eks. 2-4% fordelt på 30 år ift. forbrukslånrente på 12 % fordelt på 5% . Men mange har liten forståelse, utgangspunkt som gjør at dem havner i forbrukslån, kredittkort og inkassofella og da blir det gjerne at en baker inn, og refinansiere gjeld inn i dyrere gjeld, litt mindre dyr gjeld fremfor at en er i en situasjon og posisjon hvor får ryddet opp på mest ideelle måte. Ift. f eks. bake inn i relativt billige lån, få ettergitt deler av lån eller hele lån osv.

Om du fortsatt kvalifiserer til kredittkort så finnes det måter en kan benytte rammen til måned for måned å betale ned dyrere gjeld samtidig som en betaler inn kredittkort på forfallsdato og ikke blir belastet renter.  Dnb sitt hvite kreditt som nå er endret til ung lot en ta ut fra minibank uten at renter ble belastet fra uttaket. Så kunne en sette pengene inn på postkontor eller i bank i butikk.

Vil anbefale å ta kontakt med NAV rådgivning, vurdere luksusfellen eller råd fra andre. Regninger må betales måned for måned. Du har endel i forbrukslån, men er jo mange som har hatt mye mer. Og forsøke å få betalt ned raskest, og få bedre vilkår til det om det lar seg gjøre. Er mange som ikke burde få kredittkort og forbrukslån da de ender som ideelle kreditt og forbrukslån kunder. Fremfor dem som bruker det til bonus, og betaler innen forfall evt. i en krisesituasjon og betaler forbrukslån/kredittkortrente over en kortere periode uten at det medfører at snøballen begynner å rulle og gjør at det bare bidrar til at den dyre gjelda øker.

Men si fra om du har kredittkort med ubenyttet kreditt på evt. evt. kvaliteter til å få det. Kredittkort gir en jo et gratis lån i 30-50 dager. Men om en ikke betaler på forfallsdato blir det veldig høy rente på +- 20%

 

Kan være at om du formulerer deg på en god måte har en god sak ift. få ettergitt deler eller hele gjelden om banken/kredittkortselskapet ikke burde gitt deg dette basert på din historikk ift. dokumentasjon de fikk eller burde ha krevd for å innvilge forbrukslån eller refinansieringslån. Men så kan en stille dårligere om en samler lån en ikke burde i et refinansieringslån fordi da blir den tidligere gjelden betalt ut med det såkalte refinansieringslånet markedsført og ment å samle dyre lån. Selv om refinansieringslån gjerne har typisk forbrukslånsrente, og gjerne etableringsgebyr og termingebyr også. Og ikke lar en låne opp. Som kan være bra. Men også uheldig ift. fleksibelitet om renten og betingelsene på refinansierinslånet er lite gunstig. 

Kan spørre hvem du har forbrukslån/refinansieringslån hos?

Anonymous poster hash: f8882...b4c

[BadCat]

Luksusfellen er underholdning. Det er ikke seriøst å anbefale det. De har en castingprosess der som i alle andre tvproduksjoner. Flere av deltakerne har ikke en gang hatt gjeldsproblemer.

Endret 9. mars 2023 av BadCat

[Milhouse85]

BadCat skrev (3 minutter siden):

Luksusfellen er underholdning. Det er ikke seriøst å anbefale det. De har en castingprosess der som i alle andre tvproduksjoner. Flere av deltakerne har ikke en gang hatt gjeldsproblemer.

Enig i det. Så til de grader ydmykende offentlig selvutlevering, der mye av underholdningen ligger i "se hvor dust denne/disse personene har vært". Jo mer dust, jo høyere sannsynlighet for at du kommer på skjermen. 
Men - serien kan fungere som en skrekk og advarsel for hvor galt det kan gå. 

En ting er å få økonomisk hjelp og veiledning. Men jeg tror det TS trenger først å fremst - er litt god gammeldags kursing i privatøkonomi. Det TS spør om er jo ganske elementær og allmenn kunnskap. Så det er tydelig at det er hull der som må lukkes igjen.

Nå er heller ikke TS sine "problemer" så store at de er uløselige. Tallene er nokså beskjedene og overkommelige. Men herfra og ut - er det ekstremt risiko for at TS mister helt fotfeste. Da klarer h*n seg ikke - og kan forvente flere år med tvangstrekk og det som verre er. 

Men at folk anbefaler Luksusfellen som en utvei av gjeldsuføre er som å oppfordre til å melde seg på "Jakten på kjærligheten" fordi man ønsker seg kjæreste... det blir litt for dumt.

[BadCat]

Det er bare det samme om og om igjen. Få oversikt over forbruk og gjeld, lage budsjett, kutte forbruk, søke jobber, selge inventar/løsøre og se hvordan det går.

En typisk gjennganger er:
La oss slege disse nyttige gjenstandene for langt mindre enn de er verdt, ofte for så lite at det er ikke er mening i det, slik at du kan kjøpe de på nytt til full pris litt senere når du trenger de igjen. Det skal ikke forundre meg om diverse salg har vært skriptet skuespill bare for å ha litt action i episoden.

Det gjøres flere tagninger av scener og mye er tydelig skriptet, så det er nok lights, camerea, action der som i det meste på TV.

Endret 9. mars 2023 av BadCat

[AvgAug]

BadCat skrev (1 minutt siden):

Det er bare det samme om og om igjen. Få oversikt over forbruk og gjeld, lage budsjett, søke jobber, selge inventar og se hvordan det går.

Det er jo de viktigste og mest grunnleggende tiltakene man kan gjøre om man først sliter økonomisk da. Jeg er enig i at programmet i seg selv er kjedelig i lengden siden det er grenser på hvor mange forskjellige måter de skal løse det på.

Men faktum for TS er jo at man skal vurdere alt annet enn forbrukslån når man ikke kan betale for seg. Med lån som ikke koster mer enn 2-3.000,- i måneden så det er mer enn overkommelig å betale ned, problemet er nok privat økonomisk kaos og overforbruk.

[Gjest e7b7b...a91]

jeg har 42 terminer jeg skal betale ned forbrukslånet.

Gjest f8882...b4c skrev (14 timer siden):

Studielån hos lånekassen er jo i utgangspunktet det gunstigste lånet en kan ha, og det slettes også om en dør. Har en hatt studielån under under Covid og fulgt med så kunne en også utnytte utsette på opptil 6 måneder omgangen som ikke telte av de 36 inkluderte utsettelsene en har hos Lånekassen generelt. Ble forlenget/fornyet 2-3 ganger.

hvis jeg trykker for 6 måneder nå, gjelder det som en gang?

Anonymous poster hash: e7b7b...a91

[Baranladion]

Gjest e7b7b...a91 skrev (29 minutter siden):

jeg har 42 terminer jeg skal betale ned forbrukslånet.

hvis jeg trykker for 6 måneder nå, gjelder det som en gang?

Anonymous poster hash: e7b7b...a91

Jeg vil tippe at 6 måneder = "6 ganger"

Så vill jeg ringt lånekassen, så du er sikker på hvilke konsekvenser det får... Slik jeg forstår dette, vil lånet ditt øke tilsvarende renteutgiftene du egentlig skulle betalt, for hver måned du utsetter utbetalingene: 

Dette skjer når du utsetter betalingen

Når du får betalingsutsettelse utvides nedbetalingstiden tilsvarende, og det blir lagt til renter for de månedene du ikke betaler.

Hvis jeg forstår ting riktig, så betyr det altså at lånet ditt øker og så vil det ta lenger tid og bli dyrere når du begynner å betale igjen. Det står også følgende på lånekassens sider, jeg ville sjekket om du er kvalifisert til følgende: 

Eventuelle forsinkelsesrenter og purregebyr som er lagt til lånet ditt, blir ikke slettet selv om du utsetter regningen, men det blir lagt på den neste regningen du skal betale.

Du får flere betalingsutsettelser hvis du får slettet renter

Hvis du er i en bestemt situasjon som gjør at du har lav inntekt, kan du få slettet renter på lånet. De månedene du får slettet renter kan du utsette betalingen uten å bruke av kvoten på 36 betalingsutsettelser. Se hvilke situasjoner som gir rett til sletting av renter.

 

[Espen Hugaas Andersen]

3 hours ago, Baranladion said:

Hvis jeg forstår ting riktig, så betyr det altså at lånet ditt øker og så vil det ta lenger tid og bli dyrere når du begynner å betale igjen. Det står også følgende på lånekassens sider, jeg ville sjekket om du er kvalifisert til følgende: 

Jeg mener at slik det fungerte når jeg utsatte, så ble nedbetalingstiden økt, ikke beløpet per måned. De første regningene var kun renter, inntil man var ajour med rentene, og så gikk man over på å betale ned ordinære avdrag og renter.

Men jeg er ikke 100% sikker. Det kan være at sluttdatoen var den samme, men økningen i beløpet per måned var så liten at jeg ikke la merke til det. Det er i hvert fall flatt over det resterende av nedbetalingstiden.

Endret 10. mars 2023 av Espen Hugaas Andersen

[Gjest f8882...b4c]

Antar at om en ikke benyttet seg av de 2-3 ekstraordinære covid-utsettelsene på opptil 6 måneder pr. periode da de ble annonsert på Lånekassen og andre statlige nettsider og en fortsatt var innenfor en av periodene hvor utsettelsene kunne vært gjeldende så er det forseint  Regner med en ikke kan få utsettelse på terminer som en allerede har betalt. Den siste perioden lot en få utsettelse opptil 6 måneder hvor desember var siste måned. Så da kunne en sikkert feks. søkt om å få desember utsatt om en hadde betalt i november og månedene før. Det ble vel informert rundt 6 måneder tidligere at corona utsettelsene ble utvidet. Men etter at samfunnet åpnet opp ble det ikke nevnt noe om en fornye det enda en periode. Kan jo være verdt å sjekke om det ikke er tilfelle, og at dem som ikke benyttet seg av de ekstra ordinære covid utsettelsene utover de generelle 36 utsettelsene har dem tilgode. Men tviler på det. Generelt får en kun utnyttet utsettelse, fordel av gunstigere rente ved refinansiering på lån på framtidige ubetalte terminer. Det en har betalt med høy rente, høy pris ift. hva en kunne fått hos andre aktører er det ikke så mye å gjøre med. Er jo unntak. En kan bytte og få pengene tilbake, og noen banker som feilaktig har gitt kunder som var i en kundegruppe som hadde rett på lavere rente men ikke hadde fått det automatisk har etterbetalt differansen som har blitt betalt for mye etter  banken ble gjort oppmerksom på det. Men da var det jo i utgangspunktet banken som hadde gjort feil. Så generelt er det slik at for hver termin et betaler med høye renter ift. hva man kunne ha fått, og for hver dag en får rente på innskudd som er lavt ift. hva man kunne ha fått så får en i utgangspunktet ikke gjort så med det en har betalt for mye, gått glipp av meravkastning for historiske spareperider. Men en har mulighet til å påvirke besparelsen på framtidige terminer, spareperider ved å benytte sin forbrukermakt. Også på en veie tid på å få og over tid ha gunstige betingelser og andre ting en også verdsetter f.eks. kundeservice, brukervennlighet osv. 

Anonymous poster hash: f8882...b4c