Beste måten å kjøpe seg oppover på?

[Gjest 36163...553]

Jeg er kommet dit hen at jeg har begynt å planlegge for fremtiden min og vurdere å selge leiligheten min for å kjøpe meg oppover til noe større og bedre. I 2022 når jeg var singel og 25 kjøpte jeg en liten studenthybel på 30kvm for 950,000 i en liten by i sør norge. Nå som jeg ikke lenger er singel og nærmer meg 30 så innser jeg at jeg ikke lenger kan sitte på en så liten leilighet.

 

Det jeg lurer på er om jeg bør selge leiligheten eller leie den ut, og evt om jeg burde makse ut belångsgraden eller låne litt mindre. Leiligheten er fullt nedbetalt og jeg tjener ca 550k i året. Har ikke noe stor egenkapital, men antar jeg kan bruke leiligheten som garanti ved et eventuelt lån? 

 

Vi har ikke kommet så langt i forholdet at jeg føler at jeg kan kjøpe sammen med damen min, men uansett blir det jeg som har best inntjeningsevne slik ting er nå, så tenker det er best at jeg kjøper selv og ordner opp så hun kan flytte inn med meg etterhvert.

 

Hva tenker dere er beste måten å gjøre dette på? Hva ville du gjort hvis du var meg?

Anonymous poster hash: 36163...553

[ole_marius]

Jeg tenker at å maske et lån for å ha dårlig råd hver måned er ugunstig. At du sitter på med en pengeku er utrolig bra, noe som vil gi deg høyere lånegrad generelt. Behold den tenker jeg, og la den bare være leid ut til uoverskuelig fremtid. Jo lengre du venter med å selge des mer inntjening samt prisvekst har du.

[Simen1]

Jeg tenker at å makse ut lån er gunstig. Helt generelt bør man makse ut lån gjennom hele livet så fremt man investerer pengene i noe som gir bedre avkastning enn lånerenta (etter kompensasjon for skattefradrag).

Så over til dette bestemte tilfellet. Jeg vil anbefale deg å sette opp regnestykker med de aktuelle scenariene og se hvordan du kommer best ut. Du vet nok mye bedre enn oss alle forutsetningene og tallene som skal inn.

Jeg blir ikke veldig overrasket over om svaret blir noe slik: Taksere leiligheten du har nå for å få verdsatt din egenkapital. Kjøp deg noe nytt (jeg kommer tilbake til det). Sjekk leiemarkedet der du bor - lei ut din nåværende bolig. Så til din nye bolig: Maksimer lån. Tenk strategisk hva du kan gjøre for å øke verdien på leiligheta, på en lønnsom måte (høyere verdistigning enn kostnaden).

Når det kommer til forholdet ditt så høres det ut som dama tjener dårligere enn deg. Det kan potensielt koste deg mye dersom hun blir gravid, eller dere gifter dere, eller den nye samboerloven trer i kraft og den gjelder dere. Det kan være lurt av mange grunner at dere har to ulike folkeregistrerte adresser og bosted minst halve året (f.eks 5,5 av 12 mnd). Blir hun gravid så høster dere til sammen fordeler av å bo separat. Dvs. hun kan bo hos deg 5,5 måneder i året, du hos henne 5,5mnd. For eksempel. En annen fordel av å bo over 50% fra hverandre er at det kan styrke forholdet. Jeg har sett mange par "gå til grunne" fordi de bor for tett på hverandre - hele tiden.

Men som sagt, sett opp regnestykker for hvert scenarie og vurder om det er aktuelt med strategisk bosamarbeid i forholdet.

[Gjest 03523...b72]

On 6/23/2025 at 9:07 PM, Simen1 said:

Jeg tenker at å makse ut lån er gunstig. Helt generelt bør man makse ut lån gjennom hele livet så fremt man investerer pengene i noe som gir bedre avkastning enn lånerenta (etter kompensasjon for skattefradrag).

Så over til dette bestemte tilfellet. Jeg vil anbefale deg å sette opp regnestykker med de aktuelle scenariene og se hvordan du kommer best ut. Du vet nok mye bedre enn oss alle forutsetningene og tallene som skal inn.

Jeg blir ikke veldig overrasket over om svaret blir noe slik: Taksere leiligheten du har nå for å få verdsatt din egenkapital. Kjøp deg noe nytt (jeg kommer tilbake til det). Sjekk leiemarkedet der du bor - lei ut din nåværende bolig. Så til din nye bolig: Maksimer lån. Tenk strategisk hva du kan gjøre for å øke verdien på leiligheta, på en lønnsom måte (høyere verdistigning enn kostnaden).

Når det kommer til forholdet ditt så høres det ut som dama tjener dårligere enn deg. Det kan potensielt koste deg mye dersom hun blir gravid, eller dere gifter dere, eller den nye samboerloven trer i kraft og den gjelder dere. Det kan være lurt av mange grunner at dere har to ulike folkeregistrerte adresser og bosted minst halve året (f.eks 5,5 av 12 mnd). Blir hun gravid så høster dere til sammen fordeler av å bo separat. Dvs. hun kan bo hos deg 5,5 måneder i året, du hos henne 5,5mnd. For eksempel. En annen fordel av å bo over 50% fra hverandre er at det kan styrke forholdet. Jeg har sett mange par "gå til grunne" fordi de bor for tett på hverandre - hele tiden.

Men som sagt, sett opp regnestykker for hvert scenarie og vurder om det er aktuelt med strategisk bosamarbeid i forholdet.

Problemet med strategien av å makse lån til enhvet tid er at ingen av scenarioene kommer til å inneholde noen av tingene man ikke ønsker skal skje. I ingen av mine scenarioer over de siste 15 årene ville jeg forestilt meg følgende:

* Gikk tilbake for å ta en ny utdanning der hele sektoren stanset å ansette etter utdanningsslutt

* Bestefar døde, Far døde, Onkel døde, Mor til svigermor døde, Svigermor døde (alt dette kuliminerte i å redde to hus i familien fra tvangsauksjon med 6 års mellomrom)

* Ny nabo (ikke fra området og ingen slekt i området) flyttet inn og over de neste 8 årene hadde han kjørt 4 ulike rettsaker mot nabolaget som førte til enorme mengder utgifter til advokat før han omsider døde av alderdom (det eneste dødsfallet som var helt greit at det skjedde)

* 3 forhold på 3+ år har tatt slutt av helt forskjellige årsaker

* Samboeren ble alvorlig syk og det er uvisst om hun kommer seg ut av rullestolen igjen så vi mistet en inntekt og har betydelige medisinske utgifter

* Nye eiere av arbeidsplassen som snudde helt opp ned på hvilke stillinger det var behov da de selv brakte inn nødvendig kompetanse gjennom konsolidering av selskaper

* COVID som gjorde at når jeg først fikk behov for økt kredittramme på kredittkortet så stoppet alle bankene å innvilge dette pg.a. usikkre tider

 

Når jeg skrev under på et 25-års lån så var min plan følgende: "Inflasjonen gjør at lånet blir billigere og billigere å betale tilbake så livet vil egentlig bare bli lettere og lettere økonomisk". Hadde jeg makset lånet til enhver tid så hadde det som har skjedd de siste 15 årene vært ubeskrivelig vanskelige.

Anonymous poster hash: 03523...b72

[Cascada81]

Simen1 skrev (På 23.6.2025 den 21.07):

Når det kommer til forholdet ditt så høres det ut som dama tjener dårligere enn deg. Det kan potensielt koste deg mye dersom hun blir gravid, eller dere gifter dere, eller den nye samboerloven trer i kraft og den gjelder dere. Det kan være lurt av mange grunner at dere har to ulike folkeregistrerte adresser og bosted minst halve året (f.eks 5,5 av 12 mnd). Blir hun gravid så høster dere til sammen fordeler av å bo separat. Dvs. hun kan bo hos deg 5,5 måneder i året, du hos henne 5,5mnd. For eksempel. En annen fordel av å bo over 50% fra hverandre er at det kan styrke forholdet. Jeg har sett mange par "gå til grunne" fordi de bor for tett på hverandre - hele tiden.

 

Det er jo vanskelig å gå inn i et forhold når man tenker sånn. Trådstarter har en leilighet utenom som vedkommende tar med seg inn i forholdet, og sitter jo godt i det uansett hva som skjer framover.

Er ellers enig: Lei ut den lille leiligheten, og kjøp noe sammen med kjæresten. Er lurt å makse når man skal kjøpe noe. Går renta opp, skyldes det vanligvis inflasjon og gode tider, og det kan være tøft nok det, men det pleier å komme gode lønnsøkninger etter dette.

[bzzlink]

Vet ikke om det er sånn i alle kommuner, men i Oslo så må man ha 40% egenkapital i sekundærbolig. Slik at du kan ikke belåne mer enn 60% av verdien.

Banken (min i hvert fall) legger på 100% av leieinntekten i året som bruttolønn mot 5 ganger inntekt kravet.

 

[Simen1]

Gjest 03523...b72 skrev (2 timer siden):

Problemet med strategien av å makse lån til enhvet tid er at ingen av scenarioene kommer til å inneholde noen av tingene man ikke ønsker skal skje.

Jeg forklarte meg kanskje litt dårlig. Jeg mente ikke at man skal belåne seg så mye at man er helt på felgen til enhver tid. Poenget var bare å maksimere lånet, så kan man sikre god likviditet på andre måter, som f.eks å investere sparepenger i fond og sparekonto i stedet for å betale ekstra ned på lånet. For å øke mulighetene for å spare i fond bør man maksimere lånetiden sånn at månedlige avdrag blir minst mulig. Den "rabatten" man får på avdragene setter man i fond.

Poenget med det er at fond gir bedre avkastning enn nedbetaling av lån. Dette oppnås uten å redusere likviditeten i tilfelle stokker og steiner i livet. Fond er lett å selge og hente ut i tilfelle krise.

Alternativet er å betale frivillige ekstra avdrag på lånet for å liksom være på den sikre siden, men det gir flere problemer: 1. Dårligere avkastning over tid og 2. Man har egentlig ikke noen buffer til økonomiske utfordringer, fordi låneforpliktelsene forsvinner jo ikke selv om de blir noe lavere. Å plutselig havne i en situasjon med 0 inntekt, 0 på sparekonto/fond og og 20 000 i låneavdrag pr måned er mye verre enn å havne i en situasjon med 0 inntekt 500 000 på sparekonto/fond og 25 000 i låneavdrag pr måned. De 500 000 holder til 20 måneder med økonomiske problemer.

______________________

En annen variant er å betale f.eks 25 000/mnd på et lån man må betale 25 000 på pga 20 år gjenværende nedbetaling. Så øker man nedbetalingstida til 25 eller 30 år og får f.eks 20 000 kr/mnd i forpliktelse, men fortsetter å betale 25 000/mnd. Altså 20k i forpliktet avdrag + 5k i frivillig ekstra avdrag. Månedsutgiften forblir den samme, lånet betales ned like raskt - men forskjellen ligger i at forpliktelsen på 20k ligger lavere. Det gir 5k "romslighet" for å betale regninger en måned det plutselig blir vanskeligere enn ellers. Denne romsligheten krever ikke telefon til banken slik man må hvis man er forpliktet til 25k/mnd. Ei heller om det må bli sånn en lengre periode.

__________

Summa summarium: Maksimer lånebeløp og nedbetalingstid. Vær flink til å sette hver måneds overskudd i fond. Alternativt betal ekstra på lånet hver måned (men da går du glipp av bedre fondsavkastning og litt rentefradrag), hvis du føler det er tryggere.