Investere konfirmasjonspenger i fond

[Pescado]

Hei, jeg har da 34 tusen i banken som jeg ønsker å spare til min fremtid. Jeg har tenkt en god del på fond, noe pappa sier kan være lurt dersom jeg skal spare pengene over en lang tid. Dette fordi det vil "jevne seg ut" jo lenger jeg oppbevarer pengene i fondet.

 

Med tanke på at jeg bare er 14 år, og at det dermed er en god del år til jeg skal ha meg leilighet, hørtes jo dette praktisk ut. Spesielt når jeg ser at f.eks Skagen Vekst har hatt en avkastning på 13,20 % de siste ti årene.

Jeg har også sett litt på BSU, noe som virket litt kronglete, samt at rentene ikke var så alt for imponerende etter hva jeg nettopp har sett.

 

Jeg er jo innlysende nok ingen ekspert, og selv om min far har høy utdannelse innenfor dette emnet og kan hjelpe meg, søker jeg tanker og råd fra andre hoder der ute.

[Mixy]

Hvis du betaler skatt, ville jeg tatt BSU da du vil få igjen på skatten av det. Hvis ikke høres fond ut som en god ide inntil videre i alle fall

[Notelitten]

edit.

 

Vil anbefale BSU

Endret 11. august 2012 av Notelitten

[Error]

Med tanke på at verdensøkonomien ligger relativt dårlig an for tiden er det nok ikke så dumt å investere i fond, men da må du huske på noen betingelser:

 

1. Regn med å vente minst 10 år før du tar ut pengene. Kan godt være at du ikke -må- vente så lenge, men alltid lurt å sikre seg. EU er i en skikkelig katteknipe for tiden, veksten i Kina har falt mye det siste året og mange er skeptiske til hva som eventuelt kan skje i USA hvis det blir flere vestlige aksjoner i midt-østen (type involvere seg i Syria-konflikten, krig mellom Israel og Iran osv), så det er absolutt mulig at det tar litt tid før børsen blir friskmeldt.

 

2. Ikke ta ut pengene hvis det går dårlig en periode. Det høres tåpelig ut når jeg sier det nå, selvfølgelig vil du ikke ta ut pengene når det går dårlig, men tro meg. Den dagen du begynner å tape penger er det utrolig fristende å dra ut det du har og heller prøve å glemme hele saken.

 

3. Ikke sett inn mer enn du har råd til å tape.

 

Ellers ville jeg satt inn pengene på et fond som er godt kjent og har god rating. Skagen-folka er dyktige, men eneste ulempen er at de tar en relativt stor andel av profitten. Gjør litt research før du dumper pengene et sted. Muligens også verdt å spre pengene mellom fond, men det er etter min mening ikke så viktig for yngre mennesker med relativt lite likvider, siden å sette penger i fond egentlig er å spre pengene mellom ulike akjser uansett.

Endret 11. august 2012 av Error

[OJ Doe]

Siden vi snakker om småpenger renter, vil jeg anta, ville jeg ganske enkelt gått for BSU. Det er veldig låste penger, men samtidig er det en fordel. De pengene du sparer på BSU, er penger du desperat trenger den dagen du skal kjøpe bolig, og selv om moped virker som verdens glupeste ide om to år, kommer du til å være sjeleglad for at de midlene var låst når du skal kjøpe bolig. Renten er ikke skyhøy, og det er ikke rare maksbeløpet, men det å ha en full BSU kommer til å være en viktig ting når du står med lua i hånda og trenger lån. Da kan du få bedre betingelser, som er verdt mer enn et par kroner i urealiserte midler i et fond.

[Arne]

Tusenkronersspørsmålet som har alt å si for BSU sin del: betaler du skatt?

 

Tror du evt at du klarer å få deg en jobb med så god lønn at du kommer til å betale skatt? Bruk gjerne kalkulatoren på skatteetaten.no til å regne ut dette. Poenget er at du får skattefradrag - altså må betale opp til 4000 mindre i skatt hvis du sparer i BSU. Maksgrensen på BSU er 150 000 og dermed vil det være penger ut vinduet å spare i BSU før du kommer opp i skattbar inntekt.

 

Grunnen til at jeg skriver dette er at du sier du er konfirmert, og jeg vil derfor tro at inntekten din er noe begrenset.

[Pescado]

*snip*

 

Jeg antar disse Skagen-fondene aktiv forvaltning, siden du sier de er så dyre? Har lest at aktiv forvaltning ikke lønner seg, siden forvalterne ikke er istand til å forutse markedet. Derfor tenkte jeg å gå for et fond med passiv indeksforvaltning.

Har du noen fond du ville anbefalt i mitt tilfelle?

 

*snap*

 

Jeg er veldig selvdisiplinert, og hvis det er noe jeg har bestemt meg for gjør jeg akkurat det. Har jeg bestemt meg for å spare pengene til bolig, da sparer jeg pengene til bolig. Jeg tenkte å sette inn 24 tusen i fond og beholde ti tusen på sparekontoen i tilfelle jeg kommer til å trenge noe i all hast. Lønnen jeg får fra sommerjobber tenkte jeg å sette inn på BSU, da dette virker noe tryggere. (Å miste penger du har jobbet for føles jævlig mye kjipere enn å miste noe du har fått i gave).

Lyder det bra, eller er jeg helt ute på bærtur?

[Pescado]

*snip*

Temmelig begrenset, indeed. Jeg har ikke satt meg inn i skattesystemet, men jeg tenkte å få meg sommerjobb neste sommer. Noen flere fremtidsvisjoner enn det har jeg ikke, utenom at jeg mest sannsynlig kommer til å bli en lutfattig student etter videregående, om det overhodet er relevant.

Endret 11. august 2012 av Pescado

[the_last_nick_left]

Det hørtes skummelt fornuftig ut. Hva skjer med dagens ungdom når de vil investere pengene sine heller enn å bruke dem på fanterier?

[Arne]

*snip*

Temmelig begrenset, indeed. Jeg har ikke satt meg inn i skattesystemet, men jeg tenkte å få meg sommerjobb neste sommer. Noen flere fremtidsvisjoner enn det har jeg ikke, utenom at jeg mest sannsynlig kommer til å bli en lutfattig student etter videregående, om det overhodet er relevant.

Da ville jeg satt av en slump penger som du evt kan sette på høyrentekonto etterhvert som du når skattbar inntekt men ikke nødvendigvis har råd til å sette av 20 000 til sparing i året. Disse pengene kan f.eks. stå på en høyrentekonto inntil videre. Sjekk finansportalen.no og finn ut hvem som tilbyr best rente og finn ut om det er evt gebyrer ved uttak av pengene.

 

Det er også en god mulighet for å sette pengene i et aksjefond. Passive fond er naturligvis billigere i drift, og det er ikke alltid aktive forvaltere treffer bedre med spådommene sine.

[Pescado]

Det hørtes skummelt fornuftig ut. Hva skjer med dagens ungdom når de vil investere pengene sine heller enn å bruke dem på fanterier?

Ingen på min alder jeg har møtt har fortalt meg at de har planer om å investere i fond, så dagens ungdom er muligens ikke akkurat slik du ser for deg.

For min del har jeg hele mitt liv vært opptatt av økonomi. For ikke å glemme arv - noe foreldrene mine synes er litt makabert.

[OJ Doe]

 

 

Jeg er veldig selvdisiplinert, og hvis det er noe jeg har bestemt meg for gjør jeg akkurat det. Har jeg bestemt meg for å spare pengene til bolig, da sparer jeg pengene til bolig. Jeg tenkte å sette inn 24 tusen i fond og beholde ti tusen på sparekontoen i tilfelle jeg kommer til å trenge noe i all hast. Lønnen jeg får fra sommerjobber tenkte jeg å sette inn på BSU, da dette virker noe tryggere. (Å miste penger du har jobbet for føles jævlig mye kjipere enn å miste noe du har fått i gave).

Lyder det bra, eller er jeg helt ute på bærtur?

 

Det lyder veldig bra. Jeg tror bare ikke at du klarer det. Ikke mot deg som person, men de fleste bruker pengene. Du kan bare spare 20.000 i BSU hvert år, så du trenger 8 år på å fylle den. Det betyr at du bør begynne nå, for du kommer til å være 22 hvis du fyller den hvert år fra og med i år når den har nådd maksgrensen.

 

Jeg tror du sitter igjen med flere fordeler av å fylle BSU, siden det ikke er snakk om så mye penger. Rentemarginen mellom BSU og fond på 24.000 kr blir ikke så mange kroner til slutt.

[the_last_nick_left]

For ikke å glemme arv - noe foreldrene mine synes er litt makabert.

Husk, du blir arveløs hvis du dreper arvegiver, men ikke hvis du dreper andre arvinger

[Arne]

Det lyder veldig bra. Jeg tror bare ikke at du klarer det. Ikke mot deg som person, men de fleste bruker pengene. Du kan bare spare 20.000 i BSU hvert år, så du trenger 8 år på å fylle den. Det betyr at du bør begynne nå, for du kommer til å være 22 hvis du fyller den hvert år fra og med i år når den har nådd maksgrensen.

 

Jeg tror du sitter igjen med flere fordeler av å fylle BSU, siden det ikke er snakk om så mye penger. Rentemarginen mellom BSU og fond på 24.000 kr blir ikke så mange kroner til slutt.

Hvorfor må han fylle BSUen så fort som mulig da? Er ikke sikkert han har tenkt å kjøpe bolig når han er 22.

[Pescado]

*snip*

 

Ville du fortsatt anbefalt det hvis jeg imot alle dine forventninger var istand til å gjennomføre min plan?

 

Husk, du blir arveløs hvis du dreper arvegiver, men ikke hvis du dreper andre arvinger

 

Jeg er enebarn, så det blir nok ingen mord her i gården

[Herr Brun]

Som sagt over, det springende punktet for om du skal spare i BSU eller andre steder er om du betaler skatt. Fram til du fyller 26 skal du ikke spare i BSU om du ikke betaler skatt, det er å kaste 20 % av sparebeløpet ut av vinduet.

[OJ Doe]

Det lyder veldig bra. Jeg tror bare ikke at du klarer det. Ikke mot deg som person, men de fleste bruker pengene. Du kan bare spare 20.000 i BSU hvert år, så du trenger 8 år på å fylle den. Det betyr at du bør begynne nå, for du kommer til å være 22 hvis du fyller den hvert år fra og med i år når den har nådd maksgrensen.

 

Jeg tror du sitter igjen med flere fordeler av å fylle BSU, siden det ikke er snakk om så mye penger. Rentemarginen mellom BSU og fond på 24.000 kr blir ikke så mange kroner til slutt.

Hvorfor må han fylle BSUen så fort som mulig da? Er ikke sikkert han har tenkt å kjøpe bolig når han er 22.

 

Før eller siden skal han kjøpe en bolig, og i en alder av 22 vil TS være ferdig med en batchelor, og ha vært i jobb ett år. Det er selvsagt ingen problem å vente et par år med å begynne å spare i BSU, poenget er bare at den bør være full når han skal kjøpe en bolig.

 

Men igjen, mye av poenget med BSU er at du sparer skatt. Det betyr at du for all del må tjene over frikortgrenset, som er ca 40.000.

 

Om TS skulle vise seg å være en flink sparer, er det lite i veien med å bruke fond. Uansett er dette ikke fryktelig mye penger det er snakk om. Det er en månedslønn med litt ovetid når du er over 18 år, så hvor du gjør av disse pengene, er ikke fryktelig viktig.

 

Det er i det store og det hele viktigere å passe på å holde utgiftene nede, fremfor å jakte rentemarginer på småsummer.

 

Eksempel:

 

Du er heldig, og får en margin på 10000 kr i løpet av en 5 års periode, altså 2000 i året. Det er også rundt 170 kr i måneden, som er det samme som lunch i kantina tre ganger, og et par brus fra automaten. Bare for å sette det litt i perspektiv.

 

Derfor min første kommentar om sparing. Det viktigste er faktisk at du ikke bruker pengene, og ikke hvor du får best rente, for der er forskjellene så små når man går ut i fra at man skal ha minimal risiko.

[Herr Brun]

Vel, 20% av 34 000 kroner er nærmere 7000. Det er det man kaster ut av vinduet om man investerer 34 000 kroner i BSU uten å dra nytte av skattefordelen. Det er med andre ord et helt hinsides dårlig råd.

[Arne]

This.

 

OJ Doe: Nettopp, derfor var det litt merkelig at du rådet TS til å starte BSU-sparing nå, etter at han opplyste at han ikke kom til å ha skattbar inntekt på en stund.

 

Det at han faktisk har satt seg inn i fond, renter og vet hva avkastning er, syns jeg er ganske bra for en 14-åring. Jeg ser ingen grunn til å sette spørsmålstegn ved dømmekraften hans. Og det er vel ikke det han ønsker i denne tråden heller. Jeg tror han forstår det at penger han bruker i kantinen er penger han ikke kan spare...

 

Pescado: En ting som er viktig, er at dersom du ønsker bedre avkastning enn bankrente (beste ligger iflg finansportalen på 4 %), så medfølger det også en viss risiko. Denne risikoen (som normalt blir større jo mer potensiell avkastning du kan få) innebærer at du kan tape penger.

Endret 11. august 2012 av Arne

[Pescado]

Takker for så langt gode og informative svar.

 

Pescado: En ting som er viktig, er at dersom du ønsker bedre avkastning enn bankrente (beste ligger iflg finansportalen på 4 %), så medfølger det også en viss risiko. Denne risikoen (som normalt blir større jo mer potensiell avkastning du kan få) innebærer at du kan tape penger.

Risikoen er vel noe som vil reduseres jo lengre tid jeg oppbevarer pengene i fondet? Og med tanke på at jeg har planer til å spare i oppimot ti år må jeg jo ha ganske gode forutsetninger?

Når jeg ser på en svær liste over fond sine avkastninger i løpet av en tidsperiode på tre år, ser jeg at nesten ingen går i minus. Selv ikke de mest risikable fondene.

 

Jeg har nå bestemt meg å gå for fond, men jeg har rett og slett ingen anelse hvilket jeg skal velge. Med tanke på at jeg har planer om å oppbevare pengene i mer eller mindre ti år, tenkte jeg å gå for et fond med høy risiko. Jeg har derfor sett litt på fond som Skagen Kon-Tiki, Skagen Vekst og Storebrand vekst, men jeg ser at disse har et forvaltninghonorar på 2%. Er dette mye?

Er det også noen her som vet om noen fond som er godt kjent og har god rating, slik Error nevnte?