Hva "sparer" jeg på og betale inn hele billånet

[3l33t3]

Har igjen 90.868,- på mitt billån.

Betaler 4851,- pr mnd, effektiv rente er 8,57%

Termingebyr 65,-

Antall terminer igjen 20

Mitt lille regnestykke gir 650,- i renter pr termin og en besparelse på 13.000,- i renter og 1300,- i termingebyr.

Stemmer dette noenlunde?

 

 

[aklla]

Ut fra hva jeg kan se, ca 6700 i renter og 1300 i totalt termingebyr
Ser ut til at du ikke har tatt høyde for at lånet blir mindre for hver måned slik at rentebeløpet også blir mindre hver måned.

[Inspector]

aklla skrev (4 minutter siden):

Ut fra hva jeg kan se, ca 6700 i renter og 1300 i totalt termingebyr
Ser ut til at du ikke har tatt høyde for at lånet blir mindre for hver måned slik at rentebeløpet også blir mindre hver måned.

Sannsynligvis enda litt mindre besparelse da du kan trekke fra noe av rentene på inntekten og du kunne hatt renteinntekter på beløpet hvis det var et bankinnskudd.
Den største kostnaden ved bilhold er ofte verditapet den dagen du skal bytte ut den gamle bilen

Men noen tusenlapper er alltid ok å ta med seg…..

[aklla]

Inspector skrev (5 minutter siden):

Sannsynligvis enda litt mindre besparelse da du kan trekke fra noe av rentene på inntekten og du kunne hatt renteinntekter på beløpet hvis det var et bankinnskudd.
Den største kostnaden ved bilhold er ofte verditapet den dagen du skal bytte ut den gamle bilen

Men noen tusenlapper er alltid ok å ta med seg…..

Det er ikke så mye totalt sett nei, om man skal regne på fratrekk og evt renteinntekter er det vel snakk om 2-3000 i renteutgifter, pluss 1300 i termingebyr.

Uansett beløp spart, så ville jeg ha betalt det ned om jeg kunne, så heller spart de 4800 hver måned på en eller annen måte som f.eks sparekonto eller fond.

[Inspector]

aklla skrev (4 minutter siden):

Det er ikke så mye totalt sett nei, om man skal regne på fratrekk og evt renteinntekter er det vel snakk om 2-3000 i renteutgifter, pluss 1300 i termingebyr.

Uansett beløp spart, så ville jeg ha betalt det ned om jeg kunne, så heller spart de 4800 hver måned på en eller annen måte som f.eks sparekonto eller fond.

Godt råd som jeg har fulgt i hele mitt yrkesliv. Særlig dyre smålån har jeg betalt ned raskest mulig.  
Kredittkort bruker jeg av prinsipp ikke.
Jeg har derfor kommet dit i livet at jeg ikke lenger trenger å låne penger når jeg reinvesterer.

[3l33t3]

Det blir ikke store greiene og "spare" på dette skjønner jeg.

Vanlig sparekonto er vel nesten ikke vits med mindre man har millioner, har noen verdier i fond fra før og det er grei avkastning.

Takk for alle svar

[Zeph]

Med så høg rente ville eg definitivt betalt ned lånet om eg kunne. Det er over kva ein kan vente frå eit indeksfond.

[HW1]

En enkel måte å regne på er å ta 20* månedsavdraget ditt. altså 4851 =  97020 og sammenligne dette med totalsummen du har i lån nå =  90868 noe som gir en forskjell på 6152 kr på det som er planen at du skal betale over de neste 20 mnd, og det som du kan betale nå for å bli kvitt hele lånet.  

Det er verdt det å betale ned lånet, men det er ikke noe jeg hadde stresset med.

Vil påpeke at noe av grunnen til at du får få/ingen eksakte svar er at du ikke har inkludert informasjon om nominell rente. 

mange mener at nominell rente er unødvendig for å sammenligne lån fordi man bare skal se på den effektive, og dette er egentlig riktig, men for å beregne "riktig" så gjøres dette med utgangspunkt i den nominelle renten. 

Hvis du ikke inkluderer det så må man for å beregne fortjeneste gå baklengs og estimere den nominelle renten ut fra den effektive + gebyret, noe som gjør det mye mer komplisert å komme med ett nøyaktig beløp på hva du sparer, 

vi vet heller ikke om den effektive renten du har nevnt er korrekt for den løpetiden som er igjen av lånet, som regel så er det sånn at effekten av termingebyr er ganske sterk på den effektive renten på slutten av låneperioden, så det kan godt hende at lånet ditt hadde 8,57% rente når det det var nytt, men den effektive renten nå er kanskje 8,9%, en annen ting er at ofte så er det inkludert ett ikke ubetydelig etableringsgebyr i renten, så det kan godt hende at din reele effektive rente faktisk er litt lavere enn dette. 

Når jeg be har kjørt dine makrotall gjennom excel så ser jeg at det ser ut som at du har 7,86% effektivrente  (da har jeg ignorert forskjellen mellom rente og gebyr) 

 

 

[3l33t3]

Blir ca 6200,- spart inkl termingebyr ser det ut til.

[Gjest 6c40b...743]

De periodene vi har lånt til ting så fortsetter det vanlige forbruket vårt fordi sparekontoen er fremdeles full i penger, men etter at vi valgte å betale for alt så roer vi forbruket for vi ser at sparekontoen er blitt mindre frem til den er tilbake på et komfortabelt nivå.

Anonymous poster hash: 6c40b...743

[Simen1]

Har du mulighet til å øke boliglånet med 90k for å betale ned billånet på 90k?

I så fall sparer du termingebyrene + rentedifferansen - skattefradraget for rentedifferansen.

Spoiler

Ikke at det egentlig er noe vits, men hvis du føler at du må betale de 90k som var "billånet" like raskt (20 terminer) så er det fullt mulig å få banken til å regne ut hvordan du må justere nedbetalingen på boliglånet for å få betalt ned disse 90k akkurat like raskt. Som sagt, det er egentlig ikke noe vits, men enkelte liker å føle at de gjør det "riktige".

Hvis du har god selvdisiplin på innbetalinger så kan du administrere dette på egenhånd via ekstra innbetalinger når økonomien din tillater det. Personlig så mener jeg det ikke er noe vits, siden man statistisk får mer avkastning på det månedlige variable overskuddet fra lønnskontoen ved å sette de i fond, i stedet for ekstra innbetalinger på boliglånet. Med andre ord, jeg ville betalt boliglånet tregest mulig, for å maksimere fondssparingen.

 

Endret 10. februar av Simen1

[Travellingman]

Inspector skrev (På 7.2.2024 den 8:26 PM):

Kredittkort bruker jeg av prinsipp ikke.
 

Snodig prinsipp, kredittkort er faktisk smart å bruke om man har normal kontroll på sin egen økonomi.