Boliglån - Når ikke 15% egenkapital

[LCVW]

Heisann,

 

Jeg(24år) og samboeren(25år) ønsker å kjøpe vår første bolig. Bankene krever 15% egenkapital, men vi har ikke mer enn 200 000kr i kausjon og 50 000kr i egenkapital. Vi har begge fast jobb og fellesinntekt på ca. 720 000kr. Gjeld er noe vi har klart å styre unna.

 

Egenkapitalen vil gi mindre enn 2 000 000kr i lån noe vi ikke kommer langt med. Vi ønsker å kjøpe hus til ca. 2,5m.

 

Spørsmålet er: Har noen fått full finansiering eller lån til egenkapital?

[henrikrox]

Tror dette er postet i feil delforum, men uansett.

Er fullt mulig å låne 100%, men da er du nødt til å ha tilleggsikkerhet.

 

Fra Nordea fks:

Du kan søke om lån inntil 85% av markedsverdi, dette gjelder også hvis du velger fastrente. Du kan også søke om inntil 100% finansiering da med tilleggssikkerhet i annen eiendom, for eksempel gjennom dine foreldre. 

[Salvesen.]

Kjøp noe dere har råd til, livet er langt og en trenger ikke å gå for gull i første omgang. Gi det noen år og vips har dere siklrhet i leiligheten dere bor i. Banken verdsetter vår leilighet ca 100 000 over markedspris når vi søker om huslån. "gratis" ek.

[LCVW]

Takk for svar!

 

Vi har 200 000kr i sikkerhet og får dessverre ikke mer. Dermed mangler vi ca 150 000kr.

 

I følge sparebank1 klarer vi å betale lån på opp til 17 000kr i måneden, så 9-10 000 for ett hus til 2,5m skal vi klare fint. Problemet er egenkapitalen for å få lånet. Har leid de siste tre årene og vil ikke kaste bort mer penger. Det er nå vi er økonomisk sterke med tanke på at vi ikke har barn og heller ikke gjeld.

Endret 22. juni 2016 av LCVW

[Twinflower]

Hva med å ta 150k i forbrukslån og betale det ned fort som fy? Kombineres gjerne med avdragsfrihet på boliglånet

[xibriz]

Hva med å spare 20k i mnd for å oppnå målet? Selge bil eller andre verdisaker? Det handler om å ofre litt.

[LCVW]

Har vurdert begge alternativene dere kommer med. Forbrukslån er en mulighet. Ta opp 150k og betale det ned over 4 år. Men, vil helst slippe å sette boliglånet på vent.

 

Vi har spart 50k det siste året og det har fungert veldig bra. Problemet er at vi må ut av leiligheten vi leier før oktober. I såfall må vi finne ny leilighet for så spare ett år eller to til. Det er litt uaktuelt egentlig, så derfor prøver vi å finne en løsning på egenkapital problemet.

 

Bankene gir fullfinansiering til byggelån, så hadde kanskje håpet på at noen visste om en bank som kunne vri og vende litt på kronene for å dekke opp litt egenkapital.

Endret 23. juni 2016 av LCVW

[Sheldon C]

Hva med å ta 150k i forbrukslån og betale det ned fort som fy? Kombineres gjerne med avdragsfrihet på boliglånet

Hvis man velger denne løsningen...er man ikke pliktig til å opplyse om dette lånet til banken når man søker om boliglån? I så tilfelle vil banken godta at deler av egenkapital er finansiert med forbrukslån?

[shaizemaria]

Har dere vært innom banken hos en av rådgiverene deres og spurt om boliglån? Vi hadde heller ikke full oppspart 15% EK, men gikk no til lokal banken og spurte om vi kunne få boliglån siden vi måtte flytte ut av leiligheten sånn som dere. Hun kunne se at vi hadde vore flink til og spare i sparekonto og BSU. Vi fikk lån på mer enn forventet, men tok "bare" et lån på 2.5m i førsteomgang.

 

Dette var ifjor rundt februar. Derfor jeg spør om dere har vært i samtale med banken deres? Kan alltids lønne seg og ta en tur innom sjølv om man ikke fylle kravet om EK.

[Herr Brun]

Bankene kan gjøre unntak fra egenkapitalkravet for inntil 10% av nye utlån. Hvis du er i deres prioriterte kundegruppe, er det dermed mulig de velger å gjøre unntak. Spør forskjellige banker og forklar situasjonen, si at du kan ta fastrentelån og betale ned raskt slik at du er over 15% EK når fastrenten går ut, og vis dem budsjett som sier at du klarer det.

[Xmir]

Forbrukslån som egenkapital høres ut som en tåpelig ide. Du må jo oppgi dette som gjeld uansett.

[Herr Brun]

Forbrukslån som egenkapital høres ut som en tåpelig ide. Du må jo oppgi dette som gjeld uansett.

Det er ikke en spesielt god idé, men det fungerer. Forbrukslån gjør at betjeningsevnen går ned, men egenkapitalen går opp. Om man har høy inntekt og lav egenkapital så betyr det at den totale låneevnen går opp om man tar opp forbrukslån.

[HildrandeDu]

Har vurdert begge alternativene dere kommer med. Forbrukslån er en mulighet. Ta opp 150k og betale det ned over 4 år. Men, vil helst slippe å sette boliglånet på vent.

 

 

Forbrukslån vil jeg påstå er en dårlig ide.

[toth]

Vi har spart 50k det siste året og det har fungert veldig bra.

Nå vet jeg ikke hvor mye du betaler i leie, men dere burde vel kunne spare det 3-dobbelte på et år med litt innsats? 150000/12=12500, /2=6250 hver å spare?

[Rockàll]

Bankene kan som Herr Bruun påpeker gjøre unntak i nyetablering av lån. De gjør det relativt ofte for unge brukere som har god likviditet også, vet jeg. Forbrukslån er på det sterkeste frarådet og det av en grunn. Det å gjøre en langsiktig investering som bygger på en kortsiktig løsning er å bygge noe uten å ha en grunnmur. Egenkapital er sikkerhet, ikke bare for banken men for dere. Det å kunne ha egenkapitalen i 'rent innskudd' gir dere litt handlingsrom ovenfor banken. 

 

Det er forsåvidt også sant som enkelte påpeker at det er teoretisk mulig at dere kunne spart mer. Det å spare feriepenger og eventuelle skattepenger nå i disse dager ville også ha hjulpet på. Deres regelmessige utgifter burde klare å dekkes på rundt 15-20.000 i månen og en bra andel av det gjenstående burde da kunne spares. Det å spare 500 kroner ekstra i måneden utgjør 6000 mer i året. Ved en tusen lapp får du 12.000 mer i året. Det er små summer isolert sett men ved 2000 kroner i måneden har du 24.000 i året - 48 dersom dere er to. Men igjen, deres privatøkonomi kjenner jeg ikke til men gjør dette som en mer generell bemerkning. 

 

For å kjøpe noe til 2,5 trenger dere vel omtrent 375.000 i EKG. Dersom dere med kausjon har 250.000 tilrådighet vil jeg først og fremst anbefale dere begge å starte og spare i BSU. Det er 50.000 i ekstra i året i tillegg til skattefradag. Dersom det er BSU dere har spart opp er det bra. Dere er da fortsatt 175.000 'short' i fra egenkapitalskravet noe som jeg fort kan tro banken syns er litt mye sett at  det er fordelt på to inntekter, ett lavt innskudd og en kausjonist. Sett at renten er såpass lav som den er ville jeg kanskje ha anbefalt dere og gått for noe litt billigere.

 

Det er også en tommelfingerregel at man aldri skal låne mer enn årsinntekt*3 - dette er en noe utdatert greie i fra da det var høyere rente. Men sett at renten idag er kunstig lav er det mange som låner mer, veldig mye mer også. Sett at deres samlet årsinntekt*3 er 2,1 og dere også er short på egenkapital vil jeg på det sterkeste frarådere dere å låne så mye som 2,5. Banken vil nok også kreve noe høyere rente på dette lånet og ved en eventuell rentestigning vil dere kunne komme i en svært vanskelig økonomisk situasjon. Det med ett eventuelt samlivsbrudd og svingninger i privatøkonomi uavhengig av samliv burde også vurderes. 

 

Alt i alt, utifra det jeg forstår det som her har dere ikke råd til å låne 2,5 basert på egenkapitalen deres. Ei heller ei inntekt som dekker opp for 'tomrommet' Jeg foreslår at dere kutter 500.000 i budsjettet og kjøper noe til rundt 2 millioner eller eventuelt sparer til dere har råd til å kjøpe noe til 2,5. Sånn det er nå virker det uklokt. 

[LCVW]

Forbrukslån er noe vi så absolutt ønsker å unngå, men ser ingen annen løsning. En mulighet er å flytte hjem til en av foreldrene våre, for så å spare i ett år. Dette er lite aktuelt egentlig, så hadde håpet på at banken kunne hjulpet oss med de siste 5% av egenkapitalen uten å ta opp forbrukslån.

 

Har snakket med en rådgiver hos Sparebank1. En utrolig kjedelig kar som ikke kunne hjelpe oss med noe annet enn å sette opp diverse kontoer og forsikringer i påvente at vi hadde nok egenkapital. Vi gikk igjennom økonomien vår og vi klarer helt fint å betjene lån på opp til 14 000kr i måneden. Fortsatt sitter vi igjen med ca. 6000kr etter alle utgifter inkl. Mat, klær, bil osv.

 

Shaizemaria: I hvilke bank fikk dere dekt opp egenkapital?

 

Herr brun: Dette er noe Sparebank1 styrer totalt unna. De nekter for at en slik løsning finnes, så hvem skal jeg ta kontakt med for å få til en slik løsning?

Endret 23. juni 2016 av LCVW

[Rockàll]

Det å dra til andre banker, kanskje lokale sparebanker kan ofte være fordelaktig. Store banker har gjerne ett litt mer satt restriktivt internt regelverk for hvor grensene går og hva som er lov. Små banker er gjerne litt mer rundere i katene. Bankene påberoper seg ofte 'reguleringer hindrer oss i å bla bla' fremfor å bare si at dem egentlig ikke ønsker å ta risikoen. Noe som ofte er sannheten. 

Vil ikke banken låne dere penger kan dere ikke tvinge dem. Men vil ikke banken låne dere penger er det gjerne av en grunn også. 

 

Husk at ett forbrukslån skal også betjenes og det totale kostnadsbildet av forbrukslånet er gjerne høyt. Igjen ved eventualiteter så er forbrukslån uønskelig i ett langsiktig perspektiv. 

 

Ett alternativ kan jo vær å leie noe i mellomtiden mens dere sparer penger til å kjøpe. Eventuelt gå til andre banker og hør om dem ønsker i enten fullfinanisere basert på det overstående regneskapet. Ett annet alternativ er naturligvis og kjøpe noe dere faktisk har råd til og deretter klatre på kvalitetsstigen ved en senere anledning. 

Endret 23. juni 2016 av Rockàll

[LCVW]

Det blir vanskelig for oss å nå de 15%, så kan hende vi må belage oss på å kjøpe noe til ca 2m. Men, er fortsatt nysgjerrig på hvilke banker som har hjulpet til med egenkapitalen folkens?

Endret 23. juni 2016 av LCVW

[xibriz]

Hvorfor har dere ikke klart å spare mer enn 50k på ett år hvis dere har så god betalingsevne?

[tHz]

Hva med å ta 150k i forbrukslån og betale det ned fort som fy? Kombineres gjerne med avdragsfrihet på boliglånet

 

150k i forbrukslån er ikke det smarteste du kan gjøre når banken skal vurdere om du er en risiko eller ikke.