Kjøpe første leilighet - ha høy egenkapital, eller låne 85% og spare resten i fond?

[YBD]

Samboeren min og jeg skal nå kjøpe vår første leilighet, og har ordnet oss lån med 3,3 % rente der vi kan låne inntil 85 % av boligens kjøpesum.

 

Vi har egenkapital slik at vi egentlig bare trenger å låne 75 % av kjøpesummen. Det vi nå lurer på er om vi bør bruke alt som egenkapital, eller om det er lurere å låne 85 % av kjøpesummen og spare resterende beløp i fond, ettersom boliglånsrenten er lav og ser ut til å forbli det en stund?

 

Håper på noen gode råd!

[MrL]

Har dere allerede valgt ut leilighet siden dere vet at dere kun trenger 75%?

Hvis den effektive renten er 3,3% kan det lønne seg å plassere pengene andre steder hvis dere klarer å finne et fond med høyere rente. Hvor mye dere vil tjene på det blir en annen ting, antakligvis ikke veldig mye, mulig det er best med en mellomting: f.eks betale 5% mer og beholde 5% i reserve til uforutsette hendelser.

Endret 17. september 2014 av MrLG

[newman221]

Jeg ville nok ha lånt 80-85%, og satt opp en skikkelig bufferkonto for uforutsette utgifter. Hender livet er surt og vaskemaskin dør osv...

[YBD]

Leiligheten er valgt ja, budrunden ble vunnet i dag, men det er en stund til overtakelse og nøyaktig lånebeløp er ikke avtalt med banken enda.

Effektiv rente er 3,4 %. Har allerede en liten buffer i tillegg til den planlagte egenkapitalen.

 

Har ikke mye erfaring med fond, men slik jeg har forstått det er det meget stor sjanse for høyere avkastning enn 3,4 % om pengene spres som andeler i flere forskjellige fond?

[Zlatzman]

Det stemmer, men dersom økonomien skulle få seg en knekk så går de alle fleste fond i minus, og penger satt i fond kan man dermed risikere å miste.

[newman221]

Sånn liten tommelregel er vel at man ikke skal sette penger man har behov for i fond.

Man skal ha råd til at 30% av det forsvinner, uten at det blir panikk i husholdningen.

 

De fleste fond fikk seg en 20-40% nedgang i 2011 pga litt turbulente perioder. Etter Lehman Brothers-konkursen i 2008 var det endel fond som fikk skrellet av godt over 90%.

Det er lite sannsynlige scenarier, men det har jo vist seg at det kan skje, og har skjedd siste 6 årene. En kraftig nedgang, og en moderat.

[henrikwl]

Hvis dere har egenkapital nok til å kun trenge å låne 75%, men heller velger å låne 85% og sette det overskytende i fond, så er det faktisk akkurat det samme som å ta opp lån på boligen for å sette i fond.

 

En tommelfingerregel (for den jevne mann i gata) er vel å aldri låne penger for å investere? Jeg ville nå aldri i verden økt lånet på leiligheten for å sette i fond, men det er nå meg med min risikoprofil.

[YBD]

Takk for gode synspunkt - og det er vel slik henrikwl sier det, at man aldri bør låne for å investere, så det lureste i vår situasjon blir nok gjerne å bare låne 75 %.

[Nedward]

Du har jo også verdistigningen på boligen. Man kan forenklet si at rentene dine vil spise opp en andel av avkastningen på boligen.

Uansett, er det veldig greit å ha lav gjeld. Det er ikke gitt at renten kommer til å være lav og tilgangen på inntektsgivende arbeid høy om 10 år. Da er det en fordel om man har utvidet komfortsonen sin.

Endret 18. september 2014 av Nedward

[Mythos]

Jeg har både lån og fond. Kunne forsåvidt betalt med lånet, men over tid har avkastningen på fondene vært høyere enn lånerenten.

 

Jeg vil ikke komme med noen anbefaling. Enhver får bestemme om de vil gå for det trygge, eller ta en viss risiko.

[hean]

Hvis dere har egenkapital nok til å kun trenge å låne 75%, men heller velger å låne 85% og sette det overskytende i fond, så er det faktisk akkurat det samme som å ta opp lån på boligen for å sette i fond.

 

En tommelfingerregel (for den jevne mann i gata) er vel å aldri låne penger for å investere? Jeg ville nå aldri i verden økt lånet på leiligheten for å sette i fond, men det er nå meg med min risikoprofil.

 

Jeg er delvis enig i det du sier men det kommer an på hvor langsiktig investeringen er...

[Titanic]

Hvis dere har egenkapital nok til å kun trenge å låne 75%, men heller velger å låne 85% og sette det overskytende i fond, så er det faktisk akkurat det samme som å ta opp lån på boligen for å sette i fond.

 

En tommelfingerregel (for den jevne mann i gata) er vel å aldri låne penger for å investere? Jeg ville nå aldri i verden økt lånet på leiligheten for å sette i fond, men det er nå meg med min risikoprofil.

Med den logikken så må man vente til huslånet er nedbetalt før man begynner å spare i aksjemarkedet. Noen mener man bør vente til man er gjeldfri, men jeg synes det er å være i overkant forsiktig.

 

Når det er sagt, så er det ganske aggressivt å kjøpe en bolig man har 25% egenkapital til, men velge å bare legge i 15% egenkapital for i stedet å kjøpe aksjefond for de resterende 10%. Jeg anbefaler en månedlig spareavtale og heller sette overskuddspenger vanlig bankkonto. Dette reduserer risikoen betraktelig.

Endret 19. september 2014 av selters

[lurerlurer]

Jeg ville anbefale dere og låne 85%. Sett resten i fond og spar hver mnd. Det er bare tull hva folk kommer med at du skal aldri investere lånte penger. Hvordan trur du folk tjener mer penger? det er å ta opp lån og investere i noe. Samme gjør man om man bygger et firma. Man må låne, låne og låne. Får man det til så får man en bra avkastning. får man det ikke til så går man konkurs.

 

Han ene her sier at du aldri burde investere for lånte penger, men hva er det du gjør når du kjøper bolig da? du investere i bolig, samme er det når du sparer eller kjøper fond. Om du ser på skagen, dnb fonden så kan du kikke på alle fondene der. Siden starten på fondene så har alle stort sett hatt en bra avkastning selv igjennom finanskrisen. Så gjør hva du føler for er mest motiverende for deg. Slutt og hør på slike mennekser over her.

[Ziff]

^ Nei, når du kjøper bolig så kjøper du bolig. For 90% av oss er det for å bo, ikke fordi man anser eiendom som den objektivt beste investeringen på det gitte tidspunktet. Sammenlikningen med kjøp av bolig og investering er rett og slett ikke gyldig.

 

Over tid så vil etter all sannsynlighet en investering i et globalt indeksfond gi bedre avkastning enn hva du betaler i rente hvis du får en av de beste lånerentene i Norge. Vi har flere hundre år med statistikk på dette (Piketty etc). Det betyr ikke nødvendigvis at det er noen god ide ved kjøp av første bolig. Det er så utrolig mange som investerer og "plutselig" så overrasker livet dem og de "må ha" pengene og selger på idiotiske tidspunkter selv om de historisk er garantert god avkastning over tid. Det er ikke bare de "dumme", det er flertallet av enkeltpersoner i aksjemarkedene. Jeg mener fond burde kommet med en "innlåsningsperiode" på minst 7 år slik at folk faktisk ikke lurte seg selv til å bare makse hva de puttet inn og ikke innse at de faktisk trenger pengene på kort sikt.