Fast eller flytende rente på boliglån, november 2013

[Feh]

I slutten av denne måneden overtar jeg leiligheten min og har fått lån gjennom husbanken.

 

Nå har vel rentene steget noe i det siste, og i tillegg vil økningen i rentemargin fra 0.5 til 0.75 prosentpoeng fra mars 2013 øke renten (spesielt på fastrente) ytterligere. Den har f.eks, for 20 år, gått fra 2.8% i juli, til 3,97% i november (medregnet ny rentemargin, fra november til mars vil den være 3,7%. for så å øke til 3,97% hvis jeg forstod damen hos husbanken korrekt).

 

Hvordan ser egentlig fremtiden ut for renten? Jeg synes det virker drøyt å binde renten på ~4% for 20 år, når den flytende renten er så lav som 2.08%. Med mitt lånebeløp fant jeg ut via DNBs lånekalkulator at jeg vil tape 30.000 kr bare det første året på å binde renten på 4% dersom den flytende renten holder seg noenlunde stabil på rundt 2%. For ikke å snakke om at lånet mitt vil koste meg ca. 2500 kr ekstra i måneden og jeg risikerer å ende opp på et "vann og brød" budsjett for å kunne betjene lånet.

 

Burde jeg heller vente med å binde renten, og se om den går ned? Er det noe spesielt jeg bør ta høyde for når jeg bestemmer om den skal bindes?

[the_last_nick_left]

Ikke prøv å spekulere i å "slå" banken. Å binde renten handler ikke om å spare penger, det handler om forsikring mot at renten stiger kraftig. Hvis du ikke har råd til at renten stiger et par prosentpoeng, bør du binde den, men tjue år er lenge. Kan du eventuelt binde den for kortere tid? Hvilken rente kan du få hvis du binder i tre, fem eller ti år?

[Herr Brun]

Man taper stort sett på å binde renten. Bankene er nemlig flinkere enn du er til å prise risiko.Men å binde renten har en forsikringseffekt, ved at premien du betaler for å binde renten gir deg mulighet til å planlegge med mye sikrere forutsetninger. Det kan ofte være bedre å vite at renten skal være 4% enn å være "rimelig sikker" på at den kommer til å være 3,5%, dersom resultatet ved en økning til 5% er at en må selge huset.

 

For øvrig: Dersom en renteøkning til 4% gjør at du må leve på vann og brød, bør du vurdere å gjøre noe drastisk med den økonomiske situasjonen din. Det er fullstendig uforsvarlig.

[Feh]

Vann og brød var selvsagt i gåseøyne. Uten å spesifisere noe mer siden det ikke har noen relevans til spørsmålet mitt så er rammene rundt lånet fullt forsvarlig og det vil aldri bli noe problem med å betjene det.

 

Rentesatsene for andre bindingsperioder er:

3 år: 2.8%

5 år: 3.2%

10 år: 3.7%

 

Renteutviklingen for 2013 kan ses her: http://husbanken.no/~/media/Rente/Historiske_renter_2013_jan_nov(1).ashx

 

At det gir en forsikringseffekt er jeg klar over. Jeg ser at jeg formulerte spørsmålet litt dårlig, men jeg er ute etter er hva folk tror om rentens utvikling det neste året. Altså, hvilken vei er det sterkest indikasjon for at den kommer til å gå? Hvis ting peker på at det går nedover vil jeg nødig binde meg til 4% nå, hvis alle indikasjoner tyder på at den kommer til å gå ned.

Endret 21. oktober 2013 av Feh

[the_last_nick_left]

Norges Bank ser for seg at renten vil stige sakte opp til rundt 3 prosent i 2016, så den sterkeste indikasjonen er nok at det skal sakte oppover. Men som du ser er den prognosen preget av stor usikkerhet.

 

 

Edit: Jeg ser nå at denne figuren er fra mars, det kan hende den er endret siden det, jeg finner ikke noe nyere sånn umiddelbart og det er begrenset hvor nøye jeg gidder å lete..

 

Enda en edit: Her er en nyere renteprognose, den stiger litt saktere enn den jeg viste.

Endret 21. oktober 2013 av the_last_nick_left

[blackbrrd]

Utfra innleggene dine i en annen tråd, så trenger du absolutt ikke "forsikrings"-biten av fordelene med fastrente.

 

Hintet om hva du burde gjøre får du ut av at den flytende rente din er på 2% og den faste renten er på 4%. En premie på 2 prosentpoeng. Et vanlig boliglån har en premie på ett prosentpoeng.

 

Husk på at det er de første årene renten spiller størst rolle. Nå betaler du 2% på f.eks 2 millioner. Om 19 år, så betaler du x prosent av f.eks 70.000. Hva renten er om 19 år spiller nesten ingen rolle.

 

Gå for flytende rente og bruk "gevinsten" til å betale ekstra ned på lånet eller sett det på en sparekonto. (Gjør definitivt det siste med et lån på 2% når du får 3,4% på innskudd)