Rammelån

[fotonisse]

Vi skal pusse opp og restaurere litt på/i bolig og garasje, og vi trenger dermed å øke huslånet vårt. Vi har en pantobligasjon som er 300.000,- høyere enn hva vi har totalt i boliglån i dag, og vi trenger å øke boliglånet vårt med ca 130.000,-, da har vi det vi trenger og noe til overs.

 

Når jeg nevnte dette for vår kunderådgiver i banken, så anbefalte han oss å ta et rammelån på den samme summen som vår pantobligasjon er på, slik at vi kan ha enda mer penger tilgjengelig om noe annet skulle oppstå.

Vet jo at han sier det for at banken selvfølgelig tjener mer penger på at jeg låner mer (om jeg henter ut alt av rammelånet), men er det en bedre løsning enn å bare låne helt konkret opp det ekstra beløpet vi har behov for?

 

Om jeg låner det konkrete beløpet vi har behov for, så har vi jo enda 170.000,- igjen til vi har nådd summen på pantobligasjonen vår, og da kan vi jo også bare låne mer om vi trenger det senere.

Ulempen med det er jo at jeg da må betale ekstra for at de forandrer på lånet enda en gang......

 

 

Økonomien vår har vi god kontroll på, og selv om vi hadde lånt det beløpet pantobligasjonen er på, så er belåningsgraden under 50% av boligens verdi, og lånebeløpet er ca vår samlede årslønn x2 (rett i underkant).

Vi har heller ingen andre lån eller gjeldsbrev.

 

Så da er mitt spørsmål, er et Rammelån en fornuftig løsning for oss, eller bør vi kun låne det beløpet vi faktisk har behov for?

 

Om vi velger et Rammelån, så tar vi ikke ut mer av det tilgjengelige Rammelånet enn hva vi faktisk har behov for.....

 

 

Vi skal også bytte (bestille) bil i disse dager, men der har vi det meste av mellomlegget vi skal ut med i oppsparte midler. 

 

 

Noen som har noen gode tips/forslag til om et Rammelån kan være en god løsning for oss?

Endret 5. februar 2016 av fotonisse

[Llandari]

Hvis rammelånet har samme rentebetingelser som det lånet dere har, og dere fortsetter å betale ned i samme takt som nå, så ser jeg egentlig bare fordeler med et rammelån. Da trenger dere ikke løpe i banken hver gang dere trenger litt ekstra for å pusse opp eller lignende.

[fotonisse]

Hvis rammelånet har samme rentebetingelser som det lånet dere har, og dere fortsetter å betale ned i samme takt som nå, så ser jeg egentlig bare fordeler med et rammelån. Da trenger dere ikke løpe i banken hver gang dere trenger litt ekstra for å pusse opp eller lignende.

 

 

Takk for dine synspunkter.

 

Det var også slik kunderådgiveren fortalte oss om dette, men jeg er kanskje litt mer skeptisk og tankefull enn nødvendig. Lurer liksom på om det er en litt enkel måte for å få oss til å bruke mer penger enn nødvendig, fordi det er såpass enkelt å få tak i dem når en har dem tilgjengelig innenfor rammelånets beløpsgrense selvfølgelig.

 

 

Tidligere så skilte det 0,1% på renta, men den skal være lik i dag etter hva kunderådgiveren sa, men det må selvfølgelig undersøkes. Om den ikke var lik, så skulle vi ta kontakt med ham, så skulle han sørge for at den ble lik.

 

Når det gjelder hvordan dette fungerte, så måtte vi etter i ha bestemt oss for hvor høyt rammelån vi ønsket (men begrenset av  summen på pantobligasjonen selvfølgelig), velge hvilken nedbetalingstid vi ønsket (etter maks str. for vårt rammelån). Da vet vi hva vi skal betale om vi tar ut hele rammelånet, tar vi ikke ut hele rammelånet så blir nedbetalingstiden lik, men mnd avdrag blir da mindre. Men dette kan selvfølgelig justeres av kunderådgiveren om en ikke ønsker å hente ut hele rammelånet.

 

 

Jeg synes også det høres greit ut med et rammelån, men jeg er som nevnt født litt skeptisk. Så når en kunderådgiver anbefaler noe slikt, så tenker jeg automatisk på hvem han egentlig jobber for og hvem som tjener på dette. Men med tanke på at en kan heve lånet selv til rammelånets grense uten å måtte ta opp nytt lån eller gjøre noe annet i banken, så virker det kanskje som en grei løsning likevel. Men det krever jo selvfølgelig strengere selvdisiplin (det er ikke et problem for oss, bare så det er sagt) for å ikke bruke mer penger, bare fordi det er lettere tilgjengelig for oss, og det er kanskje det bankene ønsker at en gjør om en ikke er streng nok med å begrense pengebruken sin........

[tvv]

Du sier jo du har god kontroll på økonomien, da er rammelån perfekt - nettopp fordi du ikke trenger flere kostnader om du senere trenger penger til oppussing osv.  Rammelån er livsfarlig om du ikke har kontroll!

[Nimrad]

Hvis det ikke er noen forskjell på renten er rammelån rent økonomisk et bedre valg. Men sånn av erfaring så pleier det alltid være et rentepåslag på slike lån. Hvis det ikke er det så har du mest sannsynlig mulighet til å forhandle frem bedre rente på ditt nåværende lån. En rasjonell bank vil ha betalt for den ekstra risikoen de tar i et rammelån.

[democomputer]

Hvis du vet akkurat hvor mye du trenger, og du trenger alt på en gang, kan du droppe rammelånet. Men om du skal holde på i et år med oppussing og ikke er helt sikker på hvor du ender opp, er rammelånet fint. Du slipper jo da å betale renter for den delen av lånet du du ikke har tatt opp enda.

 

K

[2Tetrix]

Rammelån er veldig kjekt. Alternativt kan man betale ekstra avdrag på lånet om man har for mye penger ett par ganger i året og heller ha godt med penger på på en høyrentekonto som buffer.

 

En høyrentekonto hos feks. Santander på 2% ligger jo tett opptil beste lånerente - så sånn sett har det jo ingen betydning.

Denne kontoen har heller ingen uttaksbegrensninger.

 

Siden renten er lik på vanlig lån og rammelån ville jeg helt klart gått for rammelån. Det funker slik at dere selv styrer nedbetaling eller uttak som det passer dere i nettbanken, man behøver ikke kontakte banken for å øke/senke månedlig nedbetaling. Dette lånet er gull verdt ved oppussing, bilbytte osv - og siden man slipper sparekonto vil man alltid ha følelsen av å betale mye ned på lånet, dette gir en fin stimuli til videre betaling. 

[nojac]

Hvis du får samme rente på rammelånet som på et ordinært boliglån, tipper jeg at du er kunde i en bank som ikke ligger i toppen av rentebarometerne.

De fleste har mer å spare på å refinansiere hele boliglånet (og da bake inn både oppussing og eventuelt en reserve som settes på høyrentekonto)

Hva har du i boligrente i dag? 

[fotonisse]

Takk for mange råd, tips og innspill.

 

Vi har valgt å gå for rammelånet, og det er jo greit på mange måter for vår del, men jeg ser jo at det setter større krav til hvordan en behandler et slikt lån om ‹‹rammen›› er høy. Og at et slikt lån kan kanskje være en økonomisk ‹‹katastrofe›› for enkelte husstander om en ikke har den store kontrollen på pengene. 

 

Økonomien har vi meget god kontroll på, og det er egentlig det å ha tilgang på mer penger enn det vi har behov for som har gjort meg litt betenkt. Vi har spart opp og satt vekk en solid buffer (etter vår egen mening, 2x samlet brutto mnd. inntekt), har gjeldfri bil og har under 50% belåningsgrad på huset, selv om vi tar ut hele rammelånet.

For med et rammelån så er det veldig enkel tilgang til mer penger om en skal gjøre noen forskjellige ting, så en kan jo kanskje bli mer fristet av å hente ut penger til f.eks. nye hvitevarer e.l. om de skal ryke, fremfor å ta det av bufferen som er beregnet til slike ting, nettopp fordi pengene er så lett ‹‹tilgjengelige›› når en har rammelån.

Vi gjør jo selvfølgelig ikke det, men jeg forstår godt at enkelte kan la seg friste, og en merker jo liksom ikke så mye til en liten økning i lånet heller, fordi det blir spredd utover resten av nedbetalingstiden.

 

 

Vi faller ofte litt i mellom to stoler, fordi det virker som vi ikke er så interessante for de fleste bankene.

For det er ikke noe særlig å hente på å gå til en annen bank for vår del, vi har spurt i noen banker, men når boliglånet ikke er så stort og sikkerheten er så høy som den er hos oss, så virker det som at vi er lite interessante personer å gi et godt tilbud.

Noe billigere i mnd blir det, men jeg ønsker litt bedre betingelser enn det hvis jeg evt. skulle ha byttet bank. 

Flere av banken sier rett ut at vi er for solide og ikke så interessante, og de beste lånebetingelsene får stort sett bare nye kunder med 2 mill (eller mer) i boliglån, og da har de kanskje også både studiegjeld og billån i tillegg, og er da lånekunder i bankene flere år fremover.

 

Vi får samme rentebetingelser på rammelånet som vi har på boliglånet fra før av.

Vi har forhandlet oss til 2,5% nom. -og 2,67% effektiv rente, men som nevnt når ikke lånet er så stort/høyt og det heller ikke er så mange år igjen av nedbetalingstiden (betaler ca 14k i mnd. på boliglånet), så betyr ikke noen få desimaler på renta så veldig mye for oss heller.