Spm om sparing. Hva skal jeg gjøre?

[lfnsr]

Hei.

 

Jeg har akkurat begynt å jobbe som lærling som prosessoperatør. Jeg er har desverre ikke ungdomsrett lengre, dvs at jeg får kun lån fra lånekassen, og ikke et rent stipend.

 

Lånekassen tilbyr meg 200.000 i lån i løpet av disse 2 årene, derav 80.000 blir omgjort til stipend etter at fagbrevet er bestått. (Blir vel kanskje noe mindre med tanke på den inntektsgrensen etterhvert)

 

Jeg lurer på å ta dette lånet, for så å spare alt sammen å bare cashe inn hele lånet når jeg er ferdig med fagprøven. Hvor er det da lurt å spare disse pengene? Høyrente konto, eller fond? Er snakk om 9000kr i mnd. Har lite erfaring med sparing og lån generelt.

 

Hva ville dere ha gjort? Er i tvil om dette i hele tatt er vits?

[the_last_nick_left]

Ikke sett dem i fond. To år er altfor kort tidshorisont for fond. Så enten sett dem på sparekonto eller bruk dem. Med tanke på at lønnen din formodentlig kommer til å stige betydelig når du er ferdig vil jeg anbefale å bruke dem og heller betale ned etterpå, men går det greit uten er det bare å spare dem.

[lfnsr]

Ikke sett dem i fond. To år er altfor kort tidshorisont for fond. Så enten sett dem på sparekonto eller bruk dem. Med tanke på at lønnen din formodentlig kommer til å stige betydelig når du er ferdig vil jeg anbefale å bruke dem og heller betale ned etterpå, men går det greit uten er det bare å spare dem.

 

Takk for svar! Tror nok det blir sparekonto for min del da ja, går helt fint å ikke bruke de da arbeidsgiver betaler leilighet osv.

 

Er vel bare å sette seg ned å se at sparekontoen vokser da, er vel på tide!

 

EDIT:

 

Noen som vet hvem som har best rente? Har Sparebank1 idag, og ser at de gir meg 2.52%. Er ikke det litt på grensen lavt?

Endret 27. september 2011 av lfnsr

[srbz]

Fond gir som regel best avkastning, men der er også en viss risiko, samtidig som du låser pengene dine fast i fondet.

Høyrentekonto gir normalt ikke fullt så mye avkastning, men det er ingen risiko, og enkelte høyrentekonti gir deg også ubegrenset antall uttak. Skandiabanken sin høyrentekonto gir deg 3,20% effektiv rente årlig fra første krone dersom totalinnskudd er minst 100 000, og du har samtidig ingen begrensning i antall uttak slik som bl.a. DnB (?) har på høyrente. (edit: Iflg. Dine Penger gir BlueStep best rente på 3,85% - tydeligvis fra første krone, med fritt antall uttak)

 

Det du imidlertid bør prioritere er å spare i BSU. BSU gir høyere rente enn høyrentekonto, og årlig maksimumsinnskudd på 20 000 gir deg et skattefradrag på 4 000 (20%). Det er jo så å si det samme som å ha 20% innskuddsrente på disse pengene - så lenge du betaler minst 4 000 kr i skatt årlig vel å merke. Du kan ikke sette inn mer enn 150 000 totalt på en BSU-konto, så dersom skatten din er lavere enn 4 000 bør du vurdere om du skal makse beløpet hvert år. BSU-midler er øremerket til kjøp av bolig eller nedbetaling av boliglån, og konto må være etablert før du kjøper bolig. Du kan til enhver tid ta ut hele beløpet du har satt inn inneværende kalenderår, men tar du ut mer enn dette brytes BSU-avtalen din, og du vil ikke kunne fornye den, ei heller i en annen bank. Iflg. Dine Penger er det OBOS som har den beste BSU-renten for øyeblikket.

Endret 27. september 2011 av srbz

[lfnsr]

Fond gir som regel best avkastning, men der er også en viss risiko, samtidig som du låser pengene dine fast i fondet.

Høyrentekonto gir normalt ikke fullt så mye avkastning, men det er ingen risiko, og enkelte høyrentekonti gir deg også ubegrenset antall uttak. Skandiabanken sin høyrentekonto gir deg 3,20% effektiv rente årlig fra første krone dersom totalinnskudd er minst 100 000, og du har samtidig ingen begrensning i antall uttak slik som bl.a. DnB (?) har på høyrente. (edit: Iflg. Dine Penger gir BlueStep best rente på 3,85% - tydeligvis fra første krone, med fritt antall uttak)

 

Det du imidlertid bør prioritere er å spare i BSU. BSU gir høyere rente enn høyrentekonto, og årlig maksimumsinnskudd på 20 000 gir deg et skattefradrag på 4 000 (20%). Det er jo så å si det samme som å ha 20% innskuddsrente på disse pengene - så lenge du betaler minst 4 000 kr i skatt årlig vel å merke. Du kan ikke sette inn mer enn 150 000 totalt på en BSU-konto, så dersom skatten din er lavere enn 4 000 bør du vurdere om du skal makse beløpet hvert år. BSU-midler er øremerket til kjøp av bolig eller nedbetaling av boliglån, og konto må være etablert før du kjøper bolig. Du kan til enhver tid ta ut hele beløpet du har satt inn inneværende kalenderår, men tar du ut mer enn dette brytes BSU-avtalen din, og du vil ikke kunne fornye den, ei heller i en annen bank. Iflg. Dine Penger er det OBOS som har den beste BSU-renten for øyeblikket.

 

Du har gjort hjemme leksa di du!

 

Ser ut som det blir å makse ut BSU hvert år da, for så å sette resten inn på en sparekonto. Regnet litt på forskjellen på 2.52% og 3.85%, og det var ikke snakk om så mye penger akkurat når det bare er snakk om 200.000kr. Kanskje jeg kan forhandle litt med Sparebank 1, slik at jeg har alt i samme nettbank. Jeg oppretta ihvertfall BSU konto nå da, der jeg ser Sparebank 1 har dobblet renta for nye BSU sparere, det er jo ikke feil!

[srbz]

Men husk på det at alt du lar stå på BSU hvert år over nyttår forblir låst, og du kan da ikke ta ut igjen pengene uten å bryte (den svært gunstige) BSU-avtalen. BSU er nok den aller beste spareformen så lenge du faktisk har penger til overs, men kan fort bli kinkig om du plutselig virkelig trenger de pengene til noe annet.

[srbz]

Selv satte jeg inn penger på BSU første gang i oktober 2008. Jeg makset beløpet, men da var maksgrensen 15 000. Året etter steg maksbeløpet til 20 000, og jeg makset igjen. I 2010 valgte jeg å ta ut alle pengene jeg hadde satt inn i løpet av inneværende år, rett før nyttår, pga. lav inntekt (bedre å ha mulighet til å sette inn mer penger senere gitt total maksgrense på 150 000). Noe av det første jeg gjorde i år var å makse BSU igjen, og nå har jeg passert 4000 i skatt med god margin, enda jeg kun jobber deltid.

 

Det er altså ganske nøyaktig 3 år siden mitt første BSU-innskudd, og total renteinntekt beløper seg til rett over 5000 kr på disse tre årene (Skandiabanken har fin oversikt). I tillegg ville jeg hatt mulighet for tilsammen 15 000 i skattelette dersom jeg hadde makset BSU hvert år fra 2008 tom. 2011 gitt at jeg betalte minst 3000 i skatt i 2008 og minst 4000 hvert av de påfølgende årene. Penger spart er penger tjent, og renteinntekter er penger tjent, og tilsammen hadde det blitt 20 000 penger tjent over 4 år - basert på "kun" 75 000 i BSU-innskudd. Det er nesten 27% avkastning over fire år det.

 

edit: bah, jeg skulle egentlig redigere det forrige innlegget mitt...

Endret 27. september 2011 av srbz

[Euklid]

Du overdriver avkastningen en smule ved BSU-ordningen; riktignok kan det se ut som om avkastningen er svært høy den første perioden på grunn av fradragsmuligheten, men en får jo dette fradraget mot å låse inn beløpet på en sparekonto – for de fleste varer denne innlåsningsperioden et tiår eller så. Over lengre perioder blir alternativvurderingene fort vekk litt annerledes, og besparelsen fradraget gir er ikke i nærheten av så stor som det ser ut som når en regner overfladisk på det.

 

Men BSU er sikkert ålreit likevel. Enig i at det er lurt å styre klar av fond.

[nicho_meg]

Ikke nedbetal hele lånet når du er ferdig.

Studielånet er det beste lånet du kan få og derfor bør du heller bruke pengene på noe annet. Diverse rentefradrag osv. gjør at det "lønner" seg å ha studielånet selv om du kan nedbetale hele på en gang.

 

Snakk med rådgiver i banken hvis du vil ha mer utfyllende info.

[MirusMentis]

Beklager at jeg går litt off topic her, men du er lærling og får stipend? Nå er det riktignok et par år siden jeg var lærling, men da jeg søkte om støtte den gang fikk jeg beskjed om at lærlinger får lønn, og har derfor ikke rett på stipend/lån.

Jeg måtte kjøre bil til/fra lærlingeplassen og gikk i minus de 12 første mnd, da drivstoffkostnadene var høyere enn lønnen.

[Euklid]

Ikke nedbetal hele lånet når du er ferdig.

Diverse rentefradrag osv. gjør at det "lønner" seg å ha studielånet selv om du kan nedbetale hele på en gang.

Dette kommer jo an på hva som er alterantivet; har man et annet lån med høyere rente vil det jo f.eks. lønne seg å betale ned dette først. Selv etter skatt betaler en fort vekk 72% av rentene selv, så det er på ingen måte gitt at det alltid lønner seg å utsette betalingen til evig tid.

[Zeph]

Eit lån lønner seg ikkje med mindre ein investerer pengane i noko som gjev meir avkastning enn det ein må betala i renter.

[Euklid]

Så lenge «investerer» defineres i vid forstand er det selvsagt rett. Om du tømmer en flaske whisky i kveld og våkner opp med vondt i hodet i morgen er det for så vidt en investering i underholdning – resten er et rentespørsmål ...

[srbz]

Eit lån lønner seg ikkje med mindre ein investerer pengane i noko som gjev meir avkastning enn det ein må betala i renter.

Nei, men det å ha kapital har en også viss verdi i seg selv. Om han avsluttet studiene sine i dag og hadde hatt penger til å betale ned hele lånet i dag, men skulle kjøpe en ny bil til 200k om et års tid, og da ville trenge å ta opp lån på hele beløpet, ville det helt klart ha svart seg å heller beholde studielånet. Tar man utgangspunkt i Skandiabankens lånekalkulator for billån og lar den stå på 200k med tilbakebetaling over 5 år, vil man få en estimert effektiv rente på 5,35%.

 

Forøvrig er den flytende studielånsrenten pdd. 3,26%, mens effektiv innskuddsrente på høyrentekonto hos BlueStep som tidligere nevnt er 3,85%

 

Dermed ville man tjent penger på å ha studielån fremfor å betale ned, og deretter spart penger på å beholde studielånet fremfor å ta opp et nytt billån når man skulle kjøpe bil.

Endret 27. september 2011 av srbz