Ny jobb, ny lønningsdato, men hvordan betale lånet

[MirusMentis]

Jeg klarer ikke helt å løse denne nøtta.

 

Jeg begynner i ny jobb i desember, og lønn for desember kommer inn i slutten desember. Siste lønn fra nåværende arbeidsgiver vil være 12.november. Dvs 6 uker mellom disse lønningene.

 

 

Prøver å tenke litt strukturert og setter opp følgende fakta.

 

 

12 avdrag på huslån pr år, trekkes den 12. hver måned.

12 lønninger pr år, kommer inn den 12. hver måned pr i dag.

 

Når 12.desember kommer så er det fortsatt 18 dager til lønning, og jeg har ikke mulighet til å betale avdraget.

Banken kan flytte forfallsdato på lånet, men da vil renter for 18dager ekstra påløpe (dvs ~6000kr)

 

Hvordan kan jeg løse dette? Det er jo fortsatt 12 avdrag i løpet av året, og jeg har jo fortsatt 12 lønninger, alikevel får jeg ikke dette til å gå opp i opp. Jeg ender jo med å betale 6000kr ekstra i rente.

 

 

Merk:

Har tilgang til midlertige rentefrie lån. Så jeg kan jo betale med mastercard den 12. hver mnd. Og så betale tilbake den 30. Men det er tungvint å måtte gjøre det slik hele tiden.

[hagfors]

Det aller enkleste er sikkert om du bare ringer til banken og forklarer situasjonen og kommer frem til en ordning. De er stort sett fleksible på sånt. Det du f.eks. kan høre om er om du kan få betale kun renter for perioden mellom 12. november og 30. desember. Det vil naturligvis forlenge nedbetalingstiden på lånet med en måned, men det er jo i og for seg ikke noe stort problem, viktigste er jo å håndtere de problemene man har her og nå. Bankene er stort sett glade bare de får betalt rentene sine de, så det skal sansynligvis gå bra.

[MirusMentis]

Det aller enkleste er sikkert om du bare ringer til banken og forklarer situasjonen og kommer frem til en ordning. De er stort sett fleksible på sånt. Det du f.eks. kan høre om er om du kan få betale kun renter for perioden mellom 12. november og 30. desember. Det vil naturligvis forlenge nedbetalingstiden på lånet med en måned, men det er jo i og for seg ikke noe stort problem, viktigste er jo å håndtere de problemene man har her og nå. Bankene er stort sett glade bare de får betalt rentene sine de, så det skal sansynligvis gå bra.

 

 

Joa, men nå er det sånn at månedlig avdrag kun utgjør snaue 1500kr (renten utgjør 6-7000), mens den ekstra renta fra 12novemer til 30.desember utgjør 6000, og det er mer enn jeg klarer.

 

Om jeg velger at desember er avdragsfri så blir det fortsatt 4500 ekstra.

Endret 1. september 2008 av semtex

[Frank2004]

Forbrukslån er dyre, så se hva du kan bli enig med banken din om først.

 

Hvis du ikke tjener såpass mye bedre i den nye jobben at du klarer å betale ned et evt. forbrukslån med en gang, så kan du begynne å se deg om etter leieboer med en gang. Eller vurdere salg.

[MirusMentis]

Dette er ikke et forbrukslån, burde kanskje spesifisert det i førstepost.

Dette er et boliglån (under 80%) i Skandiabanken, og har markeds beste rente i den kategori.

 

Leieboer og salg er jo uaktuelt, har jo i grunn ikke noen dårlig økonomi. Jeg vil bare sjekke om det faktisk stemmer at jeg ender opp med en ekstrautgift på 6000kr bare pga bytte av lønningsdato? I såfall så er det jo en utgift jeg burde tatt høyde for før jeg byttet jobb..

[Frank2004]

Dette er ikke et forbrukslån, burde kanskje spesifisert det i førstepost.

Dette er et boliglån (under 80%) i Skandiabanken, og har markeds beste rente i den kategori.

Tenkte på kredittkort-greiene du nevnte jeg nå. Hvor stor er sannsynligheten for at du ikke bommer på tilbakebetalingen her, og må betale dyre renter?

 

Leieboer og salg er jo uaktuelt, har jo i grunn ikke noen dårlig økonomi. Jeg vil bare sjekke om det faktisk stemmer at jeg ender opp med en ekstrautgift på 6000kr bare pga bytte av lønningsdato? I såfall så er det jo en utgift jeg burde tatt høyde for før jeg byttet jobb..

Du har fortsatt tre lønninger igjen, og burde nesten klare å legge av litt hvis du kutter i levestandard frem til jul?

 

Men pengene blir ikke borte nei. Ved neste avbetaling så ligger du alt 6k på forskudd i forhold til normalen.

[Frank2004]

Forbrukslån er dyre, så se hva du kan bli enig med banken din om først.

Dust av meg å be deg sjekke med banken, btw, når du åpenbart alt har gjort nettopp det.

[MirusMentis]

Tenkte på kredittkort-greiene du nevnte jeg nå. Hvor stor er sannsynligheten for at du ikke bommer på tilbakebetalingen her, og må betale dyre renter?

 

Vel det er 50 dagers gebyrfritt mastercard, og huslån er pri 1. av utgifter, å betale tilbake til mastercardet når jeg får inn lønn ser jeg ikke på som noe problem. Bortsett fra at det er en tungvin løsning å gjøre det slik hver mnd.

 

 

Men pengene blir ikke borte nei. Ved neste avbetaling så ligger du alt 6k på forskudd i forhold til normalen.

Nei? Evt forklar tankegangen din.

 

Om jeg betaler 6k ekstra rente den 30.des, så vil jeg vært 6k på forskudd OM neste avdrag kom den 12.jan. Men siden det fra nå av vil være den 30. hver mnd, så vil det neste avdraget være som normalt (30dager/1mnd mellom avdragene) 30.des - 30.jan

Endret 1. september 2008 av semtex

[SaJo]

Har du hørt med banken din om de kan heller legge rentene til gjelda di enn at du må betale de 6000 kr "ekstra"?

 

Et annet alternativ kan jo være å bruke kontokreditt (eller kredittkort), du burde vel klare å komme deg "ajour" i løpet av et par-tre måneder? Jeg ville forresten sjekket grundig om "kontantuttak" er rentefrie i gratisperioden. Med mine kort er det bare varekjøp (med kort i butikk eller på nett) som ikke blir belastet renter. Uttak i minibank (eller betaling av regning i nettbanken) blir belastet renter fra første dag.

 

Har du forresten finregnet på hvor mye større beløpet blir?

Hvis jeg forstår deg rett så er en normal terminbeløp på 1500 kr avdrag + "6000-7000" i rente, dvs. 8500 om vi tar i.

Det vil si at du skulle betalt 8500 kr 12. desember om du ikke måtte flytte terminen.

Du flytter termindatoen fra 12. til 30. desember, dvs. omtrent en halv måned. Renter her vil da utgjøre ca 3500 (blir ikke helt nøyaktig, men sånn ca bra nok tror jeg). Terminbeløpet 30. desember vil vel da bli på opprinnelig terminbeløp + renter i "utsettelsen" : 8500 + 3500 = 12000.

Eller er jeg helt på jordet?

 

Et annet alternativ kan jo være å høre med din nåværende arbeidsgiver om å få utbetalt feriepengene når du slutter. Ulempen med det er at det blir trekt skatt av disse (som du får igjen på skatten neste år), samt at du må "lagre" pengene fram til du skulle hatt de utbetalt.

[Panter]

Husk at det trekkes halv skatt i lønnsutbetaling før jul så da bør vel den kortsiktige gjelden greit kunne gjøres opp når du får lønnen i desember.

[vlcom]

En annen mulighet er å spørre om arbeidsgiver kan gi forskudd på lønn (evt. dele opp lønnen i to utbetalinger per måned). Flere bedrifter gir ut maksimalt 50% som forskudd.

[Naranek]

Leieboer og salg er jo uaktuelt, har jo i grunn ikke noen dårlig økonomi. Jeg vil bare sjekke om det faktisk stemmer at jeg ender opp med en ekstrautgift på 6000kr bare pga bytte av lønningsdato? I såfall så er det jo en utgift jeg burde tatt høyde for før jeg byttet jobb..

Slik du beskriver situasjonen tror jeg alle rådgivere vil si at du har skummelt dårlig økonomi. Du har ikke spart opp noe buffer som kunne reddet deg ut av denne situasjonen, og i følge deg selv vil du ikke klare å hente inn igjen et forbrukslån. Du lever mao. fra hånd til munn.

 

Hvis du kan klare å hente inn igjen forbrukslånet er det det du bør gjøre, og i tillegg bør du følge den vanlige anbefalingen om å spare opp så du alltid har minst en månedslønn stående på konto til uforutsette utgifter.

[Xell]

Det er jo noen måneder til desember. Hva med å prøve å sette til side litt penger hver måned (3 lønninger). Eventuelt betale litt ekstra på lånet disse månedene som tar av for det rentepådraget du får ved å ha en betalingsutsettelse på lånet i desember.

[Frank2004]

Men pengene blir ikke borte nei. Ved neste avbetaling så ligger du alt 6k på forskudd i forhold til normalen.

Nei? Evt forklar tankegangen din.

 

Om jeg betaler 6k ekstra rente den 30.des, så vil jeg vært 6k på forskudd OM neste avdrag kom den 12.jan. Men siden det fra nå av vil være den 30. hver mnd, så vil det neste avdraget være som normalt (30dager/1mnd mellom avdragene) 30.des - 30.jan

Kort sagt så har det ingenting å si _når_ du betaler rentene dine (så lenge du faktisk betaler dem, og ikke må begynne å betale renter på disse også).

 

Det som bestemmer rentene er hva du har igjen i lån. Så om du utsetter betalingen med 18 dager, må du ut med 18 dager ekstra rente på det du skulle betalt i avdrag. Altså 1500 * 0.072 / 365 * 18 = 5.33.

 

Edit: Var 18 dager ja, ikke 1.

Endret 2. september 2008 av Frank2004

[SaJo]

Det som bestemmer rentene er hva du har igjen i lån. Så om du utsetter betalingen med 18 dager, må du ut med 18 dager ekstra rente på det du skulle betalt i avdrag. Altså 1500 * 0.072 / 365 * 18 = 5.33.

 

Edit: Var 18 dager ja, ikke 1.

Det regnestykket der blir litt feil.

Det hadde stemt om gjelden var på 1500 kr, men siden gjelden nok er i millionklassen (?) blir det feil.

Terminbeløpet i en normal måned vil være avdrag (1500) + påløpt renter siden sist betaling, dvs. rundt 7000 kr. Da kan vi grovt si at dette blir en renteutgift på 233 kr. pr dag.

 

På denne aktuelle terminen vil det se slik ut:

Avdrag: 1500

Renter: 30+18 dager à 233: 11 184.

Altså et terminbeløp på 12 500 +/- .

 

På samme måte (eller motsatt måte) vil det bli et lavere beløp dersom innbetalingen flyttes tilbake til den 12. en gang:

Avdrag: 1500

Renter: 13 dager (30. -> 12.) à 233: 3029.

Terminbeløp blir da på 4500 sånn ca.

 

 

For min del ser jeg disse daglige svingningene på mitt lån. Selv med annuitetslån varierer beløpet litt avhengig av omd et er 30 eller 31 (eller 28) dager i måneden. Hvilket minner meg på at det jaggu meg er dyrt å låne penger

[Frank2004]

Det som bestemmer rentene er hva du har igjen i lån. Så om du utsetter betalingen med 18 dager, må du ut med 18 dager ekstra rente på det du skulle betalt i avdrag. Altså 1500 * 0.072 / 365 * 18 = 5.33.

 

Edit: Var 18 dager ja, ikke 1.

Det regnestykket der blir litt feil.

Det hadde stemt om gjelden var på 1500 kr, men siden gjelden nok er i millionklassen (?) blir det feil.

Hmm.. Ja, det stemmer. Med fast betalingsdato på den 30. er det ikke bare denne måneden han må ut med 5.33 kr ekstra, men hver måned til lånet er innfridd. Riktig? (Gitt serielån, selvsagt)

Endret 2. september 2008 av Frank2004

[Strukt]

Det finnes en veldig enkel løsning på dette problemet.

 

Sett over det dobbelte av hva du betaler på lånet til den kontoen lånet trekkes fra.

 

Da spiller det jo ingen rolle når du får lønn ettersom du alltid vil ha penger der.

 

Dette forutsetter selvfølgelig at du har råd til å gjøre dette.

 

Men det er iallefall en løsning.

[SaJo]

Hmm.. Ja, det stemmer. Med fast betalingsdato på den 30. er det ikke bare denne måneden han må ut med 5.33 kr ekstra, men hver måned til lånet er innfridd. Riktig? (Gitt serielån, selvsagt)

De 5.33 kr du snakker om er hva det koster å låne 1500 kr. i 18 dager til beste rente (Regnestykket ditt blir ikke helt korrekt, men sikkert nær nok når det er snakk om så små beløp).

Det er en dråpe i havet i forhold til de øvrige rentekostnadene ved et lån.

 

Forøvrig er det kjekt å vite at bankene ikke regner ut renta en gang pr. mnd eller år, men løpende (hver dag).

Man betaler renter og renter på rentene igjen, egentlig uten å merke det.

Regnestykket mitt i forrige post blir derfor også unøyaktig, dagsrentene er ikke 233 hver dag, men starter lavere og sluttere høyere (slik at summen blir rundt 7000/mnd).

 

Med serielån har du forsåvidt et poeng. Han får uansett merkostnaden på 5.33 for de 18 dagene. Det som vel egentlig skjer er at lånet hans får 18 dager lenger løpetid, så om lånet egentlig skulle vært ferdig nedbetalt 12.12.2020, blir det ferdig nedbetalt 30.12.2020. Hva dette koster har vel egentlig ingen praktisk betydning..

[Frank2004]

Hva dette koster har vel egentlig ingen praktisk betydning..

Hvis du leser tråden nøye så lurer trådstarter på om han/hun taper 6k på dette. Og det har jeg vel svart tilfredsstillende på..

Endret 3. september 2008 av Frank2004

[SaJo]

Hvis du leser tråden nøye så lurer trådstarter på om han/hun taper 6k på dette. Og det har jeg vel svart tilfredsstillende på..

Jeg har lest tråden ganske nøye hele tiden, og klarer ikke å se at trådstarter mener at han/hun taper 6000 på dette.

Derimot får trådstarter et ekstra høyt terminbeløp siden forfallet blir flyttet 18 dager.

 

On topic igjen:

Jeg anbefaler trådstarter å kontakte banken igjen for å høre om alternative måter. Kanskje kan ekstra-rentene fordeles over to eller tre terminer, så beløpet ikke blir så høyt?

Eller så kan du høre med banken om du kan få disse rentene lagt til lånebeløpet istedenfor å måtte betale de.

Begge disse alternativene koster penger i form av økte renteutgifter, men jeg vil tro at dette er mye billigere enn å opprette forbrukslån for å betale terminbeløpet.