Begynne å betale ned boliglån med BSU. Noen ulemper?

[Thor.]

Jeg mister snart BSU fordelene mine på grunn av alder, og jeg eier allerede bolig. Jeg tenker derfor å få banken til å trekke penger fra BSU for å betale ned på boliglånet. Samme beløp som nå, hver måned. Dette rekker til 2 år og 9 måneder med dagens nedbetaling.

Så tar jeg samme beløp og setter inn i fond hver lønning. Jeg har allerede en buffer på nesten 2 måneder liggende på sparekonto.

Er det noen ulemper jeg bør være klar over hvis jeg gjør dette?

[Komplett ubrukelig]

Spørs hva du mener med fordeler. Har man ikke uslåelig rente noen år etter slutt på innskudd? 

[Thor.]

Jeg har 3 år med 3,75% rente slik det står i dag. Så da er spørsmålet om renten i fond "slår" 3.75%. Dette blir jo litt gambling.

Nå er det riktig nok litt turbulens i markedet, men jeg leser at man kan forvente 4-8% over risikofri rente. Dette varierer jo naturligvis etter hvilken risiko jeg velger og hvor stor tidshorisont jeg vil spare på. Men jeg kommer nok til å gå for noe med middels risiko.

Planen er å spare opp en del penger til et større kjøp. Hva det skal være er ikke bestemt.

[x-ray-cat]

On 9/18/2022 at 8:56 PM, Thor. said:

Jeg mister snart BSU fordelene mine på grunn av alder, og jeg eier allerede bolig. Jeg tenker derfor å få banken til å trekke penger fra BSU for å betale ned på boliglånet. Samme beløp som nå, hver måned. Dette rekker til 2 år og 9 måneder med dagens nedbetaling.

Så tar jeg samme beløp og setter inn i fond hver lønning. Jeg har allerede en buffer på nesten 2 måneder liggende på sparekonto.

Er det noen ulemper jeg bør være klar over hvis jeg gjør dette?

Om du flytter BSU til SpareBank1 SR-Bank eller Sparebank1 SMN får du BSU-rente frem til du fyller 36 år. De justerer den opp til 4 prosent i disse dager fra 3,50%. Men har hørt at SpareBank1 ikke har løsning for månedlig nedbetaling av lån. Tror hele bsu beholdningen flyttet til en konto slik at en ikke får bsu rente på det resterende når en vil begynne å bruke av den. Tror noen banker har teknisk løsning for det. Fra 2021 kan en jo bruke bundet bsu-penger på opppussing og muligens vedlikehold. Vet ikke om lyspærer og batteri til brannvarsler også kan inngå i dette 🙂 Er jo også endel rentefond som i snitt årlig har gitt og kanskje vil gi bedre avkastning enn BSU-rente uten skattefordel. Fondskonto/Zerokonto men aksjeandel under 20% den 1.1. i starten av året gir også 22% i skattesats tilsvarende bankinnskudd.  Komplettbank satte nylig opp sparekonto renta til 2,75%. de har månedlig kapitalisering.  BSU kan også tar med som sikkerhet, trekkes fra gjeld ift. 5 ganger inntekt. Så i teorien kan en vel kunne låne opp tilsvarende BSU uavhengig om en har spyttet den inn i boliglånet tror jeg. Og kan brukes ved kjøp av ny bolig. BSU rente til en blir 36 er jo ikke så dumt. Rentefond kan svinge og tar jo kanskje litt lengre tid å selge andeler og overføre penger slik at en kan bruke dem. Vet ikke hvor raskt det går fra en ber om å sprette bsu til de brukes til å betale lån.  Men gjerne  lurt å "refinansierere BSU"  inn i fond el. Men en kan få BSU rente noen år til. Men så er det jo mulig med krakk/mer nedgang. Altså bedre inngangstidspunkt i fond. Så usikkert hva som vil være gunstigst i det lengre løp av å få BSU rente frem til fylte 36 eller begynne å omplassere summer tilsvarende BSU i fond el. fra og med i år.  Rente en opptjener i BSU fra og med året etter en fyller 33 år kan en også ta ut å bruke på det en vil. betraktes som frie renter.

Endret 20. september 2022 av x-ray-cat

[x-ray-cat]

Aksjefond har skattesats 35,20%. Men en får et skjermingsfradrag på kostprisen evt. laveste årlige innskudd på aksjesparekonto om en ikke skattemessige realiserer gevinst inneværende år. Går tapt om en realiserer tap. ihvertfall når en eier fond og aksjer direkte. Da renten er lav har ikke skjermingsrenten vært så høy siste årene. Men over veldig mange år kan opparbeidet skjermingsfradrag som reduserer skattepliktig gevinst gi en effektiv skattesats tilsvarende 22% som på rentefond, krypto, CFD, ETN, syntetiske fond og bankinnskudd hvor en ikke får skjermingsfradrag. Fond og aksjer svinger mer. Men om en har råd til å ta risikoen så er det potensielt gunstigere langsiktig. På aksjesparekonto kan en også ta ut hele kostprisen + opparbeidet skjermingsfradrag ut skattefritt. Men om en kunne lånt opp tilsvarende BSU og fått beholdt bsu rente frem til en fyller 36 så kunne en jo brukt de pengene på fond også. Får litt skattefradrag på lån. Får er ikke sikkert det er så lett å låne opp tilsvarende BSU når sikkerheten allerede er spyttet inn i boliglånet med tanke på låneforskriften og at det er strengere regler på hvor mye en kan låne. Mulig det ikke har noe å si. Men kanskje banken er mer positive når de ser ubrukt BSU adskilt selve boliglånet. Men bør ikke være for belånt heller. Avdragsfrihet krever vel belåningsgrad under 60%

Endret 20. september 2022 av x-ray-cat