Newb spørsmål angående sparekonto og renter

[Gunman1986]

Hei,

 

Kan godt være at jeg er helt på bærtur med denne tanken, men håper på svar.

 

Har drevet å tenkt litt på en sak her uten at jeg undersøkt så alt for mye så lurer på om noen her har noen tips eller erfaring med spare konto og renter.

 

Sett en del reklamer angående sparekonto, og leser at de fleste har en øvrig grense slik at en ikke kan tjene så mye i renter, men så leste jeg at det også er skatt på renter og at denne er 28%

 

Sparekontoen jeg så på hadde 3,15% rente. Så her kommer mine spørsmål:

 

Hvis jeg setter 100,000kr i en sparekonto, med 3,15% rente som blir 0,2625% i månedlig rente. Etter et år har jeg "tjent" 3150kr i renter, betaler da 28% skatt på denne inntekten så jeg sitter med en profitt på 2268kr.

 

Med kontrollert inflasjon på 2,5% gjennom DNB så er mine 100,000 nå verdt 97500kr, med de kronene jeg tjente på rentene sitter jeg nå med en total sum på 99768kr.

 

1. Stemmer dette regnestykket?
2. Hvordan kan en tjene på sparekonto og renter med de vanlige spare rentene som er i dag?
3. Hva er de bedre alternativene hvis det finnes?

Endret 3. juni 2014 av Gunman1986

[Bolson]

Du har helt rett i regnestykket ditt, dog er inflasjonen lavere enn 2,5 %. I 2013 var den på 2,1 %, fra april 2013 til april 2014 på 1,8 %. Så da blir regnestykke faktisk litt bedre.

 

Dog ville jeg heller regnet det slik. Du har etter et år 102 268 kr på konto, for at dette skulle være verdt det samme som 100 000 for et år siden med 2,5 % inflasjon måtte du hatt 102 500.

 

Men med dagens rentenivå er det lite å tjene på banksparing. Alternativer som kan gi litt (mye) mer er indeksfond, kombinasjonsfond (aksjer, renter og obligasjoner) og noen typer obligasjonsfond. Men risikoen er klart større. Aksjefond har enno bedre inntjeningspotensiale, men ennå høyere risiko. En ting å ta i mente på indeksfond, kombinasjonsfond (delvis) og aksjefond. Der får man ikke årlig skatt på gevinsten, skatten kommer først ved realisasjon (salg).

[Gunman1986]

Så ingen vei rundt bigger reward-bigger risk. litt kjipt at sparekontoer da ikke er noe å tjene på.

 

Takker så mye for svar, driver å leter etter turnkey operasjoner, aksjer er for mye å følge med på for min del mens fond blir for langt tidspersktiv. Trur jeg får se nærmere på eiendom.

Endret 3. juni 2014 av Gunman1986

[Bolson]

Fond trenger ikke å ha så langt tidsperspektiv, du kan fint sette sammen en portefølje som har en durasjon på 1 til 1,5 år, og som vil gi høyere avkastning enn sparekonto.

 

Eiendom er også i realiteten langsiktig plassering.

[Sokkalf™]

Hvis timingen er riktig kan fond være knall det, men for å være relativt sikker på å unngå tap bør man holde pengene der en stund. Syns risikoen med fond blir for høy med så kort horisont som bare 1-1,5 år.

 

(Nå har jeg forsåvidt prøvd det selv, med stor suksess med aktive fond med middels/høy risiko i fjor, men cashet ut pengene og fordelte på indeksfond og nedbetaling av boliglån isteden. Ser ikke ut som det er samme "driven" i markedene hittil i år, ihvertfall)

[blackbrrd]

Hvis timingen er riktig kan fond være knall det, men for å være relativt sikker på å unngå tap bør man holde pengene der en stund. Syns risikoen med fond blir for høy med så kort horisont som bare 1-1,5 år.

 

(Nå har jeg forsåvidt prøvd det selv, med stor suksess med aktive fond med middels/høy risiko i fjor, men cashet ut pengene og fordelte på indeksfond og nedbetaling av boliglån isteden. Ser ikke ut som det er samme "driven" i markedene hittil i år, ihvertfall)

Osebx lå på 550 30.12.2013 og ligger i dag på 612, en oppgang på 11% på mindre enn 6 måneder, eller anualisert godt over 20% vekst? Det er få perioder i historien med bedre avkastning enn dette.

 

Utenom det, så gjør jeg det samme som deg: indeksfond og nedbetaling av boliglån. Så lenge man har boliglån, så vil all sparing utenom nedbetaling av lån egentlig være å ta opp lån for å investere. Mao, noe jeg ser på som høyrisiko. Jeg bruker derfor ca 50% av overskuddet hver måned til å betale ned boliglån, og 50% til indeksfond. (Etter å ha bygget meg opp en bufferkonto på 2-3 månedslønninger).

 

 

Hei,

 

Kan godt være at jeg er helt på bærtur med denne tanken, men håper på svar.

 

Har drevet å tenkt litt på en sak her uten at jeg undersøkt så alt for mye så lurer på om noen her har noen tips eller erfaring med spare konto og renter.

 

Sett en del reklamer angående sparekonto, og leser at de fleste har en øvrig grense slik at en ikke kan tjene så mye i renter, men så leste jeg at det også er skatt på renter og at denne er 28%

 

Sparekontoen jeg så på hadde 3,15% rente. Så her kommer mine spørsmål:

 

Hvis jeg setter 100,000kr i en sparekonto, med 3,15% rente som blir 0,2625% i månedlig rente. Etter et år har jeg "tjent" 3150kr i renter, betaler da 28% skatt på denne inntekten så jeg sitter med en profitt på 2268kr.

 

Med kontrollert inflasjon på 2,5% gjennom DNB så er mine 100,000 nå verdt 97500kr, med de kronene jeg tjente på rentene sitter jeg nå med en total sum på 99768kr.

 

1. Stemmer dette regnestykket?
2. Hvordan kan en tjene på sparekonto og renter med de vanlige spare rentene som er i dag?
3. Hva er de bedre alternativene hvis det finnes?

 

1. Tjah, 3,15% rente pa blir ikke 0,2625% rente pr måned. Du kan ikke ta 3,15/12 = 0,2625. Du må finne 12-roten til 1+3,15% og så trekke fra 1. Mao 1,0315^(1/12) -1= 1,00259-1 = 0,259%. Grunnen er rentes rente-effekten.

2. Du tjener så å si ingenting på å ha penger på sparekonto. Du holder ca tritt med inflasjonen. Penger på sparekonto er noe man har for å ha et buffer på 2-3 måneders inntekt, litt avhengig av hvor mye lån man har

3. Aksjer via indeksfond

 

Litt mer om svaret på punkt 3), her er det mulig å redusere risikoen noe ved å ikke sitte i indeksfondene hele tida. Ha kun penger i indeksfond når kursen er over 300 dagers glidende snitt. Hvis du ser på osebx over de ti siste årene, så vil du ha måttet kjøpe/selge ca en gang i året. Avkastningen din vil også være vesentlig høyere enn å bare sitte i aksjer hele tida, ettersom du hadde unngått mesteparten av fallet under krakket i f.eks 2008.

 

Du kan sjekke selv her: http://www.netfonds.no/quotes/analysis.php?paper=OSEBX&exchange=OSE

Velg "arithmetic moving average", kryss av for period og fyll inn 300 (fjern avkryssning for de andre datoene), velg number of days - all for å se tilbake til 1996.

 

En studie jeg fant viste at denne måten å investere på har historisk sett gitt en meravkastning på ca 2% pr år sammenlignet med å bare sitte på indeksfondet. De hadde brukt børsdata for 50+ år i USA. Den største fordelen som jeg ser det er at det aldri er noe tidspunkt hvor du sitter på store papirtap, som ville vært tilfelle med f.eks osebx i november 2008.

 

Du kan fint tape 10% av pengene dine på et uheldig inngangstidspunkt, selv med denne strategien, men det finnes ingen risikofri måte å øke avkastningen din. Jeg har brent meg litt på handel med enkeltaksjer, og må si at denne investeringsformen gjør at jeg sover godt om natta. Jeg slipper å lure på når jeg skal kjøpe/selge, jeg kan bare ta en kikk på grafen fra Netfonds en gang om dagen (tar <1 min) for å sjekke at alt står bra til.

Endret 3. juni 2014 av blackbrrd

[Bolson]

@Sokkalf:

 

F.eks kombinasjon av rentefond, obligasjonsfond, kombinasjonsfond og indeksfond kan lages slik at man får relativt kort durasjon og moderat risiko. Rentefond har normalt en durasjon på 0,2 - 0,5 mnd, obligasjonsfond får du med durasjon fra 1,5 til 4 - 5 år. Kombinasjonsfond ligger fra 1,5 til 3 - 4 år. Indeksfond vanskelig å regne ut.

 

Plasseringsstrategien jeg satt opp for en større kapitaleier for 4 år siden sammen med Formuesforvaltning, bestående av ca (veid snitt) 45 % rente, 30 % obligasjon, 15 % kombinasjon og 10 % indeks har en durasjon på ca 14 - 17 mnd, og har gitt ca 2 - 3 % snittavkastning over sparerente i bank. Dog må det påpekes at investeringsbeløpet er ca 180 mill kr, noe som gir mulighet til relativt mange plasseringer. Og man har en profesjonell forvalter.

[Gunman1986]

Ha kun penger i indeksfond når kursen er over 300 dagers glidende snitt. Hvis du ser på osebx over de ti siste årene, så vil du ha måttet kjøpe/selge ca en gang i året.

 

Takker for svar!

 

Ser ut som det er kontinuerlig glidende snitt siden 08, hvordan ser du begynnelsen på negativ trend med denne grafen? Jeg klarer ikke å tyde de signalene som viser at du burde selge ca en gang i året.

 

Hva med å sette pengene i "Aktiv Forvaltning" kontoer i feks Netfonds? Skjønner at det ikke er risiko fritt, har ingen erfaring eller kunnskap til aktiv forvalting, hvilke betingelser er gode og hva burde en passe seg for?

[blackbrrd]

 

Ha kun penger i indeksfond når kursen er over 300 dagers glidende snitt. Hvis du ser på osebx over de ti siste årene, så vil du ha måttet kjøpe/selge ca en gang i året.

 

Takker for svar!

 

Ser ut som det er kontinuerlig glidende snitt siden 08, hvordan ser du begynnelsen på negativ trend med denne grafen? Jeg klarer ikke å tyde de signalene som viser at du burde selge ca en gang i året.

Glidende snitt ER kontinuerlig, men du mente kanskje noe annet? Indeksen var lavere enn 300 dagers glidende snitt flere ganger mellom 2008 og 2014.

 

Ca-datoer

Selg 01.07.2008

Kjøp 03.08.2009

Selg 29.06.2010

Kjøp 06.07.2010

Selg 02.08.2011

Kjøp 02.02.2012

Selg 08.05.2012

Kjøp 10.05.2012

Selg 14.05.2012

Kjøp 20.06.2012

Selg 21.06.2012

Kjøp 29.06.2012

 

... ok da, noen flere kjøp/salg enn jeg nevnte, men i perioden fra 04.06.2003 til 07.01.2008 så gikk det fem år uten noe salg/kjøpssignal.

 

Man ender opp med å tape litt penger når man må hopp inn/ut fordi kursen driver å vaker rundt indeksen i noen korte perioder. F:eks i mai 2012. Man tjener (sparer) det glatt igjen ved å ikke være med på store børsfall som det fra 25.06.2008 (470) til 03.08.2009 (305), et fall på 35% (papirtapet hadde i den perioden var vesentlig høyere til tider, indeksen var innom 190).

Endret 4. juni 2014 av blackbrrd

[ilpostino]

Korte og unødvendige innlegg som ikke hører hjemme i tråden er flyttet inn i det sorte hullet til forumet. Vennligst ikke skriv i tråden med mindre det er relevant til trådens tema. Les gjerne retningslinjene §1..

Reaksjoner på dette skal som vanlig ikke kommenteres i tråden men kan gjerne tas på https://www.diskusjon.no/index.php?s=b5770b344f75925a57cf672f34bd93db&&app=members&module=messaging&section=send&do=form&preview=1&_from=quickPM&fromMemberID=1713”'>Personlig Melding. Tilbakemelding av generell karakter kan gjøres i Tilbakemeldinger om forumet.