Wisd0m

1. Er i 30-årene. Planen er å gå av ved 62 år, dersom regelverket fortsatt gjør det mulig. 2. Jeg tror jeg ville klart meg fint med rundt 50–60 % av dagens inntekt. Basert på dagens regler og opptjening ser det imidlertid ut til at jeg kan ende opp med en samlet pensjon på rundt 100 % eller mer av dagens inntekt ved uttak fra 62 år. 3. Har AFP og ordinær folketrygd. AFP er sikkert avskaffet når jeg skal gå av med pensjon. Sparer i tillegg som oppgitt under. Innskuddspensjon: Arbeidsgiveren har en relativt god pensjonsordning med høye innskudd, spesielt på lønn over 7,1 G. Det utgjør en betydelig forskjell over et langt arbeidsliv. IPS: Jeg har spart maksimalt i IPS siden ordningen ble innført. Jeg synes kombinasjonen av utsatt skatt, fritak for formuesskatt og at utbetalingene beskattes som alminnelig inntekt gjør ordningen attraktiv. Aksjer/fond: Jeg bygget opp en betydelig investeringsportefølje i 20- og 30-årene. Jeg ser ikke noe stort behov for å tilføre mer kapital til pensjonssparingen, siden forventet realavkastning alene øker formuen betydelig fra år til år. Arv: Jeg vil trolig motta en arv når foreldrene mine går bort, sannsynligvis først når jeg selv er pensjonist. Siden jeg ikke har barn og heller ikke har noe mål om å etterlate meg en stor formue, ser jeg på dette som en ekstra økonomisk buffer, ikke noe jeg planlegger rundt. Sammenlignet med mange andre er jeg nok i en ganske heldig situasjon. Med dagens forutsetninger ser jeg derfor ikke noen sterk økonomisk grunn til å jobbe utover 62 år. Den dagen det eventuelt skjer, vil det være fordi jeg synes jobben er så givende at jeg ønsker å fortsette, ikke fordi jeg må.

Status: Du er misfornøyd med lønna. Ønsker ikke å tilegne deg mer kunnskap verken gjennom ny stilling eller utdanning. Du må nok velge en av de om du skal får en sterke posisjon i arbeidsmarkedet.

Alder spiller selvfølgelig en rolle her, men med barn under 10 år vil jeg anta at vi snakker om noen i 30–40-årene. Jeg har valgt følgende oppsett: Belåningsgrad på bolig: 40 %. Avdragsfrihet de neste 10 årene, og valgt billigste långiver (per i dag er det gjerne Bulder eller Himla som veksler på å være rimeligst). Rammelån er betydelig dyrere og lønner seg sjelden. Det er som regel bedre med et avdragsfritt lån kombinert med en romslig buffer på høyrentekonto. IPS bør være førsteprioritet i sparingen. Årsaken er rett og slett skatt. Du betaler ikke formuesskatt, får fradrag på innskuddet, og ved uttak beskattes kun alminnelig inntekt (22 % mot opptil 38 % ellers). Jeg har valgt globalt indeksfond. Skattefordelene kan virke små isolert sett, men over tid er forskjellen enorm: I praksis kan du sitte igjen med nær dobbelt så mye. Å spare rundt 2 000 kr i måneden (etter skatt) i IPS tilsvarer omtrent 4 000 kr i måneden i ASK. Fordelen med IPS har økt ettersom skatten på aksjeinntekter (oppjusteringsfaktoren) har økt med AP og co. Med fallende fødselstall (ca. 1,4 barn per kvinne) og et «pay-as-you-go»-basert pensjonssystem er det lite sannsynlig at fremtidige pensjoner blir like gode som i dag. Nåværende prognoser sier rundt 40 % av sluttlønn for meg, men jeg tror det ender nærmere 30 %. Alternativet er å skattlegge fremtidige arbeidstakere så hardt at de velger å flytte ut av landet. Eventuelt overskudd kan settes i ASK, men her bør man stille seg spørsmålet: Hvor mye trenger du egentlig? Planlegger du å jobbe til 67 år, er det sannsynlig at total sparing bør ligge på 10–15 %. Hvis arbeidsgiver allerede sparer 8 %, og IPS utgjør 2–3 %, er du allerede på rundt 11 %. Da holder det ofte å spare ytterligere 0–4 %. Mer enn det vil med stor sannsynlighet bli penger som enten går i arv – eller aldri brukes av deg. Hvor mye risiko du tar, er til syvende og sist ditt valg, og noe du må være komfortabel med. Samtidig er det verdt å merke seg at sparekonto historisk har gitt lav eller ingen realavkastning etter inflasjon og skatt, men aksje(fond) bør være penger som skal stå i markedet lenge (7-10 år). Finans Norge oppgir følgende avkastninger: Revidert bransjeavtale om avkastningsprognoser Kan ta følgende beregning for sparekonto idag: Rente 4.50 % Skatt avkastning -0.99 % Formuesskatt -1 % Inflasjon -3.60 % Avkastning etter skatt -1.09 % Med dagens skattesystem er det sannsynlig at man blir sittende med negative realavkastning om man betaler formuesskatt på bankkonto idag. Hvis ikke går man kanskje i null.