Hvor mye kan vi låne (huslån)?

[Gjest Slettet-EkRmMDKFIU]

Heisann!

 

Etter å ha brukt nærmest flere dager på google, bank- og økonomisider på nettet er jeg enda like forvirret ift. hvor mye vi kan (bør?) låne til kjøp av førstegangsbolig. Jeg har benyttet flere lånekalkulatorer samt "sjekk-hvor-mye-du-kan-låne-verktøy" men får veldig sprikende tall. Har vært i to forskjellige banker og har fått innvilget forholdsvis store lån (3.5 - 4.0) men ønsker også annen input ift. dette (bankenes mandat er jo å maksimere egen profitt).

 

Det hadde altså vært fint om noen kunne kommet med innspill ift. hvor mye dere selv hadde vært komfortable å låne i vår situasjon; som er som følger:

 

- Samboere, 1 barn på 3 mnd.

 

Inntekt 1: 350.000 (forventer typisk "statlig lønnsstigning")

Inntekt 2: 570.000 (lønn ift. ansiennitet, år frem i tid: 5 år=605.000.....10 år=684.000.....15 år= 764.000)

 

Begge yrkene er veldig "sikre" (spisskompetanse).

 

Lån: 50.000 i studielån

Lån: 700.000 på leiligheten vi eier i dag

 

Verdi på leiligheten: Regner med å få ca. 1.300.000 når vi selger.

 

Egenkapital: P.d.d NIL. Etter salg av leil. regner vi med å ha 600.000

BSU: ca. 30.000

 

Bil: P.d.d Ingen. Ønsker å kjøpe for ca. 250.000 - 300.000 i løpet av det neste året.

 

Feriekostnader: Rundt 20.000 per år. Ellers ingen spesielle større kostnader.

 

Er forøvrig i etableringsfasen og behøver å sette av litt ekstra til innkjøp av møbler, hvitevarer etc.

 

Har ført budsjett/regnskap et par måneders tid og ligger generelt på SIFO+20% på daglige utgifter.

 

Vi ønsker å kjøpe bolig for omkring 3.5 mill (+- et par hundre tusen).

 

 

Så... Er det noen som har innspill ift. dette? Realistisk å kjøpe for ca. 3.5 mill med vår inntekt? Hvor stort lån (mnd. beløp) kan vi forvente å betjene uten problemer?

 

/Quinti

[Largie]

Les denne: http://www.laaneguiden.com/Laan_Huslaan.htm

 

Tommelfingerregelen er 2,5-3 ganger brutto inntekt, det er for din egen skyld at den er så "lav", dvs:

350 + 570 = 920 * 3 = 2760

 

Egenkapital kommer på toppen der:

1300 - 700 = 600

 

Studielån ansees som personlig og har en liten risiko. Utelat denne fra alle beregninger og betal ned etter vanlig plan.

 

"Maks" kjøpsverdi vil være 2760 + 600 = 3360

 

DnBNor har pr dd eff.rente på 3,17% og det gir deg et terminbeløp på ca

Lånebeløp Løpetid Nominell rente

2.670.000 30 3,10 %

Effektiv rente 3,17 %

Terminbeløp 11.430 kr

Ref: https://www.dnbnor.no/portal/biztools/laanekalk/index.jhtml

 

Nå vil nok renta gå opp jevnt og trutt og du bør ta høyde for f.eks en rente på 6%

Lånebeløp Løpetid Nominell rente

2.670.000 30 6,00 %

Effektiv rente 6,19 %

Terminbeløp 16.035 kr

 

Dette er hva man anbefaler at man tar på seg av lån med din inntekt. I realiteten blir man ofte tilbudt mer fordi renta er pr dd er så lav og du kan fint låne 3 mill og klare utgiftene (mener nå jeg).

 

Men du må selv ta høyde for hvor mye rentehopp du faktisk kan takle:

 

Lånebeløp Løpetid Nominell rente

3.000.000 30 6,00 %

Effektiv rente 6,18 %

Terminbeløp 18.013 kr

 

Eller "worst case":

 

Lånebeløp Løpetid Nominell rente

3.000.000 30 10,00 %

Effektiv rente 10,48 %

Terminbeløp 26.347 kr

 

Mitt råd er å avvente bilkjøpet ditt noen år (hvis mulig) og låne kun til å bo. Deretter velge enten å refinansiere eller ha et eget billån når den tid kommer. Siden biler taper seg i verdi så fort bør man også betale ned lån kjappere enn f.eks ved hus.

[KS]

Etter å ha brukt flere år på å lære meg kredittvurdering (jeg har jobbet med dette i bank), kan jeg si at det fins ingen klare fasitsvar.

 

Jeg blir alltid litt oppgitt av de som kommer drassende en gammel tommelfingerregel. Den er vedlig upresis og vil stort sett ikke være svaret.

 

Jeg forstår ikke utsagnet "Studielån ansees som personlig og har en liten risiko. Utelat denne fra alle beregninger og betal ned etter vanlig plan." Så lenge du faktisk har et studielån og betaler på det vil gå utover din likviditet og dermed din låneevne.

 

Hvis du syns banken gir deg for mye i lån så er det jo bare å si nei..

 

Du ligger milevis foran den gemene hop når det gjelder forståelse av privatøkonomi så jeg bekymrerer meg i hvertfall ikke for deg.

 

Bare kjør på. Kjøp bolig til 3,5 mill hvis det er det du vil ha og bil. Du må jo ha det når du har en unge. Eneste problemmet ditt er belåninggraden som kan bli litt høy, men å gå litt over 80% for dere burde sikkert gå det også. Alternativt tilleggssikkerhet.

[Largie]

KS:

Hvis du har så mye erfaring på fagfeltet og mener "Bare kjør på", gi mannen mer info hvorfor. Jeg kjøper ikke det du sier...

 

Hvis du ikke er klar over hva en tommelfingerregel er, se definisjon:

En tommelfingerregel er et prinsipp med bredt program som ikke er ment å være strengt korrekt eller pålitelig for enhver situasjon. Det er en lett lært og enkelt anvendt prosedyre for ca beregning eller tilbakekalle noen verdi, eller for å gjøre noen bestemmelse. Sammenlign dette med heuristisk, et lignende konsept som brukes i matematisk diskurs, psykologi og informatikk, særlig i algoritmedesign.

 

Dvs at det akkurat ikke ER et eksakt svar, men gir en god pekepin på hvor landet ligger.

 

Når det gjelder studielån så er det gunstig sett fra worst-case scenarioer:

* Du kan utsette 12 ganger iløpet av 3 år

* Du kan utsette betaling ved arbeidsledighet / utdanning

* Samboer / ektefelle overtar ikke lånet hvis du skulle bli invalid / død

Derfor mener jeg at studielån er gunstig og personlig. At du har dårlig likvidtet til å ikke betale studielånet, betyr jo bare at man har tatt for stort huslån. Det er snakk om ~1000 kr mnd pr dd.

 

Har et vennepar som tidligere har brukt klikk sin kalkulator: http://www.klikk.no/bolig/hus/article224965.ece

Den traff ganske godt med hvor stort lån dem burde ha, banken på den andre siden kunne gi dem over 1 million mer. Disse menneskene var fornuftige og valgte laveste mulig lån de unngikk da bo-deg-i-hel problemet, som mange andre med større lån har.

 

Forøvrig bør dere spare på BSU hvert år (20k), det er kjempe gunstig på alle måter.

[KS]

Å utsette betaling på studielånet er en god mulighet, men renter påløper fortsatt. Rentekostnaden på det kan bli veldig høy. Gjør du dette tolv ganger på rappen, så kan jeg love deg at de totale rentekostnadene øker voldsomt.

 

Man kan hvis man blir arbeidsledig (blant annet) få både rentefritak og betalingsutsettelse.

 

Blåser i om du kjøper det jeg sier eller ikke. Har aldri vunnet en internett debatt og akter ikke å prøve på det i dag heller.

[Gjest Slettet-EkRmMDKFIU]

Heisann!

 

Takker for fornuftige svar fra begge to :-)

 

Tror vi ender opp med et "passe stort" lån på 2.8 - 3.0 mill ... Det å ikke bo seg i hjel er er også et viktig moment

 

/Quinti

[Wisd0m]

Heisann!

 

Takker for fornuftige svar fra begge to :-)

 

Tror vi ender opp med et "passe stort" lån på 2.8 - 3.0 mill ... Det å ikke bo seg i hjel er er også et viktig moment

 

/Quinti

Viktig det du sier sist der. Dessverre alt for mange som mister sin økonomiske frihet ved å kjøpe alt for dyrt hus.