Betale billån fortere eller spare opp mye egenkapital?

[skyhawk]

Har et lite dilemma pga at de fleste bankene i dag opererer med at de låner ikke ut mer enn 90% av summen i dag, så du må da ha 10% selv, selv på førstehjemslånene og det er det som gjør det så vanskelig.

 

Har prøvd å søke om boliglån men får avslag overalt. Et sterkt minus er blandt annet at vi ikke har egenkapital, men også for lav lønn. (Har derfor tenkt å prøve igjen når samboer er ferdig utdanna, siden hu bare er lærling). Til da er jeg litt usikker på hva jeg skal gjøre, spare opp mest mulig til egenkapital eller betale ned billånet fortere.

 

Sitter i dag med en 9 år gammel Mondeo som pr dags dato er verdt et sted mellom 75 - 80 tusen kroner. Har igjen ca 69.000 på lånet og 4,5 år. Dit vi skal flytte (Østfold - når vi kjøper oss eget) regner jeg med at det blir mye mer kjøring og pendling til/fra Oslo området og kilometerne baller derfor fort på seg. Har regna på det og det går fort opp mot 50.000km i året (bilen har idag gått nesten 160.000). Ved å selge denne og gå over til en eldre bil uten lån er det mye penger å spare.

 

Så jeg lurer på hva som er lurest/best å gjøre, eller hva dere ville gjort. Jeg har fått forskjellige meninger rundt om dette. Jeg tenker sånn at når vi da skal søke igjen så vil det se bra ut at vi har betalt ned et billån som egentlig gikk over 5 år over rundt 2 år istedet, som beviser at vi har god betalingsevne. Men ikke like bra å ikke ha noe særlig oppspart egenkapital, og da er vil vel like langt siden bankene krever 10% uansett?

 

Jeg synes ikke det er verdt å betale ned billånet fortere. Når vi flytter, blir bilen kjørt veldig mye med å kilometerne baller på seg og bilen vil jo da falle drastisk i verdi. (La oss vi bilen står på 200.000km da flytter og i løpet av 2 år har den gått 300.000). Bilen jeg betalte 80.000 for noen år tilbake får jeg kanskje solgt for 10.000kr.

Alternativet mitt mener jeg å gå over til billigere bruksbiler som vi bruker i et par år - og bytter ut når kilometerne bygger seg opp.

 

 

1: Beholde bilen og betale ned den fortere (kanskje på 1,5 til 2 år). Så enten selge den før vi kjøper oss bolig eller satse på å bruke den i 1-2 år etter at vi har flytta. Vi har da lite egenkapital til bolig spart opp.

 

eller

 

2: Gå over til en eldre bil uten lån og spare opp istedetfor å betale ned på billån og dyre bilforsikringer. Har da mulighet til å spare opp rundt 50.000kr i løpet av et år. (To år = 100.000kr) - penger som ellers ville gått til nedbetaling av billån.

 

Hva ville dere gjort?

[Nordentro]

Jeg ville betalt ned bilen litt fortere og samtidig begynt å spare i BSU så sant du er under 33:-)

 

Du kan nå spare 20 000 i året og få skattefradrag på opptil 4000.

 

Om du f eks. flytter til Østfold og jobber i Oslo vil du også kunne skrive kjørelengde på selvangivelsen som resulterer i mindre skatt.

[skyhawk]

Jada, er bare 19 jeg.

 

Har regna på det og presser vi oss selv litt har muligheten til å spare opptil 50.000 i året, 100.000 på 2 år. Hvorfor er grensa på kun 20.000?

 

Km godtgjørelse vet jeg om ja, der er det mye penger å hente.

[Nordentro]

Vet ikke hvorfor grensa er satt til akkurat 20 000 (den gikk fra 15 - 20 i 2009), men du sparer jo i realiteten 16 000 og får 20 000 på bok +de beste sparerenter.

 

Så om du kan spare 50 000 så ville jeg betalt ned billånet med 30 000 i året og puttet 20 000 i BSU

[JohnRichard]

#1

Betal billånet i henhold til nedbetalingsplanen.

Opprett BSU og spar så mye som mulig (dette blir din egenkapital til bolig), om du går over grensene kan resten spares på sparekonto.

Da kan du begynne å spare allerede i dag.

Ett (dyrt) forbrukslån kan brukes for å kunne dekke mer enn 90% av boliglånet. Om dette er din første bolig, sjekk ut førstehjemlån, jeg trodde det var mulig å få låne 100% på den type lån?

 

Når du så skal få deg boliglån, så kan du evt. låne litt ekstra slik at du kan betale ut bilen. Dette vil føre til at du får lavere månedlige utgifter, men betaler "dyrt" i form av renter (nedbetaler resterende gjeld på bilen over 25 år).

 

#2

Betal ned billånet ASAP, og når det er betalt har du mer å spare pr måned til bolig/egenkapital. Denne varianten kan føre til at det tar noe lengre tid å bygge opp nok egenkapital.

Endret 25. januar 2010 av JohnRichard

[DidzisK]

Vi fikk kjøpt vår første leilighet uten noe egenkapital. Løsningen var kommunens startlån - et lån fra Husbanken som formidles av kommunen.

Info fra Husbanken her

 

Da lånte vi over en tredjedel (ca. 600 tusen) fra kommunen og resten fra Skandiabanken (ca 1 mill., de var billige den gang). Fungerte smertefritt. Eneste ulempen er at du må søke om lån to steder og betale to regninger hver måned, men dette er vel vanskelig å kalle en ulempe når Husbankens renter er gunstige (2,1% nå!) samtidig som du kan få tak i de beste rentene hos banken.

 

De fleste banker har førstehjemslån som gir deg bankens beste rente i hvert fall inntil 90%. Jeg vil anbefale deg å høre med flere banker om mulighet til å kombinere dette med startlån. Selv bruker jeg BNPParibas akkurat nå (du vet, de som maser om "billigst over tid"). Normalt så skal ikke banken ha noen problemer med å akseptere at du låner "egenkapitalen" hos Husbanken. Systemet er slik at Husbanken får 2. prioritet, så dersom du mot formodning skulle få betalingsvanskeligheter, har banken ingen problemer med å selge boligen for å dekke sin del av gjelda.

 

Det aller billigste for deg hadde selvfølgelig vært å bare ha boliglån - dvs. låne så mye at billånet kan nedbetales og du slipper bilrentene.

[KVTL]

Postbanken har da 100% finansiering for førstehjemlån.

[skyhawk]

Det er egentlig ganske surt og urettferdig hvordan ting er lagt opp i dag. Vi tjener i dag 370.000 tilsammen. Ikke all verden, men vi greier oss helt fint på det. Samboeren min er også under utdanning og når hun er ferdig om rundt 1 år vil vi gå opp i rundt 520.000 i året og jeg regner dessuten med at jeg selv har fått en bedre betalt jobb innen da også.

 

Vi betaler i dag 7500kr for en leilighet på rundt 60kvm.

Og vi får blankt avslag fra alle banker, selv på lån godt under 1 million - og 1 million er ikke spesielt mye for en bolig i 2010. Et typisk lån på en 1 million over 20 år er jo under 6000 i året så vi kan faktisk SPARE masse penger..

 

Ok, Nordea og DnB sier blankt nei uten å engang ta kontakt med oss (sendte søknad på nett). Den ene lokalbanken vi prøvde ga oss et nei fordi vi ikke hadde kundeforhold der, det samme med den andre banken, men i den siste måtte vi kompansere med å ha minimum 450.000 siden vi ikke var kunder. Sparebank 1 derimot ga oss et håp, der fikk vi låne 700.000 mot at vi solgte bilen og samboer kunne bekrefte at hun får borteboerstønad fra Lånekassa.

 

Angående hvor mye de fleste bankene finansierer, trodde jeg også at de aller fleste, hvertfall de store bankene hadde 100% finansiering for førstehjemslån, men Sparebank 1 fortalte oss at de fleste har gått fra dette i dag pga finanskrisa i fjor, og at de fleste nå kun låner ut 90%. Det vil si at vi på en bolig til 1 million må ha 100 selv og det er jo ikke akkurat noe vi har i baklomma. Med tanke på at vi har både et billån som skal betales ned først, en "dyr" husleie og et barn å forsørge i tilegg tar dette sin tid å spare opp...

 

Så tenkte nå å sende avgårde noen søknader til kommunene vi kunne tenkt oss å etablere oss i, og få sånn type startlån som du nevner DidzisK. En mulighet er jo å kombinere startlån og det vi kan få i Sparebank 1 eksempelvis.. Men husbanken/kommunen gir vel 100% de og?

[JohnRichard]

Ring og avtal ett møte med en rådgiver i DnB, Nordea og Postbanken.

 

Ta med deg ett budsjett, og dokumentasjon på inntekt (inkl stipend) og arbeidsforhold.

 

Legg så frem budsjettet, og hva lånet skal brukes til.

Jeg fikk lån i samtlige banker jeg spurte i når jeg hadde ei runde, dette var dóg før finanskrisa.

 

Det hjelper å vise at du har ett fornuftig forhold til økonomi, og ved budsjett har lagt en ordentlig plan og dermed "beviser" at dere kan klare å betjene lånet deres.

 

Lykke til!

[DidzisK]

Husbanken kan gi 100%, men jeg tror praksis vil variere fra kommune til kommune, det er jo kommunen som bestemmer hva de skal bruke de tilgjengelige lånerammene til. Hvis jeg husker riktig, ville ikke Oppegård gitt meg 100% i 2003, men jeg hadde andre banker tilgjengelig, så det var ikke så viktig. Jeg har fått inntrykk at 100% fra Husbanken er forbeholdt vanskeligstilte. Dere er bare unge, men ikke uføre på noen måte

 

300k i samlet inntekt (ca. 18000 utbetalt i beste fall) pluss billån er egentlig et ganske svakt utgangspunkt og det er ganske naturlig at bankene prøver å bli kvitt deg. Du kan lese noen argumenter her: VGs lånekalkulator, samt ta en liten analyse av din egen situasjon

 

1 mill i lån til 8% (et verstfallsscenario som bankene opererer med) gir ca 6700 i måneden bare i renteutgifter, alt annet kommer i tillegg - 1000 til strøm, 4-5000 til mat, kommunale avgifter som vann og avfall og fellesutgifter i sameiet kommer samlet opp til minst 1000. Så 12000 har forduftet før du kan begynne å leve. Har du billån i tillegg tar det enda flere tusen av budsjettet. Forsikringen på bilen er (jeg bare gjetter optimistisk ut fra alderen) 12000 i året som regnes om til 1000 i måneden.

[EfinansBT]

Hei!

Enig i mye av rådene du har her inne. Det er som du sier riktig at bankene har blitt restriktive på 100% finansiering, mens 90% gjør ting enklere. Jeg har likevel vært borti saker hvor vi har fått med bankene på 95%. Hver situasjon er forskjellig og det gjelder å få frem de positive sidene som viser hvorfor dere vil være i stand til å ha lånet dere søker.

 

Ang bilsituasjonen din ville jeg nok forsatt å følge betalingsplanen i denne situasjonen, generelt sett ville jeg betalt ned lånet med høyest rente til enhver tid, men som du sier trenger du egenkapital som kan være forskjellen mellom lån og avslag i disse dager.

 

Opprett BSU som det har blitt nevnt her, og ikke pådra deg noen form for betalingsanmerkninger!

Endret 27. januar 2010 av Alastor
Kontaktoppfordring fjernet.

[C-angel]

Som flere har nevnt. Du/dere bør åpne en BSU. Spar 20' i året, få 4' i skattefradrag.

Flere banker krever også at en har BSU for å få førstehjemslån (alternativt 100 % finansiering)

Det og vise evnen/viljen til å spare, gir også et godt signal til banken.

 

Det er egentlig ganske surt og urettferdig hvordan ting er lagt opp i dag

Hva er egentlig urettferdig?

Jeg har ingen problemer med å se at et lån til dere innebærer en relativt stor risiko.

Lav samlet inntekt, ingen egenkapital, mangler viljen til å spare (EK), billån.

Det er for meg ikke kjent hva dere jobber med, men hvor trygge jobber dere har spiller også inn.

 

Hva sier egentlig budsjettet deres med ett lån på 1 mill? Jeg mistenker jo at dere ikke tar høyde for alle boutgifter? Eventuelt at dere gjør beregninger ut ifra dagens rentenivå? Bankene forlanger garantert at dere må klare en rente på 6-7 prosent.

[Yavel]

her er også en fin lånekalkulator

http://www.dn.no/kalkulator/article1744647.ece

[svante]

2: Gå over til en eldre bil uten lån og spare opp istedetfor å betale ned på billån og dyre bilforsikringer. Har da mulighet til å spare opp rundt 50.000kr i løpet av et år. (To år = 100.000kr) - penger som ellers ville gått til nedbetaling av billån.

 

Hva ville dere gjort?

 

I alle fall ikke dette. Noe av det dummeste du kan gjøre er å komme til banken og fortelle at du har 69000 i lån på en bil du har solgt. Hvis lånet er med selve bilen i sikkerhet så er vel ikke dette et alternativ uansett.

 

Som flere nevner her er husbanken ett godt alternativ. Hensikten deres er i utgangspunktet å dekke den biten av kjøpesummen du ikke får lånt i en vanlig bank. Som regel tilsvarer dette 20-40% av kjøpesummen.

 

Jeg var å snakket med Sparebankt1 i forige uke og de kunne tilby meg intill 100% finansiering i ett førstehjemslån så det er nok noe de fortsatt driver med. Ellers er det utrolig mye å hente på å møte opp personlig i banken når du søker om lån. Ta da gjerne med ett detaljert budsjett som viser hvordan du mener at dette skal gå. Prøv i tillegg til betalingsevnen også å formidle betalingsviljen. Det vil si at du må få frem at dette er noe du ønsker sterkt og du er absolutt villig til å gjøre det som må til for å klare det.

[EfinansBT]

Godt innlegg Svante. Det er som du sier fortsatt mulig å få 100%, men bankene stiller strengere krav nå på lønn, potensiell fremtidig lønn, eventuelt utdannelse, sparevilje, betalingsvilje og evne. Jeg har søkt noen 100% lån på jobb og det er en utfordring men er disse faktorene på plass gjør det ting enklere.

 

Det er uten tvil viktig å bruke tid på "søknaden" i form av å vise at dette er noe man har brukt tid på.

 

Mvh.

Bjørn Tobiassen

Efinans Boliglån

Endret 27. januar 2010 av Efinans

[skyhawk]

Som flere har nevnt. Du/dere bør åpne en BSU. Spar 20' i året, få 4' i skattefradrag.

Flere banker krever også at en har BSU for å få førstehjemslån (alternativt 100 % finansiering)

Det og vise evnen/viljen til å spare, gir også et godt signal til banken.

 

Det er egentlig ganske surt og urettferdig hvordan ting er lagt opp i dag

Hva er egentlig urettferdig?

Jeg har ingen problemer med å se at et lån til dere innebærer en relativt stor risiko.

Lav samlet inntekt, ingen egenkapital, mangler viljen til å spare (EK), billån.

Det er for meg ikke kjent hva dere jobber med, men hvor trygge jobber dere har spiller også inn.

 

Hva sier egentlig budsjettet deres med ett lån på 1 mill? Jeg mistenker jo at dere ikke tar høyde for alle boutgifter? Eventuelt at dere gjør beregninger ut ifra dagens rentenivå? Bankene forlanger garantert at dere må klare en rente på 6-7 prosent.

 

BSU skal jeg åpne uansett ja og få spart inn det jeg kan få spart, det teller jo ikke noe annet enn positivt uansett. Og jeg brenner for å kjøpe egen bolig, om ikke tiden er inne akkurat enda håper jeg det kan være en realitet om noen år - så jeg har ingen problem med å sette av litt penger hver måned til sparing der.

 

Hvorfor jeg mener ting er urettferdig er at det skal være så sinnsykt vanskelig for unge å etablere seg i dag. Dama vi prata med i Sparebank 1 sa selv etter at vi hadde lagt fram budsjettet vårt at vi er ganske flinke med penger og prioriterer anderledes enn mange andre. Det som virkelig dro ned her var de vekjente SIFO tallene.. Det er nettopp det som gjør ting urettferdig, banken tar ikke høyde for hva DU faktisk bruker og er ofte veldig "trangsynte" på det punktet, som jeg har fått erfare hvertfall.

 

Hvis vi forøvrig skulle kjøpt i dag, hadde bilen blitt solgt uansett for vi har ikke råd til både huslån og billån. Mangelen viljen til å spare har jeg ikke nevnt noenting om.. Selv om jeg ikke har spart opp noe eller har begynt å spare enda betyr det ikke at jeg ikke har viljen - har tenkt å begynne å spare fra og med neste lønning jeg.

 

 

2: Gå over til en eldre bil uten lån og spare opp istedetfor å betale ned på billån og dyre bilforsikringer. Har da mulighet til å spare opp rundt 50.000kr i løpet av et år. (To år = 100.000kr) - penger som ellers ville gått til nedbetaling av billån.

 

Hva ville dere gjort?

 

I alle fall ikke dette. Noe av det dummeste du kan gjøre er å komme til banken og fortelle at du har 69000 i lån på en bil du har solgt. Hvis lånet er med selve bilen i sikkerhet så er vel ikke dette et alternativ uansett.

 

Jeg har til enhver tid kontroll på hvor mye jeg har igjen på billånet - og jeg ville aldri solgt en bil for en pris slik at jeg sitter igjen med lån i banken. Bilen har i dag en markedsverdi på ca 80.000kr kontra jeg har 69.000 i lån. Men får jeg ikke prisen jeg vil ha selger jeg den heller ikke, da vil det isåfall bli å vente til jeg har fått betalt ned mer på den.

 

Ellers er det utrolig mye å hente på å møte opp personlig i banken når du søker om lån. Ta da gjerne med ett detaljert budsjett som viser hvordan du mener at dette skal gå. Prøv i tillegg til betalingsevnen også å formidle betalingsviljen. Det vil si at du må få frem at dette er noe du ønsker sterkt og du er absolutt villig til å gjøre det som må til for å klare det.

 

Vi møtte opp i Sparebank 1 personlig å la blandt annet fram et budsjett på hva vi anslo at vi kom til å bruke på forskjellige ting. Det var det som fikk oss til i utgangspunktet ikke få noe - til å kunne få 700 på nåværende tidspunkt på de to betingelsene som jeg nevnte tidligere. Nedenfor er forøvrig budsjettet vi har satt opp, og huslånet er satt til 7000 - uten høyde for hvor stort lånet er. Det kan godt være et lån på 800.000 med høy rente eller et lån på 1,2 millioner med lav rente og mange år.

 

På budsjettet nedenfor har vi tatt høyde for blandt annet makspris for barnehage, litt ekstra på mat og husholdning (vi bruker ca 5k i dag - inkl bleier etc), kommunale avgifter er satt det man maks betaler i løpet av et år (som er rundt 12.000), lagt på litt ekstra på forsikring og bensin iom at det blir litt utover vi flytter isåfall. Annet dekker andre ting som telefon, klær etc. Noen mener kanskje det er alt for lite vi har satt opp der, men tro meg det er det vi bruker. Samboeren min har bodd for seg selv i 2 år og jeg i 1 år og vi vet hvor mye vi bruker.

 

Totalt har vi rett i overkant av 26.000 inn hver mnd.

 

• Huslån......................... 7000

• Kom. avgifter................1000

• Strøm.......................... 1500

• Mat og husholdning....... 5500

• Barnehage................... 2350

• Forsikringer.................. 1500

• Annet Meg.................... 750

• Annet Samboer............. 750

• Sander (ungen vår)....... 500

• Bensin.......................... 2000

• TV / Internett................ 500

 

TOTALT: 23.350,-

Endret 27. januar 2010 av skyhawk

[JohnRichard]

Ang. Sifobudsjettet, kan du begynne å føre eget husholdningsregnskap (med bilag), som du kan vise banken etter at du har ført dette noen måneder

[Bjarnemann]

Ikke for å kuppe tråden, men blir det lavere rente om man har en egenkapital på 20-30% kontra 10% når en kjøper bolig?

Endret 28. januar 2010 av Bjarnemann

[Yavel]

ja det har ofte noe og si, men viss du har får stor % så vil du få dyrere lån igjen

[Keystone]

1. Selg / betal ned billån

 

2. Spar 20% egenkaptal

 

3. Søk om boliglån

 

Verre er det ikke. Innen den tid er forhåpentligvis dama di ferdig med studiene og inntekten deres bedre.

 

Du er 19 år, blakk og samboer med en student. Det er ikke urettferdig at dere ikke får boliglån. Dere er rett og slett ikke klare for boliglån enda.