Innfrielse av fastrentelån - beregning underkurs

[ChillyWilly]

Vi tegnet for 1 år siden en 10års fastrente på vårt boliglån.

Har nå byttet bank og fastrentelånet er innfridd med underkurs til vår favør.

 

Men Dnb bruker en annen "ny fastrente" og lavere lånesaldo enn mine beregninger. De sier de har vektet ny fastrente ned, og lånesaldo er lavere pga "hensyn til avdragsinngangen i bindingsperioden". Dermed har de kommet fram til et lavere beløp for underkurs enn min beregning.

 

Lånesaldo ved innfrielse var kr 2.687.000,-

Restlånetid fastrente 9 år.

Gjeldende fastrente 4,45%

Ny fastrente (gjeldende på innfrielsedato) 4,75%

 

Dnb sier altså:

Lånesaldo kr 2.645.193,85 (tar hensyn til avdragsinngangen i bindingsperioden).

Rente 4,75 % Men: Vektet rente 4,63 % dvs en renteoppgang på 0,18 %.

 

Stemmer det Dnb her sier? Hvordan kan de ta utgangspunkt i lavere lånesaldo og vekte ned fastrenten?

Forskjellen på min og Dnb sin beregning er over 25 tusen..

[RulleRimfrost]

Det er vel kanskje en metode for neddiskontering? Dvs at de forskutterer sin egen forventede fremtidige inntekt som en differanse mellom din fastrente og egen fundingrente.

[ChillyWilly]

Det er vel kanskje en metode for neddiskontering? Dvs at de forskutterer sin egen forventede fremtidige inntekt som en differanse mellom din fastrente og egen fundingrente.

 

Jeg er vel litt ute etter hvordan de regner seg frem til vektet rente. Dnb vil ikke si hvordan de kommer frem til sin vektet rente. De kan jo da vekten den ned så mye de vil da og ende opp med et null-oppgjør. Og dette vil jo tydeligvis variere fra bank til bank ved innfrielse av fastrentelån hva man endre opp med av beløp for underkurs eller overkurs. Burde være mulig for enhver å beregne dette selv og uten vektede renter som er umulig å spå.

[ChillyWilly]

Kan noen forklare litt enklere hva som menes her?

 

I lovdata:

"Renten for en periode som er lik den gjenstående bindingstid, beregnes ved å ta det veide gjennomsnittet av renten for to tilsvarende lån med en kortere og lengre rentebindingstid som ligger nærmest gjenværende bindingstid på lånet som innfris"

 

http://www.lovdata.no/for/sf/jd/td-20100507-0654-004.html

[democomputer]

Siden de ikke tilbyr lån med 9 års bindingstid må de beregne dette ut fra 10 og 5 års bindingstid. Vektingen må da være formelen de bruker for å finne 9årsrente basert på 5- og 10årsrente.

 

PS: Dette vet jeg ikke, dette er bare slik jeg forstår teksten...

 

Edit:

Og hvis jeg slår opp på dnb.no så er rentene 4.2 for 5år og 4.75 for 10 år, min vektingsformel ville vært:

(4.75-4.2)/5*4+4.2 = 4.64

 

Dette er en lineær tilnærming mellom 5 og 10. Hvis du ikke har akkurat 9 år igjen så kan de kanskje bruke denne formelen for å finne 4.63.

 

K

Endret 20. juni 2013 av democomputer

[Inge Rognmo]

Kan noen forklare litt enklere hva som menes her?

 

I lovdata:

"Renten for en periode som er lik den gjenstående bindingstid, beregnes ved å ta det veide gjennomsnittet av renten for to tilsvarende lån med en kortere og lengre rentebindingstid som ligger nærmest gjenværende bindingstid på lånet som innfris"

"Veid gjennomsnitt" har jeg ikke helt kontroll på den nøyaktige betydningen av, men resten betyr at om du har igjen 4 år, så er det det "veide gjennomsnittet" av renten for 3- og 5-års fastrente (om det er de alternative fastrente-lengdene banken din har) banken tilbyr i dag som skal brukes. Om du har igjen 6 år, og banken tilbyr 5 eller 10 (men ikke 7) år, så skal vel den beregnede renten ligge betydelig nærmere dagens rente for 5-års fastrente enn 10 års, og det er vel kanskje akkurat det som menes med "veid gjennomsnitt".

Endret 20. juni 2013 av Inge Rognmo

[ChillyWilly]

Vekting av renten kan jeg til en viss grad forstå nå. Det gir vel en fornuftig tilnærming ved avbryting av fastrenteavtalen.

 

Men lurer fortsatt på hvorfor Dnb har tatt utgangspunkt i en noe lavere lånesaldo.

De skrev "tar hensyn til avdragsinngangen i bindingsperioden" bak lånesaldo de oppgav i sin beregning.

Hva er en avdragsinngang? Hvor får de dette beløpet fra?

 

Takker for hjelpen dere har gitt!

[KS]

Størrelsen på lånet ditt slik det var ved innfrielsestidspunktet, er jo ikke den som skal legges til grunn for hele den gjenværende bindningstiden. La oss si at lånet ditt synker med 1000 kr i måneden.

For den første måneden må man regne tapet/gevinsten basert på lånets størrelse X.

Den andre måneden tilsvardende for X-1000

Den 3. måneden tilsvardende for X-2000 etc.

 

Med avdragsinngangen mener de vel bare det som du normalt ville ha nedbetalt i avdrag på lånet?