Beregning av annuitetslån

[ttsam]

Jeg driver å jobber med personlig budsjett og forsøker å sette opp et regneark for låneutgifter

 

Jeg har forstått at annuitetsfaktoren er som følger:

 

 

 

a = r*(r+1)^y / ((1+r)^y) -1)

 

der r er rente og y er antall gjenstående terminer. 

 

En kan da finne terminbeløpet ved

 

t = g * a * d / 30

 

der g er gjeld, d er antall dager i en termin og 30 er satt for månedsterminer.

 

Dette går jo bra så lenge renten er uendret eller endrer seg kun i begynnelsen av en termin.

 

Problemet er hvis renten endres midt i en måned eller en termin. I kvartalterminer og halvårsterminer kan den jo endre seg flere ganger. Hvordan kan jeg beregne dette riktig? Jeg har forsøkt å legge inn et gjennomsnitt for renten i terminen, men tallene stemmer ikke med det jeg får fra banken.

 

Noen som vet?

[KS]

Det er i praksis svært svært vanskelig å gjenskape bankens beregninger nøyaktig uten å vite hvordan banken håndtere alle mulige rest-beløper og avrundninger. Kontakter du banken så dem sikkert ikke det de heller, bortsatt fra, forhåpentligvis, noen få gjemt langt langt bort fra kundesupporten. Med dagens systemer er det ikke sikkert at de banken vet selv, men at man må spørre it-leverandøren deres.

 

Formelen din virker i hvertfall såNN tålig riktig. Den første funksjonen for a er jeg enig i (bortsett fra at jeg ville ha vært konsekvent på 1+r), den andre for t er jeg ikke like sikker på. Jeg hadde vært enig hvis du hadde sagt at du ville finne terminbeløpet for et år og sagt t = g * a. Når du vil ha terminbeløpet for en annen periode, så ville jeg heller justert verdien som du setter inn i funksjonen for a.

 

 

Eksempel:

a) Lån kr 100.000, restløpe tid 15 år, rente per år 12%, en termin i året. Jeg vil ha årlig terminbeløp.

((0,12*((1+0,12)^15))/(((1+0,12)^15)-1))*100.000 = 14.682,-

 

b) Lån kr 100.000, restløpe tid 15 år, rente per år 12%, TOLV termin i året. Jeg vil ha MÅNEDLIG terminbeløp.

((0,01*((1+0,01)^180))/(((1+0,01)^180)-1))*100.000 = 1.200,-

 

Akkurat hvordan banken din håndterer en termin med flere rentesatser, vil jeg tro vil kunne variere veldig.

 

La oss si at du hadde hatt et terminbeløp på 1400 kr før renteendring (15% rente) i august og et terminbeløp på 1200 kr etter i oktober.

 

I august var avdragsbeløpet på 150 kr og renter på 1250 kr.

I oktober var avdragsbeløpet på 200 kr og renter på 1200 kr.

 

En mulig enkel løsning, hadde vært at banken ved en renteendring, i den første termin, ikke endret på selve avdragsbeløpet men bare endret rentebelastningen fra midten av september.

 

Slik at innbetalingen i september ville blitt: avdrag som i august kr 150 + renter første halvdel sept (1250/2) + renter siste halvdel sept (1200/2) = 1.375,-

 

Ser for meg at dette kan ha flere ulike løsninger fra bank til bank og system til system.

 

Kunne vært intr å sett nærmere på hvis du kunne kommet opp med de relevant bakgrunnstallene.

[KS]

En forenkling her som jeg har gjort er å bruke en enkel periodisk rente. For å finne renten per termin i eksempel b, har jeg bare delt årsrenten på 12 og brukt 1%. En slik enkel tilnærning er det ikke sikkert at banken bruker.

[ttsam]

Det er i praksis svært svært vanskelig å gjenskape bankens beregninger nøyaktig uten å vite hvordan banken håndtere alle mulige rest-beløper og avrundninger. Kontakter du banken så dem sikkert ikke det de heller, bortsatt fra, forhåpentligvis, noen få gjemt langt langt bort fra kundesupporten. Med dagens systemer er det ikke sikkert at de banken vet selv, men at man må spørre it-leverandøren deres.

 

Formelen din virker i hvertfall såNN tålig riktig. Den første funksjonen for a er jeg enig i (bortsett fra at jeg ville ha vært konsekvent på 1+r), den andre for t er jeg ikke like sikker på. Jeg hadde vært enig hvis du hadde sagt at du ville finne terminbeløpet for et år og sagt t = g * a. Når du vil ha terminbeløpet for en annen periode, så ville jeg heller justert verdien som du setter inn i funksjonen for a.

 

 

Eksempel:

a) Lån kr 100.000, restløpe tid 15 år, rente per år 12%, en termin i året. Jeg vil ha årlig terminbeløp.

((0,12*((1+0,12)^15))/(((1+0,12)^15)-1))*100.000 = 14.682,-

 

b) Lån kr 100.000, restløpe tid 15 år, rente per år 12%, TOLV termin i året. Jeg vil ha MÅNEDLIG terminbeløp.

((0,01*((1+0,01)^180))/(((1+0,01)^180)-1))*100.000 = 1.200,-

 

Akkurat hvordan banken din håndterer en termin med flere rentesatser, vil jeg tro vil kunne variere veldig.

 

La oss si at du hadde hatt et terminbeløp på 1400 kr før renteendring (15% rente) i august og et terminbeløp på 1200 kr etter i oktober.

 

I august var avdragsbeløpet på 150 kr og renter på 1250 kr.

I oktober var avdragsbeløpet på 200 kr og renter på 1200 kr.

 

En mulig enkel løsning, hadde vært at banken ved en renteendring, i den første termin, ikke endret på selve avdragsbeløpet men bare endret rentebelastningen fra midten av september.

 

Slik at innbetalingen i september ville blitt: avdrag som i august kr 150 + renter første halvdel sept (1250/2) + renter siste halvdel sept (1200/2) = 1.375,-

 

Ser for meg at dette kan ha flere ulike løsninger fra bank til bank og system til system.

 

Kunne vært intr å sett nærmere på hvis du kunne kommet opp med de relevant bakgrunnstallene.

 

 

Takk for svar!

 

I annuitetsformelen brukte jeg rentefot/12 for å beregne månedsvis. y står for de til enhver tid resterende terminer. I formelen 't = g * a * d / 30' brukte jeg 30 fordi det resultatmessig lå nærmest tallene jeg fikk fra banken. g står da for det til enhver tid gjeldende restbeløp.

Men å bruke 30, som ikke engang er gjennomsnittet for antall dager i månedene er ganske søkt. Begynner å skjønne at det er vanskelig å få eksakte tall i forhold til banken, så jeg sender en mail til de og ser om de kan svare på det.

 

Det viktigste er jo at jeg får tall som ligger nær opptil virkeligheten, så litt avvik kan jeg tåle. Skjønner at det blir enda vanskeligere når renten endres under terminen. Hvis jeg får noe vettugt svar fra banken skal jeg legge det ut her på denne tråden.

 

Men det enkleste er ofte det beste. Jeg kan jo bare legge inn bankens tall for måneder med renteendring, så justerer jo de resterende verdier for regnearket seg selv i forhold til gjeldene rentefot.