avdragsfrihet på bolig

[Martin4me]

Hei,

Lurer på avdragsfrihet på boliglån. For eks: har en boliglån (gjeld) til sier 1.200.000,- ( og verdi av boligen er 2.000.000,-)  . Betaler hver måned rente/omkostninger og avdrag....hva hvis jeg velger å betale bare og alene ( hvis banken er med) rente og omkostninger og ingen avdrag mer? Det betyr for nå å ha mer penger til overs hver måned ( som ellers er betalt til avdrag), men hva er følgene for senere, dvs: når jeg blir pensjonist skal jeg fortsatt betale rente og omk., og blir ikke gjeldfri..Men hvis jeg kan betale det, hva er ulempe med det? Når jeg dør , har jeg ingen arvinger...da skal boligen til banken , ikke sant?  Så, hvorfor skal jeg betale mer avdrag nå egentlig? - hva er fordel med det ( for senere og nå)? 

[zanta]

I utgangspunktet kan du, hvis banken din er med på det, betale 0 kr på lånet. I så fall vil renter, avdrag og ev. andre kostnader bli lagt til lånet ditt. Hvis du ikke har arvinger, kan du likevel testamentere ditt bo til hvem du vil. De vil i så fall arve alt du har, både gjeld og verdier. Når de selger boligen din, vil bankens krav bli innfridd, og resten vil tilfalle de(n) du har testamentert til (litt forenklet). Så hvis du vil reise (eller for alt jeg vet: drikke) bort alle pengene dine, står du fritt til det.

[Martin4me]

zanta skrev (21 minutter siden):

I utgangspunktet kan du, hvis banken din er med på det, betale 0 kr på lånet. I så fall vil renter, avdrag og ev. andre kostnader bli lagt til lånet ditt. Hvis du ikke har arvinger, kan du likevel testamentere ditt bo til hvem du vil. De vil i så fall arve alt du har, både gjeld og verdier. Når de selger boligen din, vil bankens krav bli innfridd, og resten vil tilfalle de(n) du har testamentert til (litt forenklet). Så hvis du vil reise (eller for alt jeg vet: drikke) bort alle pengene dine, står du fritt til det.

Jeg har ingen arvinger, og vet også ikke til hvem eller hva jeg skal skrive en testament om- du kanskje  , men muligens du drikke alt bort da-:) . 

Nei, hva er meningen å betale avdrag (for senere) ( når man har betalt ca 40% av verdi av boligen allerede), hvis man har ingen arvinger...? Er det da ikke bedre å bruke de penger nå, nå man lever....eller? Og når man dø skal boligen til banken ( hvis man har ingen arvinger og ingen testament) ? Klarer ikke å få helt oversikt over det....

[kremt]

Du kan jo bytte til rammelån, fins en del sånne med gunstige vilkår nå. Men tror kanskje at for å få de beste vilkår må du være innenfor 50 % belåning. Kan evt ta en ny takst hvis det er noen år siden sist, kanskje du får høyere verdi. Som du sier, så lenge du har inntekt har det ikke voldsomt stor hensikt å betale ned mye eller kvitte seg med lånet. Gjeldsrenter senker jo skatten og lånet ditt blir mindre hvert eneste år selv om du ikke betaler avdrag pga inflasjon som "spiser" noen prosent av lånets. Sagt på en annen måte, 1 million om 10 år er mindre verdt enn 1 million i morgen.

[Zeph]

zanta skrev (1 time siden):

I utgangspunktet kan du, hvis banken din er med på det, betale 0 kr på lånet. I så fall vil renter, avdrag og ev. andre kostnader bli lagt til lånet ditt. Hvis du ikke har arvinger, kan du likevel testamentere ditt bo til hvem du vil. De vil i så fall arve alt du har, både gjeld og verdier. Når de selger boligen din, vil bankens krav bli innfridd, og resten vil tilfalle de(n) du har testamentert til (litt forenklet). Så hvis du vil reise (eller for alt jeg vet: drikke) bort alle pengene dine, står du fritt til det.

Det vil i så fall kun fungere fram til lånet overgår verdien på bustaden, ev. den prosentmessige delen banken er villig til å akseptere.

[zanta]

57 minutes ago, Zeph said:

Det vil i så fall kun fungere fram til lånet overgår verdien på bustaden, ev. den prosentmessige delen banken er villig til å akseptere.

Derfor "hvis banken din er med på det"

[zanta]

12 hours ago, Martin4me said:

Jeg har ingen arvinger, og vet også ikke til hvem eller hva jeg skal skrive en testament om- du kanskje  , men muligens du drikke alt bort da-:) . 

Nei, hva er meningen å betale avdrag (for senere) ( når man har betalt ca 40% av verdi av boligen allerede), hvis man har ingen arvinger...? Er det da ikke bedre å bruke de penger nå, nå man lever....eller? Og når man dø skal boligen til banken ( hvis man har ingen arvinger og ingen testament) ? Klarer ikke å få helt oversikt over det....

Det som blir igjen etter at banken har fått sitt går til staten dersom du ikke har arvinger eller testamente. Hvis jeg ikke hadde arvinger, hadde jeg brukt alt jeg hadde lyst til. Reist masse, opplevd så mye jeg kunne. Du kan jo testamentere det som blir igjen når kreditorene har fått sitt til en organisasjon du mener kan ha nytte av det, som Leger uten grenser, Røde kors, et idrettslag som har betydd mye for deg, eller noe helt annet. Bare ikke til meg, jeg kommer til å drikke opp alt 🙂 

Endret 10. august 2022 av zanta

[Baranladion]

Martin4me skrev (12 timer siden):

Jeg har ingen arvinger, og vet også ikke til hvem eller hva jeg skal skrive en testament om- du kanskje  , men muligens du drikke alt bort da-:) . 

Nei, hva er meningen å betale avdrag (for senere) ( når man har betalt ca 40% av verdi av boligen allerede), hvis man har ingen arvinger...? Er det da ikke bedre å bruke de penger nå, nå man lever....eller? Og når man dø skal boligen til banken ( hvis man har ingen arvinger og ingen testament) ? Klarer ikke å få helt oversikt over det....

Du skal vel leve om 20 år også? Hvis du betaler ned på boliglånet, og får dette innfridd, så vil du ha enda mer penger til overs. 

Det er også en risiko for at renta stiger kraftig, da blir det plutselig lite penger å rutte med, selv om du bare betaler rentene. 

 

 

[Martin4me]

Baranladion skrev (2 timer siden):

Du skal vel leve om 20 år også? Hvis du betaler ned på boliglånet, og får dette innfridd, så vil du ha enda mer penger til overs. 

Det er også en risiko for at renta stiger kraftig, da blir det plutselig lite penger å rutte med, selv om du bare betaler rentene. 

 

 

Ja, det er hva man tenker vanligvis at man betale ned hele lånet, blir gjeldfri når man blir pensjonist....men for det første er det ikke sikkert om man rekke det å bli pensjonist, og hvordan..., for den andre da har man betalt hver måned en x beløp til avdrag, er gjeldfri, men hva kan man gjøre med alle penger som sittet i huset? Ja, men har mindre utgifter da, betaler ingenting mer for huset, men hvis man kunne betale fortsatt rente, da har man spart mye penger hver måned alle år før som man ellers har betalt for avdrag...Risiko er som du sier at rente går opp. Eller er jeg på feil spor her? 

[Baranladion]

Du kan jo selge huset... sannsynligvis har verdiøkningen også vært stor slik at man sitter igjen med en hel del penger som man kan bruke på akkurat hva man vil før man dør. Så er ikke løsningen din helt på jordet heller, men hvis du skulle fått til en slik avtale med banken, så bør du ha en plan for hvordan du forvalter de ekstra pengene du får per måned. Hvis du skal sløse de bort og fremtiden blir annerledes enn den er nå, så kan det bli vanskelig. 

Litt avhengig av hvor mye du har i gjeld, så kan renteøkninger gjøre voldsomme utslag på det du må betale, og således er det jo fornuftig å ha minst mulig gjeld dersom en slik smell skulle komme. Worst case, så øker renta kraftig, slik at du får mye mindre penger å bruke, samtidig som huset faller i verdi. Hvis du da feks mister jobben,  kan man havne i en situasjon der du har renter du ikke klarer å betjene, samtidig som huset ditt er verdt mindre enn lånet.  Så kan man si at det er et usannsynlig scenario, men det er ikke så lenge siden noe lignende skjedde. 

https://no.wikipedia.org/wiki/Bankkrisen_i_Norge_1987–1992

Da var vel renta på over 20%, noe som betyr 16.000 kr bare i renter pr måned med 1 mill i lån. 

 

Endret 10. august 2022 av Baranladion

[Cascada81]

Nå kjenner ikke jeg planene du har for bruk av pengene, din jobbsikkerhet, eller ditt økonomiske handlingsrom for øvrig (jeg gjetter jo på at det ikke er altfor stort, siden du vurderer å kutte nedbetalingen), men jeg ville ikke gjort det, med mindre formålet var å spare på annen måte eller bruke pengene på en eller annen potensielt inntektsbringende satsing. Kostnaden med å bo i huset, er ikke lik rentekostnaden, så en av grunnene til at jeg ikke ville gjort det, er fordi det kunne skap mindre økonomisk handlingsrom i framtiden og gjort det vanskelig å finansiere for eksempel omfattende vedlikehold. Det er ingen garanti for at huset er verdt mer om ti år enn nå, selv om det er meget sannsynlig, og det er heller ingen garanti for at ikke rentene kommer til å klatre videre i mellomtiden.

[Martin4me]

Cascada81 skrev (4 timer siden):

Nå kjenner ikke jeg planene du har for bruk av pengene, din jobbsikkerhet, eller ditt økonomiske handlingsrom for øvrig (jeg gjetter jo på at det ikke er altfor stort, siden du vurderer å kutte nedbetalingen), men jeg ville ikke gjort det, med mindre formålet var å spare på annen måte eller bruke pengene på en eller annen potensielt inntektsbringende satsing. Kostnaden med å bo i huset, er ikke lik rentekostnaden, så en av grunnene til at jeg ikke ville gjort det, er fordi det kunne skap mindre økonomisk handlingsrom i framtiden og gjort det vanskelig å finansiere for eksempel omfattende vedlikehold. Det er ingen garanti for at huset er verdt mer om ti år enn nå, selv om det er meget sannsynlig, og det er heller ingen garanti for at ikke rentene kommer til å klatre videre i mellomtiden.

Mye interessante innspill her !  Har fast jobb og der er ingen problem å betale avdrag....det handler her bare om en tanke og hvordan det ser ut, hva følgene kan være.  Tanken er mer enkelt sagt: betaler hver måned for huset (avdrag), og over en x antall år har jeg betalt så mye at jeg blir nesten gjeldfri...og hva da? Hva kan heg gjør med kapitalen da som sitte i huset? Når jeg dør går alt til banken....er det da ikke bedre å bruke de penger man betaler hver måned til avdrag, ekstra for andre ting nå, fk nødvendig vedlikehold av huset? Muligens man kan sammenligne det med å leie et hus...blir man pensjonist må man fortsatt betale leie....

Men ja det er en risiko med rente økning, og verdi tap av huset....men hvis man tar situasjonen som i dag...

[zanta]

15 minutes ago, Martin4me said:

Når jeg dør går alt til banken

Som sagt: "Alt" går ikke til banken. Gjeld dekkes av boet, og det overskytende går til staten hvis du ikke har arvinger eller opprettet testamente. Sånn sett har det ingen hensikt for deg å bygge opp din kapital/verdi.

[Mercruiser]

Husk at nedbetaling av gjeld ofte er den mest lønnsomme sparingen du kan gjøre. Dessuten blir du mindre sensitiv for renteøkninger. Men rent likviditetsmessig på kort sikt, vil selvsagt avdragsfrihet gi deg mer handlingsrom. På lengre sikt er det neppe lønnsomt. Men dersom holdningen er at man lever i dag, men ikke i morgen, og i tillegg ikke har arvinger - er det for så vidt greit nok. Ville nok da heller vurdert å realisere verdistigningen du har hatt til nå på din eksisterende bolig, og heller gått inn i leiemarkedet. 

[Cascada81]

Martin4me skrev (34 minutter siden):

Mye interessante innspill her !  Har fast jobb og der er ingen problem å betale avdrag....det handler her bare om en tanke og hvordan det ser ut, hva følgene kan være.  Tanken er mer enkelt sagt: betaler hver måned for huset (avdrag), og over en x antall år har jeg betalt så mye at jeg blir nesten gjeldfri...og hva da? Hva kan heg gjør med kapitalen da som sitte i huset? Når jeg dør går alt til banken....er det da ikke bedre å bruke de penger man betaler hver måned til avdrag, ekstra for andre ting nå, fk nødvendig vedlikehold av huset? Muligens man kan sammenligne det med å leie et hus...blir man pensjonist må man fortsatt betale leie....

Men ja det er en risiko med rente økning, og verdi tap av huset....men hvis man tar situasjonen som i dag...

Dør du uventet i morgen, er det selvfølgelig beklagelig at du har levd på sparebluss en tid, selv om du kanskje ikke ville bekymret deg mest for det da. Uten arvinger er det kanskje heller ikke andre som kan stille opp dersom du havner i økonomisk uføre i framtiden? Kanskje må du kjøpe tjenester, som vedlikehold og snømåkking, i større grad i framtiden? Er kjedelig å må bruke nesten hele trygda på en leiebolig, fordi man har brukt opp bufferen rett før 67, så ville sikret egen tilværelse et godt stykke inn i pensjonstiden før jeg hadde "levd livet" og brukt opp restene. Tenker for eksempel på minstepensjonistene som ikke har råd til varme i huset. Det kunne jo være at du hadde lyst på en sydentur i året, eller hadde andre ting du kunne tenkt deg å bruke penger på, i framtiden.

Synes forslaget med testament har noe for seg, da ikke pengene går i dass, eventuelt til et søskenbarn du ikke kjenner, om du går bort uten arvinger.

[Jarmo]

Bankene kan ikke i følge Boliglånsforskriften gi avdragsfrihet til kunder belåningsgrad over 60 %. Unntaket er når omstendigheter inntreffer som midlertidig forverrer kundens betalingsevne.

[Llandari]

Husk at for de fleste går inntekta kraftig ned når man blir pensjonist. Grunnen til at man likevel klarer seg, er at man ikke lenger har et boliglån å betale på, slik at utgiftene også er betraktelig lavere.

[Jarmo]

Llandari skrev (38 minutter siden):

Husk at for de fleste går inntekta kraftig ned når man blir pensjonist. Grunnen til at man likevel klarer seg, er at man ikke lenger har et boliglån å betale på, slik at utgiftene også er betraktelig lavere.

På annen side spiser inflasjon av lasset over tid.

[zanta]

56 minutes ago, Llandari said:

Husk at for de fleste går inntekta kraftig ned når man blir pensjonist. Grunnen til at man likevel klarer seg, er at man ikke lenger har et boliglån å betale på, slik at utgiftene også er betraktelig lavere.

Det kommer an på hvordan man planlegger for egen pensjonisttilværelse. Selv om inntekten går ned (i varierende grad), slipper man utgifter til reise til/fra jobb, jobbklær etc, og skattetrekket blir lavere. Dette er noe som alle bør planlegge frem mot, og ha oversikt over. Dette gjelder både folketrygden, fripoliser, pensjonskapitalbevis, offentlige og private pensjonsordninger, og ikke minst det man selv setter av for pensjonisttilværelsen.

[Gjest 4d42f...bf3]

Den største ulempen er vel at lånet totalt sett blir dyrere. Det fortsetter jo å tilkomme renter på alt du ikke har nedbetalt. Hvis du ikke betaler avdrag, vil lånet aldri bli mindre, og du vil fortsette å betale renter på det for alltid. Hvis du betaler avdrag, vil selvsagt lånet bli mindre, og du vil gradvis betale mindre i renter, og til slutt være gjeldfri.

Men, som du selv er inne på: Hvis du har råd (og lyst) til å fortsette å betale renter, er det ingenting i veien for det, så lenge banken er med på det. Personlig ville jeg heller betalt ned lånet nå, og tatt opp seniorlån når jeg ble eldre (seniorlån er designet nettopp slik at de ikke betales, da banken får leiligheten når du dør), men det handler vel mest om personlig preferanse.

Anonymous poster hash: 4d42f...bf3