BSU grubling

[ØkonomiAmatør]

Hei! 

Jeg og samboeren har et huslån på rundt 3,5 mill. Og et billån på 309 000. I tillegg har vi fått oss en sønn. Så det blir ikke mye til overs når måneden er omme. 

Etter de nye BSU reglene kom der du ikke får noe igjen på skatten dersom du har bolig ser jeg ikke vits i å fortsette å spare der.

Banken kan trikse til huslånet slik at vi belåner så mye jeg har på BSU (106 000), betaler BSU inn på lånet og får det utbetalt på konto. 

Her er det jeg har grublet på å gjøre:

Sette BSU pengene i fond å la de vokse der?

Betale ned på billån med BSU pengene?

Kjører idag bil nr.2 frem og tilbake til jobb. (Denne er det ikke lån på) En gammel bil som bruker en liter på mila (1800kr i måneden i mitt tilfelle), som ikke kommer til å gå igjennom eu kontroll. Med tanke på det, selge bilen og bruke BSU på en el-bil til å bruke frem og tilbake til jobb? 

Endret 26. mars 2021 av ØkonomiAmatør

[smthellan]

Spørs jo litt kva renta på bil-lånet er

[ØkonomiAmatør]

Nominell rente: 3.85%

Effektiv rente: 4.51%

[AndersT2]

ØkonomiAmatør skrev (1 time siden):

Kjører idag en gammel bil som bruker en liter på mila (1800kr i måneden i mitt tilfelle), som ikke kommer til å gå igjennom eu kontroll. Med tanke på det, selge bilen og bruke BSU på en el-bil til å bruke frem og tilbake til jobb? 

Det å bytte til elbil kan være en god investering, bare husk å ta med hjemmelader i regnestykket. Å ta ibruk en eksisterende stikkontakt er ikke lov.

Regner du på 2kWt/10km, så er det kjapt å regnes seg frem til det med en strømpris/nettleie på 1,- etter hvor mye man kjører i året. 2kWt/10km er ett gjennomsnitt. Småbiler bruker mindre, min egen eGolf bruker 1,46 i gjennomsnitt pr 4000km hele året (Kjøring ut og inn av Oslo hver dag så snitt hastigheten blir lav selv med motorvei). Større biler bruker mer, men 2kWt er ett godt gjennomsnitt å regne røft på ting.

Hvis du tenker brukt elbil, så se kjørte kilometer opp mot batterigarantien. Nissan Leaf virker som en nokså driftsikker bil etter det jeg har hørt. Ellers så er Huyndai Ioniq alltid ett godt valg, da 28kWt versjonen hvis man har bruk for hurtiglading ofte.

Ett annet pluss med Elbil utenom driftsutgiftene er å kjøre de. De fleste er langt bedre enn fossil biler for normalkjøring.

 

Endret 26. mars 2021 av AndersT2

[grovetussen]

Hvis bilen uansett ikke vil gå gjennom kontroll, og du har behov for bil ville jeg sett på noe der.

Å ha lån på noe som er for dårlig til å gå gjennom kontroll høres svært ugunstig ut spør du meg. Som en bekjent sa til meg en gang, eneste bilen som er bedre enn Toyota er den du betaler kontant.

Men det er fullt mulig å få bedre avkastning av de pengene enn rentene på billånet du har, samtidig er det også muligheter for å tape mer.

Var det meg ville jeg betalt ned lånet, og byttet til et brukbart kjøretøy for det som er igjen.

[Dassen]

Gratulerer med barn! 

Beste BSU-rente i skrivende stund er 3.4% om du har rette forbundsmedlemskap og avtale, men mer sannsynlig har du nærmere 2.85% rente på pengene der, omtrentelig det samme som den forventede prisveksten. Siden billånet ditt har høyere rente på 4.51%, så vil det lønne seg å betale ned det med BSU-penger, om banken din klarer å trikse til det.

Alternativet med å sette i fond, avhenger av hvor stor risiko du ønsker å ta. Jeg har personlig fordelt risikoen. Jeg lar pengene jeg allerede har stå i BSU til jeg fyller 34 eller renta på boliglånet blir høyere enn renta på BSU-kontoen. Jeg setter ikke inn mer penger på BSU, men satt de i et indeksfond. Der har fortjenesten vært 39,53% siste året. 

[ØkonomiAmatør]

grovetussen skrev (9 minutter siden):

Hvis bilen uansett ikke vil gå gjennom kontroll, og du har behov for bil ville jeg sett på noe der.

Å ha lån på noe som er for dårlig til å gå gjennom kontroll høres svært ugunstig ut spør du meg. Som en bekjent sa til meg en gang, eneste bilen som er bedre enn Toyota er den du betaler kontant.

Men det er fullt mulig å få bedre avkastning av de pengene enn rentene på billånet du har, samtidig er det også muligheter for å tape mer.

Var det meg ville jeg betalt ned lånet, og byttet til et brukbart kjøretøy for det som er igjen.

Dårlig forklart av meg i den originale posten men vi har altså da lån på hovedbilen vår, en mazda 6, 2018 modell, som det ikke er noe galt med. Bil nr. 2 er en vw golf 2001 modell som ikke kommer til å gå gjennom EU kontroll. Den har jeg ikke lån på. 

[ØkonomiAmatør]

AndersT2 skrev (16 minutter siden):

Det å bytte til elbil kan være en god investering, bare husk å ta med hjemmelader i regnestykket. Å ta ibruk en eksisterende stikkontakt er ikke lov.

Regner du på 2kWt/10km, så er det kjapt å regnes seg frem til det med en strømpris/nettleie på 1,- etter hvor mye man kjører i året. 2kWt/10km er ett gjennomsnitt. Småbiler bruker mindre, min egen eGolf bruker 1,46 i gjennomsnitt pr 4000km hele året (Kjøring ut og inn av Oslo hver dag så snitt hastigheten blir lav selv med motorvei). Større biler bruker mer, men 2kWt er ett godt gjennomsnitt å regne røft på ting.

Hvis du tenker brukt elbil, så se kjørte kilometer opp mot batterigarantien. Nissan Leaf virker som en nokså driftsikker bil etter det jeg har hørt. Ellers så er Huyndai Ioniq alltid ett godt valg, da 28kWt versjonen hvis man har bruk for hurtiglading ofte.

Ett annet pluss med Elbil utenom driftsutgiftene er å kjøre de. De fleste er langt bedre enn fossil biler for normalkjøring.

 

Takk for tips!

Trenger strengt tatt ikke hjemmelader, da jeg har lademuligheter på jobben. Jeg kan vel da bruke stikkontakt hjemme til nød?

[AndersT2]

ØkonomiAmatør skrev (40 minutter siden):

Takk for tips!

Trenger strengt tatt ikke hjemmelader, da jeg har lademuligheter på jobben. Jeg kan vel da bruke stikkontakt hjemme til nød?

Nød lading i stikk er hvis man er borte og virkelig trenger strøm. Hjemme med egen elbil så kan man ikke kalle det nød, selv om man normalt lader på jobben.

Grunnen er at elbilen er en tung last for gamle stikkontakter, og mange gamle stikk går via andre veier i huset som gjør at det er ekstra stor sjanse for brann. Det er noe av grunnen til at det er krav om egen kurs for dette. Samt Type B jordfeilbryter eller DC overvåkning i ladestasjonen, da DC feilstrømmene fra elbilene kan ødelegge for andre jordfeilbrytere i skapet, og gjør at disse ikke fungerer som de skal.

Bare ett tips, hold deg langt unna Renault Zoe. Den er billig og lang kjørelengde, og de har som regel tilbydd at det følger med hjemmelader når man kjøper ny. Problemet er at den på norsk strømnett er vanskelig å lade. Og laderen som kan gjøre det er tung (Den nye er over 10 kilo, den originale var over 30 kilo), og hvis den ryker, noe som skjer, så er de sving dyre å bytte, snakker da for 25.000,-. Det er en grunn til at de gir avslag på 10.000,- hvis man ikke tar med seg den når man kjøper bilen. Zoe funker bra hvis man har 400V anlegg de stedene man lader normalt, krever dog minimum 14A for å starte lading. 

Hjemmelading er ikke så dyrt. Det er også strømselskaper som tilbyr det på nedbetaling uten renter osv, eneste er at man låser seg til de som kunde i en viss tid, uten at man er låst til dyrere strøm eller noe slikt etter det jeg leste igjennom for de vi ofte jobber for. De tjener mer på å ha deg som kunde, enn å ta mer for slikt.

[grovetussen]

ØkonomiAmatør skrev (1 time siden):

Dårlig forklart av meg i den originale posten men vi har altså da lån på hovedbilen vår, en mazda 6, 2018 modell, som det ikke er noe galt med. Bil nr. 2 er en vw golf 2001 modell som ikke kommer til å gå gjennom EU kontroll. Den har jeg ikke lån på. 

Ok, jeg stusset litt over dette, men det forklarer jo saken. Så lenge dere trenger to biler så må vel nødvendigvis den eldste byttes ut uansett?

Om det bare er du som bruker den og den ikke trenger være så ny ville jeg vurdert kost/nytte ved en grei billig bruktbil mot en elbil. Du kan fylle mye bensin på en japsebil som bruker 0,5 på mila mot det du må ut med for en god elbil...

Jeg gikk for prius, og det går svært lite drivstoff med vår kjøring. Hadde jo vært kjekt å lagt i en del kroner til for en elbil, men jeg fant ut i vårt regnestykke at vi kjører for lite til at vi ville tjent det inn med det lave forbruket på bilen. 

[ØkonomiAmatør]

AndersT2 skrev (2 timer siden):

Nød lading i stikk er hvis man er borte og virkelig trenger strøm. Hjemme med egen elbil så kan man ikke kalle det nød, selv om man normalt lader på jobben.

Grunnen er at elbilen er en tung last for gamle stikkontakter, og mange gamle stikk går via andre veier i huset som gjør at det er ekstra stor sjanse for brann. Det er noe av grunnen til at det er krav om egen kurs for dette. Samt Type B jordfeilbryter eller DC overvåkning i ladestasjonen, da DC feilstrømmene fra elbilene kan ødelegge for andre jordfeilbrytere i skapet, og gjør at disse ikke fungerer som de skal.

Bare ett tips, hold deg langt unna Renault Zoe. Den er billig og lang kjørelengde, og de har som regel tilbydd at det følger med hjemmelader når man kjøper ny. Problemet er at den på norsk strømnett er vanskelig å lade. Og laderen som kan gjøre det er tung (Den nye er over 10 kilo, den originale var over 30 kilo), og hvis den ryker, noe som skjer, så er de sving dyre å bytte, snakker da for 25.000,-. Det er en grunn til at de gir avslag på 10.000,- hvis man ikke tar med seg den når man kjøper bilen. Zoe funker bra hvis man har 400V anlegg de stedene man lader normalt, krever dog minimum 14A for å starte lading. 

Hjemmelading er ikke så dyrt. Det er også strømselskaper som tilbyr det på nedbetaling uten renter osv, eneste er at man låser seg til de som kunde i en viss tid, uten at man er låst til dyrere strøm eller noe slikt etter det jeg leste igjennom for de vi ofte jobber for. De tjener mer på å ha deg som kunde, enn å ta mer for slikt.

Se der ja, hadde gått rett i en felle der jeg! Vurderte nettopp renault zoe, og nødlading hjemme. Takk for info!

[ØkonomiAmatør]

Dassen skrev (3 timer siden):

Gratulerer med barn! 

Beste BSU-rente i skrivende stund er 3.4% om du har rette forbundsmedlemskap og avtale, men mer sannsynlig har du nærmere 2.85% rente på pengene der, omtrentelig det samme som den forventede prisveksten. Siden billånet ditt har høyere rente på 4.51%, så vil det lønne seg å betale ned det med BSU-penger, om banken din klarer å trikse til det.

Alternativet med å sette i fond, avhenger av hvor stor risiko du ønsker å ta. Jeg har personlig fordelt risikoen. Jeg lar pengene jeg allerede har stå i BSU til jeg fyller 34 eller renta på boliglånet blir høyere enn renta på BSU-kontoen. Jeg setter ikke inn mer penger på BSU, men satt de i et indeksfond. Der har fortjenesten vært 39,53% siste året. 

Tusen takk for det! 😃

Og takk for tips😃

[Haak91]

Uten all info er det vanskelig å gi konkrete råd, men det fremstår som om dere har en relativt høy gjeldsgrad. Høy gjeldsgrad + billån gjør at det kan være smart å vente med å få spare i fond. Prioriter å få ned gjeldsgraden først. Du sier også at dere ikke har så mye til overs hver måned. Husk at renten skal opp i nær fremtid så dere må kunne betjene høyere månedlige kostander pga dette. 

Personlig ville jeg nok forsøkt å få bakt bilånet inn i boliglånet. Dersom dette ikke er mulig hadde jeg forsøkt å betale ned billånet så fort dere kan til det er lite nok til å føre inn på boliglånet. Bsuen kan brukes til dette, men det kan også hende at det kan være smart å beholde bsuen som en buffer konto. Dersom du får billånet bakt inn i boliglånet er det viktig at dere betaler inn ekstra på boliglånet.

Som foreslått kan elbil være en smart pendlerbil for deg avhengig av hvor du bor. Men det siste deres økonomi trenger er mer gjeld i form av et dyrt billån. Jeg ville derfor vurdert å kjøre golfen til eu kontrollen kommer og så kjøpt en brukt billig elbil. 

Dersom dere lever veldig på kanten av hva dere klarer selv føre de kommende rentehevingene hadde jeg vurdert om jeg virkelig trenger den Mazdaen. Det finnes mange "kjedelige" men rimelige og driftsikre bilder for en del mindre. 

[HaaWaltz]

AndersT2 skrev (På 26.3.2021 den 7.45):

Det å bytte til elbil kan være en god investering, bare husk å ta med hjemmelader i regnestykket. Å ta ibruk en eksisterende stikkontakt er ikke lov.

 

Har du kilde på dette?

Jeg kjenner mange elbileiere som vanligvis lader på normale stikkontakter hjemme.

 

[AndersT2]

HaaWaltz skrev (7 timer siden):

Har du kilde på dette?

Jeg kjenner mange elbileiere som vanligvis lader på normale stikkontakter hjemme.

 

Det går som regel under bruksendring/forutsatt bruk:

https://www.dsb.no/lover/elektriske-anlegg-og-elektrisk-utstyr/tema/elbil---lading-og-sikkerhet/#generelt

 https://www.emobilitynorway.com/post/er-det-lov-å-lade-på-stikkontakten

https://www.ostfold-forsikring.no/forsikringsblogg/mange-elbileiere-bryter-loven-nar-de-lader

https://www.elsikkerhetsportalen.no/elbil/

Vanlige stikkontakter, selv om de er merket med at de støtter 16A, så er det ikke kontinuelig over tid, kun sporadisk. Elbil, det vil si konstant trekk over tid er en ny type last i hjemmet, som gjør at det kan gå varmegang i stikkontakten. Stikkontakter ute som ofte benyttes er de fleste steder hentet fra nærmeste strømpunkt inne, de kan da ofte gå via andre stikkontakter, og koblingspunkter som lamper, brytere osv. som gjør sjansen for varmegang og brann anda større.

Det er også for mange år siden kommet en endring slik at den andre større faste lasten hjemme ikke lenger er lov å montere på stikkontakt, varmtvannsberederen. Det er lagt inn at faste laster over 1500W nå må ha fast tilkobling, da det ofte har vært branntilløp i stikkontakten for denne. Denne har mildere belastning enn en elbil (maks lov 2300W via Shuko i Norge). Her er lasten mer kortvarig inn og ut, men noe av problemet er støpselet som sitter i hele tiden, og gjør holdepresset fra stikkontakten rundt støpsel pinnene over tid blir slakke, og da fører vil varmegang.

En stekeovn er i dag i grenseland, her kommer ofte de nye med avtagbar kabel fra komponenten, og da slipper unna. Denne er også normalt mindre last over tid for stikkontaktene.

Utgift til ny kurs og riktig ladestasjon er ikke veldig stor i forhold til en bil, for mange også spart inn i løpet av ett par/tre år i forhold kostnadene ved bensin/diesel/bompenger. Det er da også mulig å gi en del mer strøm til bilene slik at det også er lettere å flytte når den lades når den ikke må stå i hele natten for å lades heller. Det kan gi nokså store besparelser i strømmen fremover.

Eneste stedet de er litt milde på det er hvis man har en garasje stående for seg selv. Disse har som regel egen kurs fra sikringskapet, og det er da gitt lov å benytte denne sammen med annet utstyr så lenge kursen er utført som en elbil kurs, Type B jordfeilbryter foran, eller jordfeilbryter Type A, og ladestasjon med DC-vern. Samt at eier er oppmerksom på at man ikke kan benytte andre deler avinstallasjonen samtidig som man laderbilen, siden sikringen da vil gå. Det er nok gjort for at folk skal slippe å grave ned nye kabler, og gi en lavere terskel for å gjøre ting riktig.

Ser mye feillading rundt om kring. Ser folk bruke skjøteledning ut fra kurser jeg vet ikke er er jordfeilbeskyttet i det hele tatt osv.

Det er synd at enkelte elbiler kun kommer med shuko laderen, og ikke kun med Type 2 kabelen i stedet. Samt at bil selgere ikke informerer om dette i frykt for å miste salget.

Det finnes jo alltid måter å komme seg unna slike ting på, men er det lurt?

Ett annet eksempel er den største brannårsaken i boliger, komfyren. Her er det kommet krav om komfyrvakt som kapper strømmen hvis det blir for varmt på koketoppen. Dette kravet gjelder også i gamle boliger hvis man pusser opp kjøkkenet og det er endring på komfyrkursen, (ny kabel, flytte stikk osv). Lar stikkontakten stå med gammel kabel slik den har vært så slipper man unna. Men det er jo en sikkerhet å investere i det allikevel.

 

 

 

[Neonex]

Slik du beskriver (at dere lever trangt) så vil jeg ikke anbefale fondssparing av større beløp nå. Hold deg til 500-1000 kr hvis du har mulighet. Sett evt store deler av barnetrygden i fond til poden i en av dere foreldres navn (slik at ikke dere spiser av fremtidig studielån).

Bli kvitt billånet først. Avhengig av hvor lang reisevei du har til jobben (og om den KUN brukes som jobbil) ville jeg gått for en brukt førstegenerasjons-elbil - enten Nissan Leaf eller eGolf. Om du skal cashe inn BSU (sist jeg sjekket kostet en fin brukt Leaf 80k - dette var 6 mnd siden, så sikkert mindre nå). Da betaler du ned 26k på billånet og holder av de siste 80k av de 106k til ny bil.

Deretter betaler dere ned ekstra så mye dere klarer på billånet fremover. Det er nemlig et dyrt lån, selv om summen ikke er helt hinsides.

Det er hva jeg vil anbefale dere å gjøre. Alt som ikke betaler nye bil 2 går inn i billånet.

Ville også sett litt på forbruket og budsjettet generelt (handlerutiner osv). Dere sløser sikkert en del - kanskje det blir mer (dyre) ferdigmiddager/takeaway fordi det er litt våkenetter og man er sliten som går an å planlegge rundt?

Har dere prøvd å forhandle renten på boliglån, og priser på forsikringer? Hva er renten deres i dag?

[Bjarnemann]

Ville betalt ned billånet. Joda, statistisk, skal (rett) aksjefond gi enda bedre avkastning enn 4,5. Men som andre er inne på: et aksjefond går opp og ned. Det innebærer risiko. Betaler du ned billånet, har du 4,5 i "garantert avkastning". Han som hadde vist verden et spareprodukt helt uten risiko, og med 4,5 i garantert avlastning, han hadde fått mange kunder. 

At dere totalt sett har relativt mye gjeld, styrker argumentasjonen. Joda, i dagens situasjon, er gjeld "gøy" å ha. Men gjeld er, uansett hvordan man vrir og vender på det, også risiko. Det er en forpliktelse som skal følges. 

Cash ut billånet, og begynn sparing i et globalt indeksfond etter det. Her snakker jeg litt mot meg selv, men dere kunne også vurdert avdragsfrihet på hele/deler av boliglånet - om banken går med på det. Dette forutsatt at dere er sikre på at økonomien deres tåler en god renteoppgang. Er økonomien trang, spar noe i fond, og noe på bufferkonto. Eller kjøp brukt El, og måk restene inn i billånet. Og betal så ned billånet så fort dere overhodet får til. 

Ble litt rablerier her, men leste Neonex på nytt, og er enig i at El ikke nødvendigvis er dumt. Hvis det drar ned månedlige utgifter. Gjør i hvert fall alt annet enn å ikke betale ned på billånet, og putte penga i aksjer isteden. Enten cash ut hele lånet med én gang, eller brukt El + resten i billånet, og så kvitte seg med det som er igjen fort som juling. Etter at billånet er betalt ned: globalt indeksfond, og evt avdragsfrihet på hele/deler av boliglånet. 

Ja, jeg gir det dølle rådet å betale ned billånet. Fond er mer sexy. Men i dette tilfellet, ville jeg ikke vært i tvil. Og bare så det er sagt: jeg er en gambler av rang. Sparer selv alt i aksjefond, har avdragsfrihet på halve boliglånet, og jobber nå med noe så loco som å prøve å få et lån på 6-7-8 millioner. 

Men et billån ville jeg ikke hatt

Endret 30. mars 2021 av Bjarnemann