Har kjøpt meg leilighet. Er bekymret for økonomien min

[After8]

Hei!

Kunne gjerne ha skjult identiteten min, men dette er noe jeg ønsker å være åpen om. 

Jeg har kjøpt meg min første leilighet, men er redd jeg har forhastet meg veldig. Det er en veldig fin leilighet, med vakker utsikt. To soverom, og to parkeringsplasser i garasjeanlegg. Ligger i naturlige omgivelser, og jeg kan beskrive det som drømmeleiligheten.

Jeg kontaktet banken for å få et finansieringsbevis. Hos dem kunne jeg låne opp til 3 500 000 kr. Jeg var veldig fornøyd med beløpet, uten å tenke noe mer over konsekvensene av et så høyt lån. 

Leiligheten kostet 3 millioner, og jeg har 350 000 kr i egenkapital. Det betyr at jeg har påtatt meg et lån på 2 650 000 kr. De første dagene var jeg i ekstase over å ha fått drømmeleiligheten. Banken sa de kunne gi meg "fritak" på kravet om 15% egenkapital, så derfor blir lånet høyere og egenkapitalen lavere.

 

Men de siste dagene har jeg tenkt mer og mer på min egen økonomi, og om jeg i det hele tatt har råd til dette. Jeg har ligget våken om nettene og bekymret meg om dette. Derfor fant jeg ut at jeg kunne skrive dette innlegget, for å høre med dere om dere har vært i en lignende situasjon, eller om dere har noe erfaring med det (Eller tips og råd). Rett og slett for å få litt hjelp.

 

Jeg jobber turnus, og har derfor variert lønn hver mnd. La oss si at jeg får utbetalt 35 000 kr. I følge boliglånskalkulatoren til DnB må jeg betale 10 531 kr i mnd hvis renta er på 2,5%

Jeg har lån på motorsykkel, og betaler 3 000 kr i mnd på dette lånet. Har 36 000kr igjen å betale. I april/mai får jeg meg bil, som jeg bestilte i januar. Denne skal leases, og månedspris er 4 100 kr. I tillegg kommer forsikring. I januar hadde jeg så vidt begynt å tenke på leilighet. Maksprisen jeg hadde satt meg da for leilighet var 2 500 000 kr. På grunn av at banken sa jeg kunne låne 3 500 000 kr, så ble jeg litt blind på akkurat det. 

Lønn: 35 000 kr
- 10 531 kr Boliglån
-   3 000 kr Felleskostnader
-   3 000 kr MC-lån
-   4 100 kr Leasing
= Sum: 14 369 kr

 

Resterende: 14 369 kr
-      708 kr Studielån
-      479 kr Forbrukslån (0% rente)
-   2 000 kr Generelle utgifter (Dette er forsikringer, strøm og utgifter som jeg ikke har regnet på enda)
-   1 600 kr Årlige utgifter (Pr mnd)
-   1 597 kr Månedlige utgifter
= Sum: 7 985 kr

 

Resterende: 7 985 kr
-   4 500 kr Dagligvarer
-   1 000 kr Diverse
-   1 000 kr Underholdning
-      500 kr Klær
-      150 kr Helse/Tannlege
-      300 kr Frisør
= Sum: 535 kr

 

Det vil si at jeg står igjen med 535 kr pr mnd. i dette eksempelet. Nå har jeg ikke regnet med bompasseringer, drivstoff, vedlikehold av bil/mc, sparing, osv.

Det er dette beløpet som holder meg våken om nettene. Jeg er redd jeg har gjort en veldig stor tabbe her, med å kjøpe meg en for dyr bolig. Jeg står heldigvis igjen med 3000 kr ekstra når jeg blir ferdig med MC-lånet. Men med dette beløpet har jeg jo ikke råd til møbler engang!

Er det noen her som har vært i samme situasjon? At dere kjøpte dere en litt for dyr bolig, og ble bekymret over økonomien. Gikk dere bedre enn dere hadde forventet? Måtte dere selge leiligheten fordi det ble for dyrt? Hadde vært litt fint for meg å vite at det er andre i samme situasjon, for akkurat nå føles det som jeg har falt ned i et hull jeg ikke klarer å komme meg opp av. 

Jeg setter også utrolig stor pris på alle råd og forslag dere måtte ha! 

[sedsberg]

Du må også ta hensyn til at renta nå er rekordlav og kommer til å øke før eller siden. Litt rart at banken gav deg unntak fra 15%-regelen mtp. det.

Uansett er jo leiligheten verdt (minst) det samme om du må selge så jeg kan ikke se at det er noen katastrofe. Kjipt, men ikke verdens ende.

[Tåkefyrste]

Folk som er istand til å sette opp et regnestykke angående egen økonomi slik du har gjort, har alle forutsetninger for å kunne tilpasse forbruket slik at det går rundt.

Skulle det bli veldig trangt har du et matbudsjett på 4500 i måneden det fint går an å redusere over kortere perioder. Jeg har levd på så lite som 1500kr i måneden i tider det har vært trangt. Pluss at du har en motorsykkel du kan selge om det blir skikkelig krise, da frigjør du både kapital og enda 3000 i måneden.

Så nei jeg ville ikke vært veldig bekymret. Jeg hadde vært mer bekymret på din vegne om du ikke hadde et budsjett, og bare brukte penger uten å tenke på om du går i minus eller ikke, altså type luksusfellen.

Dette går nok bra.

[After8]

sedsberg skrev (1 minutt siden):

Du må også ta hensyn til at renta nå er rekordlav og kommer til å øke før eller siden. Litt rart at banken gav deg unntak fra 15%-regelen mtp. det.

Uansett er jo leiligheten verdt (minst) det samme om du må selge så jeg kan ikke se at det er noen katastrofe. Kjipt, men ikke verdens ende.

Takk for svar!
Snakket med dem bare gjennom telefon. De sa at de hadde lagt inn en renteøkning på 5% når de skulle regne ut hvor mye jeg kunne låne. (Hun sa 5% økning. Jeg vet ikke om hun mente prosent eller prosentpoeng, eller om hun mente at den kunne øke TIL 5%)

Føler meg ærlig talt litt kvalm. Ønsker ikke å gå rundt å fortelle folk at jeg har kjøpt meg bolig, i tilfelle jeg må selge om kort tid igjen. 

[Salvesen.]

Du kan jo vurdere å tjene penger på noe av leiligheten og se an situasjonen. Lei ut ett soverom. Lei ut parkering om det er et alternativ. 

 

Se også på kostnadene dine, hvor kan du få de ned? Trenger du sykkel og bil allurat nå? En kan alltids kjøpe det tilbake ved en mer stabil inntekt. 

Kan dog ikke forstå hva banken har tenkt på her, de har gitt deg alt for mye i lån ut i fra dine beskrivelser.

[Espen Hugaas Andersen]

Jeg tenker at med en gang du betaler ned MC-lånet er situasjonen betydelig mer levelig. Og jeg tror ikke det er de 36k som kommer til å velte lasset.

Få betalt ned MC lånet raskt. Eventuelt kunne du spurt om å få bakt det inn i boliglånet.

[zanta]

Husk å ta med rentefradrag på skatten i regnestykket ditt.

I mange (de fleste?) tilfeller vil det på sikt være en fordel å eie bolig fremfor å leie. Månedsutgiften blir ikke nødvendigvis lavere, men du investerer i det som etterhvert skal bli din formue. Så lenge du er fornøyd med boligen, vil min anbefaling være at du prøver å beholde den, og heller redusere andre kostnader. Kjøretøy er dyrt, og er mye mer preget av forbruk enn investering. Trenger du både bil og MC? Kan du avbryte leasingavtalen, og heller finne et billigere alternativ? Du kan også be banken om avdragsfrihet mens du betaler ned dyrere lån, slik at du dekker kun rentene på lånet i en periode. 

[sedsberg]

1 minute ago, After8 said:

Føler meg ærlig talt litt kvalm. Ønsker ikke å gå rundt å fortelle folk at jeg har kjøpt meg bolig, i tilfelle jeg må selge om kort tid igjen. 

Ville ikke vært så bekymret for det så lenge du har økonomien under kontroll. Hvis du derimot hadde hatt uhåndterlig gjeld som bare fortsatte å øke og øke så hadde jeg nok vært litt mer flau.

[knipsolini]

Ja, en god start kan være å leie ut eller selge en parkeringsplass. Om et soverom kan leies ut så er jo det også flere tusen i måneden, og er vel også skattefritt. Vurder om du trenger bil og MC, evt om de kan byttes ut med noe billigere. Høres ut som du har gode muligheter både for å kutte kostnader og få inn ekstra inntekt, så jeg ville ikke bekymret meg for mye! 

[zanta]

3 minutes ago, After8 said:

Føler meg ærlig talt litt kvalm.

Med så god oversikt som du har over din egen økonomiske situasjon er det ingen grunn til det. Du ville vært i en mye vanskeligere situasjon hvis du hadde hatt mye usikret gjeld (som fra kredittkort eller forbrukslån med høy rente). Ved å gjøre små justeringer ved behov går dette bra. 

[After8]

Takk for alle svar så langt! Skal på jobb nå, så får ta en titt på tråden når jeg kommer meg hjem igjen.

Jeg er utrolig glad i motorsykkelen min, og tror ikke jeg hadde klart å selge den. Er jo greit med en bil, i alle fall når jeg bor alene. Hadde nok ikke trengt en så dyr bil. 2000 kr i mnd hadde holdt. 

Har ikke regnet med rentefradrag! Usikker på om jeg ønsker å leie ut et soverom, da jeg nettopp ville ha en leilighet med to soverom for å få plass til alt (Skal bruke det som kontor). Parkeringsplassen kan jeg godt vurdere å leie ut! 

[zanta]

7 minutes ago, After8 said:

Parkeringsplassen kan jeg godt vurdere å leie ut! 

Sjekk vedtekter/ordensregler, ikke alltid dette er tillatt, eller at muligheten er begrenset.

[Sampson]

Om du for utbetalt 35k i måneden er ikke dette lånet noe problem overhodet. Om renten går opp må du nok kutte i dagligvarer og de postene, men jeg ville ikke bekymret meg - du har jo ting som kan kuttes her uten at det gir veldig store problemer. 

Få bort forbrukslån, leasing og MC lån så er du kommet langt. Alle disse 3 er hodeløse valg du har tatt på deg, knalldyrt. Prioriter å sette til side penger for disse så er du reddet og vel så det. Parkeringsplass kan en leie ut, jeg ville vært mer skeptisk til å skulle leie ut ekstra rom. Det er et kjempesteg og da skal det virkelig knipe før jeg personlig ville gått så langt, da hadde jeg nok heller solgt hele leiligheten!

Endret 24. mars 2021 av Sampson

[BareGjest]

Tror dette kommer til å gå helt fint. Det at du har klart å kjøpe bolig tror jeg er det lureste du gjør og det skal du overhode ikke angre eller stille spørsmål ved. Det som gjør økonomien din trang er at du skal ha både motorsykkel og bil ved siden av Det er litt luksus! Tror det er noen utgifter her du glemmer -  typ service, bompenger, nye dekk innimellom, bensin etc?

Du får tenke slik at dersom det blir trangere enn du hadde forestilt deg, så bør du kvitte deg med enten bilen eller motorsykkelen. Eller begge. Dersom du stryker den utgiftsposten fra budsjettet ditt så har du plutselig et veldig romslig budsjett samtidig som du er en lykkelig eier av en leilighet til 3,5 mill. Det er ikke dårlig!

Og et lite livserfarings-tips fra meg: Husk at en del av disse lånene du har både nå og fremover går over lang tid. Mange kjøper f.eks ny bil ved å låne opp ekstra på boligen. Banken sier OK fordi tallene ikke blir kritisk røde, men det er kjedelig å ha det veldig trangt over lang tid. Går greit å leve trangt et par år, men over tid så må man huske på at man skal leve og ha det godt opp i alt dette. Boliglånet skal du ikke ha dårlig samvittighet for (!!!), men hadde jeg vært deg så hadde jeg kvittet meg med både bil og motorsykkel etter noen år. Det ligger veldig mye livskvalitet i det å slippe å sammenligne hva to brød koster når man handler mat !!

[sedsberg]

Etter hvert som årene går så vil du også mest sansynlig gå opp i lønn mens gjelda blir mindre. Da vil du også sitte igjen med mer.

[kremt]

2 minutes ago, sedsberg said:

Etter hvert som årene går så vil du også mest sansynlig gå opp i lønn mens gjelda blir mindre. Da vil du også sitte igjen med mer.

Inflasjon spiser opp lånet etterhvert. Dette er "by-design" og noe absolutt alle som har lån drar fordel av.

[Dubious]

Får du liten bil så kan du parkere MC bak bilen og dermed kun ha behov for en parkeringsplass.

Godt mulig det finnes tomrom en plass hvor MC kan stå

[Herr Brun]

Problemet her er jo ikke at du har kjøpt for dyr bolig, men at du bruker for mye penger på transportmidler. 7000 kroner i måneden på bil og MC når man tjener 500 000 er pussig prioritering. Var banken klar over leasing-forpliktelsen da de ga lånet?

Jeg synes dette ser litt stramt ut, men helt fint gjennomførbart. Du må bare unngå ekstra utgifter, ikke dra på ferie osv. Men særlig når du tar hensyn til mer rentefradrag så går nok dette fint. Neste år er du kvitt mc-lånet og dq ordner det seg. 

[bruker-540634]

Bare ha lengst mulig løpetid på lånet, inflasjon spiser opp en del av beløpet underveis så lenge ikke renta stiger betydelig (noe som mest sannsynlig ikke kommer til å skje da den norske økonomien er ræva og har vært i en 20 år lang stagnasjon nå siden EØS området ble utvidet til å gjelde østeuropa).

 

Edit snart er coronan over og GB er ute av EU og vi vil få rekordinnvandring fra Romania(eller rekord sosial dumping… avhengig av hvordan man ser det) så da vil boligprisene øke ytterligere

Endret 24. mars 2021 av freddy85

[Ratleto]

Bra at du laget deg oversikt selv. Du burde nok gjort det før du kjøpte leiligheten, men gjort er gjort.

Den enkleste løsningen er å leie ut en parkeringsplass og selge motorsykkelen.

Den vanskeligere løsningen er å leve på minst mulig inntil motorsykkelen er nedbetalt. Men det vil fortsatt være faste utgifter på motorsykkelen i fremtiden også. Og det vil alltid komme uforutsette utgifter. Plutselig så må det ny vaskemaskin til, eller oppvaskmaskin. Eller begge samtidig.

Hadde det vært meg, hadde jeg solgt motorsykkelen, fordi leiligheten ble kostende mer enn planlagt. Ikke alltid man kan få alt man ønsker her i livet.