Fondsparing og pensjon

[Gjest 29754...431]

Hei

Min mor har spurt meg om hjelp til å se på sparingen hennes. Pensjonsalderen er like rundt hjørnet, og hun vet ikke hva hun skal gjøre med sparepengene. Jeg har ikke så god peiling på hva som bør gjøres, så trenger hjelp.

Kort fortalt har hun spart i fond med fast trekk fra lønnskonto. Hun har egentlig ikke helt peiling på hva dette er, og det viser seg at det spares 100% i aksjer og årlig forvaltningsgebyr er nesten 2%. Altså et relativt dyrt fond. Siden hun snart er pensjonist tenker jeg det er best å fjerne mye av risikoen og gå, helt eller delvis, bort fra aksjer. 

For enkelthetens skyld kan vi si hun har spart 200 000,- og at det i dag står  300 000,- på "fondsparekontoen." Altså innskudd på 200 000,- og avkastning på 100 000,- Hun har ikke opprettet noen form for aksjesparekonto. Jeg tenker at siden hun snart er pensjonist kan hun benytte de 200 000,- som hun ikke må skatte for til å betale ned på boliglån. De resterende 100 000,- som hun må skatte for er mer mer usikker på. Sparing i et billig indeksfond (KLP AksjeGlobal Indeks IV?) er et alternativ, men må hun skatte "uttaket" siden hun ikke har aksjesparekonto? Eventuelt kan man velge et annet billig fond som har en andel rentepapirer og obligasjoner, men er vel samme utfordring med skatt her.

Dersom hun må skatte for avkastningen, er det like greitt å ha de stående i dagens fond selv om det er et dyrt fond?

Anonymous poster hash: 29754...431

[Gjest 29754...431]

4 minutes ago, Guest 29754...431 said:

KLP AksjeGlobal Indeks IV

V skulle det vel være

Anonymous poster hash: 29754...431

[zanta]

Pensjon er komplisert, og du kan ikke regne med å få svar her som tar hensyn til individuelle forhold. Anbefaler deg å ta med din mor til en rådgivningstime hos noen som kan dette, for eksempel: https://www.aon.com/norway/produkter-og-tjenester/personallosninger/pensjon.jsp

Be om oversikt på forhånd om hva som skal tas med til avtalen, ev. kan sendes inn på forhånd.

Endret 11. august 2020 av zanta

[Herr Brun]

zanta skrev (3 timer siden):

Pensjon er komplisert, og du kan ikke regne med å få svar her som tar hensyn til individuelle forhold. Anbefaler deg å ta med din mor til en rådgivningstime hos noen som kan dette, for eksempel: https://www.aon.com/norway/produkter-og-tjenester/personallosninger/pensjon.jsp

Be om oversikt på forhånd om hva som skal tas med til avtalen, ev. kan sendes inn på forhånd.

Aon rådgir bedrifter om deres pensjonsløsninger. Tror ikke de gir råd til enkeltpersoner om deres pensjon. 

TS: Hvor god hjelp det er verdt å betale for kommer helt an på hvor mye penger din mor har. Med de tallene du bruker bør din mor ta kontakt med rådgiver hos egen bank. Det hender de kan gi rimelig gode råd. 

Din mor må skatte for hver fondsandel hun selger. I ditt tilfelle er altså 1/3 av beløpet skattbar inntekt uansett hvor mye hun selger. Selger hun andeler for kr. 100 000 må hun skatte av kr. 33 333 

Hvilket produkt hun bør bytte til skal ikke jeg gi noe råd om her, nedvekting kan jeg ingenting om. 

[Sverre1969]

6 hours ago, Herr Brun said:

 

Din mor må skatte for hver fondsandel hun selger. I ditt tilfelle er altså 1/3 av beløpet skattbar inntekt uansett hvor mye hun selger. Selger hun andeler for kr. 100 000 må hun skatte av kr. 33 333 

 

Dette stemmer dersom hun kjøpte alle fondsandelene samme dag til samme pris. Det er de andelene som er anskaffet først som anses realisert først. De anskaffet først vil normalt ha lavest kostpris ved jevn sparing. Gevinsten vil derfor trolig være langt høyere en kr 33 333 i ditt eksempel.

[zanta]

7 hours ago, Herr Brun said:

Aon rådgir bedrifter om deres pensjonsløsninger. Tror ikke de gir råd til enkeltpersoner om deres pensjon. 

Jeg har fått rådgivning om min pensjon der ved et par anledninger, men det stemmer nok som du sier, da dette har vært oppdrag dekket av min arbeidsgiver.

[Herr Brun]

Geirr skrev (4 timer siden):

Dette stemmer dersom hun kjøpte alle fondsandelene samme dag til samme pris. Det er de andelene som er anskaffet først som anses realisert først. De anskaffet først vil normalt ha lavest kostpris ved jevn sparing. Gevinsten vil derfor trolig være langt høyere en kr 33 333 i ditt eksempel.

Takk! Det er selvfølgelig helt riktig. Jeg tenkte at man beregnet gjennomsnittspris fordi fondsandeler er fungible, men det er selvfølgelig FIFO-prinsippet som gjelder. Takk for viktig korreksjon. 

Endret 12. august 2020 av Herr Brun

[NoMercy]

Aksjesparekonto kom for ett/to år siden nettopp for å unngå beskatning ved bytte av fond eller kjøp og salg av aksjer, og så vidt jeg vet kan hun opprette aksjesparekonto i dag, og så lenge fondsandelene som selges går inn på denne kontoen vil det ikke utløse beskatning. Men den dagen hun tar det ut av aksjesparekontoen vil eventuell gevinst (eller tap) da bli skattepliktig (fradragsberettiget). Jeg er ikke 100% på dette, men det bør banken kunne gi deg et raskt svar på.

Vedr 100% vekting i aksjer høres det fornuftig ut å vekte seg ned i aksjer (dog kan det gjøres noe gradvis) hvis pensjonsalder er nært forestående. En tommelfingerregel jeg har fra en av mine tidligere professorer er at du skal ha ca 90 minus alderen din vektet i aksjer. Dvs om moren din er 60 år bør hun kanskje maks ha 30% aksjer. Dette er riktignok bare en tommelfingerregel og ikke noe en (naturligvis) skal følge slavisk. 

For å unngå å bomme helt på timingen av markedet kan det være lurt å vekte seg over i rentepapirer over tid (ikke alt på en gang). Verken du, jeg, en fondsrådgiver i banken din eller "verdens beste kapitalforvalter" er i stand til å si når det er et godt tidspunkt å selge deg helt ut av aksjemarkedet. Det er tilnærmet umulig å time riktig uten å ha en god dose flaks (men veldig lett å være etterpåklok). 

Endret 12. august 2020 av NoMercy

[Herr Brun]

NoMercy skrev (56 minutter siden):

Aksjesparekonto kom for ett/to år siden nettopp for å unngå beskatning ved bytte av fond eller kjøp og salg av aksjer, og så vidt jeg vet kan hun opprette aksjesparekonto i dag, og så lenge fondsandelene som selges går inn på denne kontoen vil det ikke utløse beskatning. Men den dagen hun tar det ut av aksjesparekontoen vil eventuell gevinst (eller tap) da bli skattepliktig (fradragsberettiget). Jeg er ikke 100% på dette, men det bør banken kunne gi deg et raskt svar på.

Dette er galt. Overgangsordningen hvor man kunne flytte andeler skattefritt inn på ASK (men ikke selge og kjøpe!) er avsluttet. Nå innebærer flytting av andeler inn på ASK skattemessig realisering. 

[NoMercy]

1 hour ago, Herr Brun said:

Dette er galt. Overgangsordningen hvor man kunne flytte andeler skattefritt inn på ASK (men ikke selge og kjøpe!) er avsluttet. Nå innebærer flytting av andeler inn på ASK skattemessig realisering. 

Ok, takk. Da hadde jeg misforstått!

[tigerdyr]

On 8/11/2020 at 7:51 PM, Guest 29754...431 said:

Pensjonsalderen er like rundt hjørnet, og hun vet ikke hva hun skal gjøre med sparepengene

Jeg mener det viktigste er å bestemme seg for hvornår hun vil bruke pengene.  Ser hun ikke for seg å trenge en kr av de før om 10 år, kan pengene etter min mening like gjerne bli stående der de står i dag.  Hun har sovet i timen når det gjelder ASK, så enhver realisering nå vil bli beskattet nå selv om pengene eventuelt blir reinvestert, men hvis du likevel går den veien, så husk endelig å sette av nok penger til skatten så hun ikke står og pludselig ikke kan betale skatten pga investeringerne har gått dårlig. 

Så finn først ut hvordan og hvornår hun ønsker å bruke oppsparingen.