Spare eller låne til bil

[BB78]

Hei.

Skal kjøpe meg bil om cirka et år eller i starten av 2021. Har lyst på helt ny bil til maks 500 000, bilen jeg kjører idag er verdt ca 40 000 kr og må dermed låne en slant. 

Har boliglån på ca 1 300 000 kr som er ca 50% av boligens verdi, tenker å låne med sikkerhet i boligen. Sparer i dag ca 10 000 pr mnd i aksjefond.

Har lyst å begynne å forberede meg litt før bilkjøpet. Bør jeg begynne å sette av litt på vanlig sparekonto, betale ned ekstra på boliglånet eller bare fortsette som i dag og spare alt i fond og heller låne alt jeg trenger når dagen for bilkjøp kommer? Eller andre løsninger som jeg ikke har tenkt på?

Mvh

Bob

[The Avatar]

Det kjem ann på kva rentevilkår du har. 

Stort sett er det meir lønnsomt å spare enn å ta opp lån. Det skal ein del til for at det lønner seg å betale ned ekstra på huslånet som er relativt billig for å seinare ta opp eit dyrare billån. Dersom du velger å finansiere bilen med å låne oppigjen same beløpet på huslånet eit år seinare så går det opp i opp. 

Det viktigaste argumentet for å spare opp til bil enten det er på konto eller i fond er kanskje at du då har fri kapital som du kan bruke på bil. Då slepp du å vere prisgitt at du blir vurdert som kredittverdig for å få lån. Det er ikkje gitt at det er berre enkelt å få ta opp nye lån eller låne opp huslånet om eit år. 

[newman221]

Det beste er å spare så mye du kan, og refinansiere huslånet ved å bake inn billån i boliglånet. Da får du lavest rente og minst gebyrer. MEN: du må huske å betale ned ekstra på det nye "huslånet" i samme takt som om du hadde billån. La oss si at du kjøper bil til 500'000. De 500'000 bør være nedbetalt innen 7 år, det vil si at du må betale ned boliglånet med ekstra 6000kr pr mnd. 

hvis du ikke gjør det ender du fort opp med å betale nærmere millionen for bilen over de neste 25 årene....

[henrikwl]

De fleste banker tilbyr «fleksilånskonto» eller «rammelån» til folk som har veldig lav belåningsgrad på huset. Dette lånet blir et lån med sikkerhet i boligen, men med en fleksibilitet som tilsvarer et kredittkort eller en plasseringskonto. Noen eksponerer lånet som en vanlig konto i nettbanken din med hele rammesaldoen tilgjengelig.

Har du muligheten til å gjøre det på denne måten ville jeg anbefalt det. Da slipper man å refinansiere hele huslånet, og man får samme fleksibilitet som et kredittkort, men til samme vilkår som huslånet.

[Revie]

Fornuftige svar over her. 

Jeg vil også nevne dette med å bake bilen inn i boliglånet. Umiddelbart tenker "mannen i gata" at det er billig, fordi det er lav rente. For det første må man huske at renta kan snu og det raskere enn alle verdens eksperter kan spå. Med andre ord bør man ha en god buffer på hva slags lånekostnad man kan bære. 

For det andre vil kr 500' over 25 år blir ganske dyrt, selv om det - mot formodning - ville vært 3 - 3,5 % rente hele denne perioden. En enkel beregning på en boliglånskalkulator viser at det med 3,5 % nominell rente over 25 år, vil gi en totalkostnad på kr 762'. Bilen din har med andre ord blitt 50% dyrere! Jo da, du kan gjerne neddiskontere prisen på bil og lånet mot inflasjonen, men likevel blir det en god del dyrere bil over den perioden og ispedd at en bil taper seg svært fort i verdi, er det langt fra noen investering. 

Jeg ville utvilsomt sagt at cash/sparing i alle fall på mesteparten av summen er veien å gå, gitt at det ikke er andre ting du forsaker ved å spare til en bil. Dette heller da litt mer mot hva som blir teoretisk litt mer økonomisk gunstig, men da må du selvsagt kanskje vente litt lenger på bilen. Altså en alternativkostnad eller mer korrekt -inntekt, som jeg kommer til.

Ikke for å bli belærende her, men jeg vil råde deg til å bruke tiden fram til kjøp å virkelig vurdere om du trenger en helt ny bil eller om du lar en annen ta det verste verdifallet og kjøpe en to-tre år gammel en. Du sparer jo mye i fond og annualisert vil et indeksfond gi deg 6-7% avkastning i året etter inflasjon:

Sparer du 10k i mnd i aksjefond er du for det første veldig flink. Dersom du bortregner en startkapital (noe du sikkert har opparbeidet deg) og regner 10k i mnd til 7% rente over eksempelvis 10 år, blir dette 1,7 mNOK - i dagens verdi. Mot kr 1,2 mill innskutt. Fortsetter du i ti år til, blir dette 5,2 mNOK, mot 2,4 mill innskutt. Renters rente begynner å få effekt.

Da kan du kjøre en helt ok bil, selv etter betalt gevinstskatt. 

Så det blir opp til deg. Nytteverdien for deg kan kun du vurdere, men bil er dyrt. Dog er det som regel et nødvendig "onde" og det bør dermed gjøres så lite dyrt som mulig, selv om man strengt tatt har råd til det. Det er ikke vits å betale mer enn man må, selv om man kan.

EDIT: Også lyst å nevne at det er i perioder med lav rente det er enklest å kvitte seg med mye av huslånet. Jeg tror nemlig at følelsen av å være gjeldfri, både rent emosjonelt og i forhold til disponible kroner pr måned, er deiligere enn lukta av nye skinnseter. 

Beklager altfor langt innlegg og lykke til, hva du måtte velge!

Endret 27. november 2019 av Revie

[BB78]

Takker for flere gode råd her. Er fullt klar over at bilkjøp ikke akkurat er den beste investeringen og jeg trenger strengt tatt ikke en helt ny bil heller, men suget er der etter å belønne meg selv litt etter å ha vært fornuftig økonomisk i flere år nå.

Kommer nok til å sette en større del av sparingen på sparekonto med bra rente fremover. Så får jeg finne ut neste hva slags bil som skulle friste mest.

[Taurean]

Dyrt er det. Du kan regne med minst 50 000 i året i gjennomsnitt. Særlig med ny bil og hvis du ikke skrur selv og har peiling.

Her er navn på en del tråder jeg har samla over årene, blir nok flere.

[Gjest Sletttet+98134]

Hørt om garanti? Bare piss at du skal regne 50.000 i året i gjennomsnitt til feil på en helt ny bil. 

[Taurean]

Fleskefjeset skrev (16 timer siden):

Hørt om garanti? Bare piss at du skal regne 50.000 i året i gjennomsnitt til feil på en helt ny bil. 

Ikke de 3-4 første år, men hvert eneste år etter dét i hvert fall. Og da kanskje mer. Verkstedpris = 1000 kr/t.

[Zeph]

Taurean skrev (3 timer siden):

Ikke de 3-4 første år, men hvert eneste år etter dét i hvert fall. Og da kanskje mer. Verkstedpris = 1000 kr/t.

Framleis ikkje riktig. Kva baserer du dette på? Ein samling med trådar frå forumet samla i Paint?

Her er eit eksempel på utgifter: https://www.motor.no/artikler/2017/juni/na-koster-bilen-deg-nesten-100.000-i-aret/

Det er akkurat i dei første åra at bilen kostar mest sidan mange betalar på lån. Det er dyrt med bil og kostar mange titals tusen i året, men hadde eg hatt ein bil som kosta 50k i reparasjon kvart år så hadde eg kvitta meg med den. 

[knipsolini]

Synes absolutt man skal få med neddiskontering, inflasjon og alternativkost når man skal sammenligne hva som blir mest lønnsomt av å bruke egenkapital eller lån (dvs boliglån). Blir litt for enkelt å si at bilen vil koste X-tusen mer om man regner med rentene som vil akkumuleres opp over 25 år. Selv økte jeg boliglånet fremfor å tømme bufferkonto eller selge aksjefond. Uten å gjøre noen stor utregning av det var det ikke noe vanskelig på den tiden, med en boliglånsrente på nivå med inflasjon. Skulle rente gått opp kunne jeg alltids betalt ned det ekstra lånet (130K) med oppsparte midler. Nå endte jeg med å selge bilen og bli miljøvennlig igjen et par år senere, og kan i ettertid være glad for at aksjene ikke ble solgt.

Jeg sier ikke at lån fremfor EK alltid er mest lønnsomt eller lurest, men sammenligningen er litt mer komplisert. En effekt som ikke kan regnes inn er at man gjerne vil/kan bruke mindre på bilen om man bruker oppsparte penger. Og det kan jo være greit når det er et forferdelig tapssluk. 

[jonathan---]

Siden du har lav belåningsgrad (50%) og samtidig klarer å spare 10 000kr/mnd Så ser det ut til at det kan være lurt for deg å ta opp lån.

La oss si at du tar opp lån på 500k på 3%, kjøper bil og setter 500k i aksjemarkedet (forventet avkastning er 5,7%). Historisk har avkastningen ligget på ca 10% etter inflasjon.

Boliglånsrenten kan også svinge, men la oss safe litt og si at vi binder renten på 3% (10 års binding i KLP.). Takket være skatt (0,66%) og inflasjon (2% i snitt) er realrenten på rundt 0,34% noe som tilsvarer rentekostnader på 8 874,-

Avkastning på aksjemarkedet blir 181 351,- (5,7%) etter skatt og inflasjon. Dermed sparer man 172 477,- på å ta opp lån.

Hvis aksjemarkedet holder seg på samme snitt som de siste 45 årene så har man en fortjeneste på 506 310,-.

Det er først lønnsomt å cashe ut bilen hvis aksjemarkedet går ned til en snitt avkastning på under 2,6%, men dette blir sett på som svært usannsynlig over en periode på 10 år.

Endret 29. november 2019 av jonathan---

[Gjest Sletttet+98134]

Taurean skrev (5 timer siden):

Ikke de 3-4 første år, men hvert eneste år etter dét i hvert fall. Og da kanskje mer. Verkstedpris = 1000 kr/t.

Sånn bortsett fra at alle nye biler i prisklassen 500.000 i dag selges med minst fem års garanti. I følge deg bør man minst regne 250.000 kr totalt bare i verkstedsregninger på denne tiden. Ta deg sammen.

[Taurean]

Fleskefjeset skrev (1 time siden):

Sånn bortsett fra at alle nye biler i prisklassen 500.000 i dag selges med minst fem års garanti. I følge deg bør man minst regne 250.000 kr totalt bare i verkstedsregninger på denne tiden. Ta deg sammen.

Ikke bare verksted; Drivstoff, bommer, nye dekk, punktering, spylevæske, alt som innebærer vedlikehold og drift i noen form. Garanti dekker heller ikke alt.

[Gjest Sletttet+98134]

Taurean skrev (1 time siden):

Ikke bare verksted; Drivstoff, bommer, nye dekk, punktering, spylevæske, alt som innebærer vedlikehold og drift i noen form. Garanti dekker heller ikke alt.

Du skriver  at det koster minst 50.000,-i året "Særlig med ny bil og hvis du ikke skrur selv og har peiling" og limer inn et bilde av tråder der det er typisk tekniske feil på gamle biler som nevnes. Du nevner også en timespris på 1000kr for å ha bil på verksted.

Hva har drivstoff, bommer, punktering og spylevæske med dette å gjøre? Drivstoff koster det samme uansett hvilken bil du fyller på, har ingenting å si om den er gammel eller ny. Det samme gjør dekk og spylevæske.

Hvor mange nye biler har du eid? La meg gjette - ingen? Du bare tar påstander rett fra lufta? 50.000,- (nb! minst!) for å holde en nybil i teknisk god stand er mange, mange mil ut på vidda. Du er ikke i samme fylke engang.

[Salvesen.]

Taurean skrev (8 timer siden):

Ikke de 3-4 første år, men hvert eneste år etter dét i hvert fall. Og da kanskje mer. Verkstedpris = 1000 kr/t.

 

Vis meg ett eneste eksempel hvor en har brukt 50k i året på verksted etter "3-4 år".

[Zlatzman]

50 000 i året blir mer aktuelt dersom man regner alle omkostninger, inkludert verditap. Hvis ikke er det et hinsides høyt beløp.

[zanta]

Dersom man har mulighet til å bake billånet inn i boliglånet uten at renten for boliglånet øker, er det som regel det beste alternativ. Jeg forutsetter en strukturert nedbetalingsplan for den delen av boliglånet som gjelder bilen, slik at restlånet (for bilen) alltid er lavere enn bilens antatte verdi. Sjekk at bankens pant i boligen er stort nok, ellers vil det påløpe en liten kostnad med å etablere nytt pant. 

Billån kan være lavt priset når man ser på nominell rente, men ofte gjør høye månedsgebyr og etableringsgebyr at den effektive renten blir mye høyere enn den kan se ut til.

Et alternativ til å ta opp lån kan være å lease en bil, da får man god forutsigbarhet for kostnadene ved bilholdet. Et lite obs for mulige ekstrakostnader for skade og unormal slitasje når leasingbilen returneres.

[Revie]

zanta skrev (7 minutter siden):

Dersom man har mulighet til å bake billånet inn i boliglånet uten at renten for boliglånet øker, er det som regel det beste alternativ. Jeg forutsetter en strukturert nedbetalingsplan for den delen av boliglånet som gjelder bilen, slik at restlånet (for bilen) alltid er lavere enn bilens antatte verdi. Sjekk at bankens pant i boligen er stort nok, ellers vil det påløpe en liten kostnad med å etablere nytt pant. 

Smarte Penger opererer med et estimert verdifall på 20% første året, så 14-13-12-11. 

Dersom vi tenker at han skal eie bilen (kr 500.000) i fem år, vil bilens estimerte verdi være kr 234.000 etter år fem, altså burde man etter ditt eksempel dekke verditapet på kr 266.000 over 60 mnd = (266' / 60 ) kr 4.500 rundt regnet. I tillegg kommer rentekostnader på lånet (ca 1 000 i måneden i snitt over disse årene på 3% rente),. Så omtrentlig kr 5.500 - 6.000 i mnd for å betale den delen av huslånet som skal dekke bil, herunder holde "hodet over vannet" i form av at bilens verdi skal være minst like stor som restlånet. 

Isolert sett ville kostnaden (før renter) vært på kr 8 333 for å opprettholde verditapet første året. (500' x 0,2 = 100' / 12). 

Uenig?

Faren ligger i å bake den inn i et normalt huslånsløp og eksempelvis la det skure i tjue år. Da betaler man på noe som det feks er 15 år siden man solgte og begynner å ligne et typisk avbetalingscase i negativ forstand. Når man eventuelt gjør dette flere ganger, blir det plutselig svært dyrt med bil. 

Enig med deg at man selvsagt kan benytte seg av huslånet for å få en lavere rente. Det er derimot smart at man da følger ditt eksempel og prøver å betale dette raskt.

[Gjest Slettet-x7D6du0Hjb]

Ett innlegg fjernet grunnet OT. 

Kommentarer tas på PM.