Den store tråden om finansiell uavhengighet

[Matsemann]

Ifb fonds-tråden sjekket jeg ut litt statistikk. På ASKen min nå er nesten nøyaktig 1/3 av beholdningen avkastning, gøy å se.

I fjor økte også fondet med 2 kroner for hver krone jeg satte inn, så bikker nok nå omtrent også punktet der avkastningen har mere å si enn sparingen jeg selv setter inn. Ikke at jeg kommer til å slutte å spare, men viser hvor mye det er å tjene på å starte tidlig.

Endret 3. november 2020 av Matsemann

[knipsolini]

Gøy! Det diagrammet ligner veldig på mitt, bare at jeg startet et par år senere. Hos meg er nesten 1/4 avkastning, og 3/4 innskudd. Du vil ikke dele y-aksen også?

[Revie]

Hvilke investerer dere i?

[Matsemann]

knipsolini skrev (1 time siden):

 Du vil ikke dele y-aksen også?

Det flotte med grafen er at det den viser gjelder selv om det er 200kr/mnd man sparer eller 20 000kr

Jeg er kanskje ikke fullt så åpen med med tallene mine som @Bjarnemann ( nesten navnebrødre oh yeah), men postet tidligere i dag hva lønna mi har vært på her: https://www.diskusjon.no/topic/1498623-hva-har-vi-i-it-bransjen-i-lønn/?do=findComment&comment=25637711

Jeg har spart nesten nøyaktig 50% av det jeg har fått utbetalt i år, om jeg inkluderer selve nedbetalingen på lånet som sparing (men ikke rentekostnadene). Føler det er fair da det jo tross alt øker min EK, bare vanskelig å tracke nøyaktig da jeg ikke vet hva leiligheten er verdt.

For min del er ASKen investert i ca 80% globale indeksfond, 10% fremvoksende markeder, og så 10% lekepenger.

[knipsolini]

Da er vi nesten identiske! Jeg har lavere lønn, men også lavere kostnader og da høyere sparerate. Regner også med avdrag på lån som sparing (synes det er merkelig ikke å gjøre det, ville vært enkelt å ta avdragsfrihet for å "øke sparingen"). Har også veldig lik fordeling, hvor mine 10% med lekepenger er i én enkeltaksje - hovedsakelig for underholdningen.

[Revie]

knipsolini skrev (17 timer siden):

Da er vi nesten identiske! Jeg har lavere lønn, men også lavere kostnader og da høyere sparerate. Regner også med avdrag på lån som sparing (synes det er merkelig ikke å gjøre det, ville vært enkelt å ta avdragsfrihet for å "øke sparingen"). Har også veldig lik fordeling, hvor mine 10% med lekepenger er i én enkeltaksje - hovedsakelig for underholdningen.

For min del er jeg ikke direkte uenig i dine tanker rundt dette, men i de fleste tilfeller genererer ikke eget hus penger. Du øker nettoformue og ispedd prisstigning blir du sånn sett rikere av nedbetaling, men det blir på papiret inntil du eventuelt selger. Så sant du ikke skal nedgradere eller flytte til områder hvor pengene gir mer, blir det gjerne like dyrt. Likevel, det gir økonomisk trygghet både i form av mer oversiktlig økonomi og økt låneramme. Bonus: god stemning.

Jeg har lest bøker av folk som faktisk regner både bil og hus som gjeld, eller mer dekkende liabilities, og ikke eiendeler i sitt "regnskap". Rett og slett fordi det er eiendeler som koster relativt sett mye penger å eie og de i bøkenes tilfeller ikke var inntekt tilknyttet de (feks hybel). 

I mitt hode er gjeldsnedbetaling ikke helt konkret sparing, men et slags potensiale for sparing/investering. De pengene jeg betaler på gjeld kan flyttes over på mer direkte investering når denne er nedbetalt. 

For øvrig er også jeg spredd rimelig likt dere. Hadde en periode langt høyere andel i diverse enkeltaksjer, sitter nå omtrent likt i fordeling. 

[knipsolini]

Men det er vel også for dem som jakter økonomisk uavhengighet et mål å bli gjeldsfri for å bli "fullstendig uavhengig", og det gjelder for så vidt ikke kun boliglån, men også studielån og evt. billån og andre verre lån. Selv vurderer jeg kun aksjer/fond og evt. utleie o.l. som eneste kilder til å passiv inntekt. Men det er klart at også bolig og andre ikke-inntektsbringende eiendeler vil ha en verdi for en som jakter økonomisk uavhengighet. Om man leier en leilighet framfor å eie den nedbetalt, vil selvfølgelig bety at man er nødt til å spare betraktelig mer for å dekke de økte kostnadene. Og i tillegg kommer de store skattemessige fordelene med å eie egen bolig i Norge. 

[Revie]

Ja, jeg er ikke uenig i at det selvsagt her en verdi. Man måtte leid bosted/bil eller man kan selge dette, samt at de gir låneramme i form av pant. Dette kan fungere som et sikkerhetsnett eller en mulighet, dersom man vil ta opp lån til noe som gir avkastning. Om vi her prater i et rent investeringsperspektiv og ikke til forbruk. 

Gjeldsnedbetaling sparer jo også rentekostnader. Dersom man har avdragsfrihet, har man likevel løpende rentekostnader. Noen argumenterer for at man får dette fratrukket i skattegrunnlaget, men det stemmer jo ikke helt. Man slipper skatten på rentekostnadene, ikke hele summen. Har man 100 000 i rentekostnader, får man fradrag for 22 000 av disse. Jeg har selv kutta antall år i nedbetaling på bolig kraftig, noe som medfører flere hundre tusen i sparte rentekostnader over hele perioden. Man kan selvsagt argumentere for at disse må neddiskonteres og man kunne fått mer igjen for dette i form av andre investeringer, men det gir en trygghet og motivasjon for meg.

Så, for å følge opp fra forrige innlegg, er jeg ikke uenig i at nedbetaling av lån er en form for sparing. Jeg ville likevel skilt det ut som en egen linje i sparingsoversikten, om du skjønner.  

Endret 4. november 2020 av Revie

[Wisd0m]

4 hours ago, knipsolini said:

Men det er vel også for dem som jakter økonomisk uavhengighet et mål å bli gjeldsfri for å bli "fullstendig uavhengig", og det gjelder for så vidt ikke kun boliglån, men også studielån og evt. billån og andre verre lån. Selv vurderer jeg kun aksjer/fond og evt. utleie o.l. som eneste kilder til å passiv inntekt. Men det er klart at også bolig og andre ikke-inntektsbringende eiendeler vil ha en verdi for en som jakter økonomisk uavhengighet. Om man leier en leilighet framfor å eie den nedbetalt, vil selvfølgelig bety at man er nødt til å spare betraktelig mer for å dekke de økte kostnadene. Og i tillegg kommer de store skattemessige fordelene med å eie egen bolig i Norge. 

Jeg har vel som mål å bli økonomisk uavhengig, men ikke noe mål om å bli gjeldfri. Faktisk så mener jeg at et mål til å gjeldfri ville gått på bekostning av muligheten til å bli finansielt uavhengig. Når man nærmer seg 50-60 prosent EK-andel på boligen så mener jeg at det er påtide og stoppe betalingen på avdrag/opprettholde belåningsgraden. Avkastningen i andre aktiva (f.eks. aksjer) er nok rundt 4+ prosent bedre en nedbetaling. Sitter man på et hus til 6 MNOK og på død og liv skal betale ned hele lånet så taper man 120 000 pr. år. Det blir et veldig stort tap ift. hvilke muligheter de fleste har mulighet til å spare. 

Avdragene er definitivt sparing. Fører man oversikt over sin formue vil det vises veldig godt da lånet har blitt mindre fra måned til måned, mens det ikke påvirker boligens verdi. Altså sitter man igjen med hele avdragene.

[Bjarnemann]

On 11/3/2020 at 2:29 PM, Matsemann said:

Det flotte med grafen er at det den viser gjelder selv om det er 200kr/mnd man sparer eller 20 000kr

Jeg er kanskje ikke fullt så åpen med med tallene mine som @Bjarnemann ( nesten navnebrødre oh yeah), men postet tidligere i dag hva lønna mi har vært på her: https://www.diskusjon.no/topic/1498623-hva-har-vi-i-it-bransjen-i-lønn/?do=findComment&comment=25637711

Jeg har spart nesten nøyaktig 50% av det jeg har fått utbetalt i år, om jeg inkluderer selve nedbetalingen på lånet som sparing (men ikke rentekostnadene). Føler det er fair da det jo tross alt øker min EK, bare vanskelig å tracke nøyaktig da jeg ikke vet hva leiligheten er verdt.

For min del er ASKen investert i ca 80% globale indeksfond, 10% fremvoksende markeder, og så 10% lekepenger.

Navnebrødre, ja  Ja, jeg er veldig åpen. Har alltid vært det. Nesten litt i overkant, føler jeg. Hender bekymringa for å bli tatt for en "meg, meg, meg"-person slår meg 😂

Blitt litt dårligere med sparing på meg i det siste. Noe, men ikke de imponerende tallene med 20-40k. Har gått på en del utgiftssmeller (større utgifter på leiligheten, tannlege, veterinærutgifter (mmn), også sprakk jeg på snusen). Kjipt, og også demoitverende, men jeg jobber med å komme meg tilbake på hesten igjen. Det er i hvert fall en trøst at fondene går amok om dagen. Aldri har jeg hatt så mye penger! Tjente vel ~30k på at Biden ble valgt som president (så skal man ikke isolere alt til den hendelsen, men, ja). Så har det sevlfølgelig ingenting å si for oss som skal sitte lenge i båten, og strengt tatt, så ville et krakk vært vel så bra, men det er nå moro å se at grafene skyter i været. 

[emeritus]

7 hours ago, Bjarnemann said:

Navnebrødre, ja  Ja, jeg er veldig åpen. Har alltid vært det. Nesten litt i overkant, føler jeg. Hender bekymringa for å bli tatt for en "meg, meg, meg"-person slår meg 😂

Blitt litt dårligere med sparing på meg i det siste. Noe, men ikke de imponerende tallene med 20-40k. Har gått på en del utgiftssmeller (større utgifter på leiligheten, tannlege, veterinærutgifter (mmn), også sprakk jeg på snusen). Kjipt, og også demoitverende, men jeg jobber med å komme meg tilbake på hesten igjen. Det er i hvert fall en trøst at fondene går amok om dagen. Aldri har jeg hatt så mye penger! Tjente vel ~30k på at Biden ble valgt som president (så skal man ikke isolere alt til den hendelsen, men, ja). Så har det sevlfølgelig ingenting å si for oss som skal sitte lenge i båten, og strengt tatt, så ville et krakk vært vel så bra, men det er nå moro å se at grafene skyter i været. 

Kos deg med en snus til. Det kan du unne deg. 

[Bjarnemann]

Hehe, jo takk for det. Det er heldigvis/dessverre altfor lett å rasjonalisere utgifter 😂 

Her er for øvrig min graf:

Ikke like fin som din, Matsemann, der man ser hva som er avkastning (fant ikke noe alternativ for det hos DnB), men sånn ser det i hvert fall ut Og ja, det var i august 2018 at jeg gikk fra å være student til å starte i heltidsjobb 😅

Endret 10. november 2020 av Bjarnemann

[Wisd0m]

Trodde jeg var flink til å spare...

Fra August 2018 til oktober 2020 ser det ut til at du har puttet inn ca. en mill. Ikke verst. Den sparekapasiteten har ikke jeg, for glad i å bruke penger. 😆

[Bjarnemann]

Når du sier det sånn, så høres det jo ikke så verst ut 😅

Må dog kle på meg litt norsk ydmykhet og bemerke at dette er med drøyt ~200k avkastning (litt etter hukommelsen). Så alt er ikke egne innskudd! 

[Havm]

Ok da. Får legge ut min og.

Tallene der er unøyaktig av mange grunner, bla fordi jeg har flyttet mye fra Nordnet i år. Så kan sikkert slenge på en 100.000 til i avkastning fra min nye bank. En annen ting jeg vil trekke frem er hvor dårlig Oslo Børs har gjort det i den perioden og det er noe av grunnen til at jeg holder meg unna børsen vår.

 

 

[Matsemann]

Bjarnemann skrev (På 10.11.2020 den 20.29):

Ikke like fin som din, Matsemann, der man ser hva som er avkastning (fant ikke noe alternativ for det hos DnB), men sånn ser det i hvert fall ut Og ja, det var i august 2018 at jeg gikk fra å være student til å starte i heltidsjobb 😅

Imponerende

Jeg har et excel-ark der jeg hver måned fyller i hva jeg har flyttet inn i diverse sparing, og noterer hva hver konto er verdt. Derfra jeg tegnet den grafen (bare akkumulerer bortover og sammenligner med fondsverdi på samme tidspunkt). Ikke så mye arbeid å vedlikeholde, de fleste kontoene er jo urørte store deler av året (BSU feks, får renter ved årsskifter og pleid å fylle den opp i samme perioden), så i hovedsak fonds-kontoen jeg flytter til og noterer verdien på bortover.

Det lar meg også tegne hvor mye jeg har spart hver måned. Men ikke alltid vært helt flink nok her til å beregne ut/inn riktig. (feks pengene jeg puttet på bsu, bsu+ og fond januar 2017 var jo egentlig spart opp slutten av 2016 i påvente jeg trengte dem som EK, men de ble stående på lønnskonto så bokførte aldri...)

Om noe viser det den jeg var veldig sporadisk tidligere i når jeg sparte, mens nå er det mer regelmessig. Men aldri faste beløp.

[Urealistisk]

Problemet er når for mange får til noe. Så om du finner noe du tjener på, som kanskje ingen andre har tenkt over så bør du ikke si det. 
 

Finnes jo andre typer tjeninger enn penger, men de er kanskje ikke like sikre på en måte. Jeg har vært i arbeidslivet og jeg har vært helt ledig (med penger nok til å gjøre litt det jeg vil likevel). Men det å ikke ha rutine, å bare kunne gjøre hva du vil når du vil er faktisk veldig kjipt. Føles tomt. Man setter ikke pris på friheten lenger når man har det hele tiden. Tror ikke mennesker er skapt for å være helt fri. 

[PgUp]

Urealistisk skrev (5 timer siden):

Problemet er når for mange får til noe. Så om du finner noe du tjener på, som kanskje ingen andre har tenkt over så bør du ikke si det. 
 

Finnes jo andre typer tjeninger enn penger, men de er kanskje ikke like sikre på en måte. Jeg har vært i arbeidslivet og jeg har vært helt ledig (med penger nok til å gjøre litt det jeg vil likevel). Men det å ikke ha rutine, å bare kunne gjøre hva du vil når du vil er faktisk veldig kjipt. Føles tomt. Man setter ikke pris på friheten lenger når man har det hele tiden. Tror ikke mennesker er skapt for å være helt fri. 

Man må da finne ting å gjøre som innebærer noe meningsfylt å fylle tiden med. Det kan f.eks. være å drive med frivillig arbeid. Kanskje man kan lage ting på fritiden som en hobby og dele med andre. Eller ta del i politisk arbeid. Bli fotballtrener. Mange muligheter. 

Er det virkelig mange som tenker "endelig mandag, jeg skulle ønske helga ikke var så lang"? For min del synes jeg det er merkelig at vi fremdeles jobber 7,5 - 8 timers dag. For mange er det i realiteten 9,5 - 10 timer dagen mtp reisevei og forberedelser. Har du unge barn får du kanskje et par timer sammen med dem. Og minimalt med tid til å drive med egne interesser. Personlig er det få ting jeg kunne ønske å bruke 37,5 timer dagen på, selv om det skulle være en veldig gøy hobby. 

På mange måter virker det som vi har en tilnærmet religiøs tilknytning til 8 timers dagen som de-facto optimal. Selv tror jeg at mange gjerne skulle jobbet mindre for litt mindre inntekt, hvis det var sosialt akseptabelt og mulig på deres jobb.

Masse jobber er på vei ut og folk ser ikke ut til å innse det helt enda. Når en jobb er automatisert er den det for alltid. Vi må flytte verdiene i samfunnet fra å handle mindre om hvor mye vi kan jobbe og kapital vi kan koke opp for ofte utenlandske eiere. 

Endret 15. november 2020 av PgUp

[Urealistisk]

PgUp skrev (1 minutt siden):

Man må da finne ting å gjøre som innebærer noe meningsfylt å fylle tiden med. Det kan f.eks. være å drive med frivillig arbeid. Kanskje man kan lage ting på fritiden som en hobby og dele med andre. Eller ta del i politisk arbeid. Bli fotballtrener. Mange muligheter. 

Er det virkelig mange som tenker "endelig mandag, jeg skulle ønske helga ikke var så lang"? For min del synes jeg det er merkelig at vi fremdeles jobber 7,5 - 8 timers dag. For mange er det i realiteten 9,5 - 10 timer dagen mtp reisevei og forberedelser.

På mange måter virker det som vi har en tilnærmet religiøs tilknytning til 8 timers dagen som de-facto optimal

Jeg tenker "endelig mandag!" For det er en ny uke, du kan få telefon om jobb eller hva som helst, du kan få post. Fredag er jeg ikke så glad i fordi det er starten på helgen. Søndager er grå og triste. 

Da får de kanskje flytte nærmere jobben om mulig. Hvis de er enslige så er det kanskje bare å flytte nærme jobben så en kan gå eller ta kollektivt. Verre med familie sikkert og hvis begge foreldre jobber på hver sin kant. Evt få seg jobb nærmere der de bor. 

[PgUp]

Urealistisk skrev (6 minutter siden):

Jeg tenker "endelig mandag!" For det er en ny uke, du kan få telefon om jobb eller hva som helst, du kan få post. Fredag er jeg ikke så glad i fordi det er starten på helgen. Søndager er grå og triste. 

Da får de kanskje flytte nærmere jobben om mulig. Hvis de er enslige så er det kanskje bare å flytte nærme jobben så en kan gå eller ta kollektivt. Verre med familie sikkert og hvis begge foreldre jobber på hver sin kant. Evt få seg jobb nærmere der de bor. 

Vi alle er jo forskjellige, så du er nok de 1/10 som heller ønsker å være på jobb enn hjemme. Da er ikke finansiell uavhengighet så aktuelt for deg. Er ikke så enkelt som å bare flytte nærmere, og kollektiv er ikke nødvendigvis så raskt. Uansett, 30 minutt til jobb og 30 minutt tilbake er fremdeles ganske mye tid. 

Endret 15. november 2020 av PgUp