Den store tråden om finansiell uavhengighet

[DJViking]

Dovreekspressen skrev (15 timer siden):

Og selv om du skulle få noen arvinger, så er det ikke sikkert du har lyst til å gi absolutt alt videre heller. Jeg er i omtrent samme situasjon selv. Hvis det blir igjen så mye som éi krone etter meg, så har jeg regna feil! Men alt med måte. Jeg jobber primært for meg selv, ikke for andre.

Å dø fra alle verdiene sine er en helt reell fare. Eller å bli for syk til å kunne bruke pengene på noe hyggelig. Det er på en måte den ultimate formen for bortkasta arbeid. Jobbe og spinke og spare for å nedbetale huset, for deretter å gå i grava med et gjeldfritt hus verdt 10 mill. Lev mens du kan, plutselig er det over.

Det er sant, men hvis du bruker alt for mye nå, og når man blir pensjonist så risikerer man å få kun minstepensjon etter noen år. Pensjon utbetales i 10 år, deretter er det kun alderspensjon som er igjen man får fra NAV.

Med den Innskuddspensjon jeg har i dag vil jeg få en pensjon som er omtrent 50% av dagens inntekt hvis jeg pensjonerer meg som 65 år. Blir 60% ved 67år og 70% ved 70år. Men jeg vil helst ikke jobbe så lenge.

Derfor sparer jeg mye nå også i ASK i tillegg til ISP.

Men planen er å bruke litt av ASK, ikke alt, men litt, fram til jeg blir pensjonist. Kanskje renovering, kanskje en ferie ekstra, kanskje ny TV, etc.

 

Salvesen. skrev (1 time siden):

Jeg har aldri forstått dette med å pensjonere seg tidlig. Det må jo være grusomt kjedelig. Personlig er jeg "avhengig" av å jobbe for å få tiden til å gå rundt. Om alle hadde fri så ser jeg den absolutt, men dagene er jo grusomt kjedelige og det er grenser for hvor lenge en kan rusle rundt i syden før det blir kjedelig. 

Jeg har endel hobbier som jeg godt kan drive med på fulltid. Og så har man tid til noen ekstra flere reiser i året i tillegg. Liker man å fiske så er det mye tid til det.

Min jobb er IT og programmering. Dette kan jeg godt også gjøre på fritiden hvis jeg så ønsker. Trenger ikke jobb for det.

Når det kommer til jobb så jobber jeg for å leve, jeg lever ikke for å jobbe.

Endret 17. februar av DJViking

[Zeph]

Salvesen. skrev (20 minutter siden):

Jo det var jo nettopp derfor jeg sa at JEG aldri har forstått dette og at det er godt vi er forskjellige? 

Det er kanskje ordbruken som er problemet her. Eg har ingen problem med å forstå at mange trives så godt i jobben at dei aldri kunne tenke seg å drive med noko anna, sjølv om det er langt frå min eigen realitet. Akkurat som at eg forstår at nokon likar fotball og andre sjakk, sjølv om ingen av dei er spesielt interessant for min del.

[Salvesen.]

Zeph skrev (14 minutter siden):

Det er kanskje ordbruken som er problemet her. Eg har ingen problem med å forstå at mange trives så godt i jobben at dei aldri kunne tenke seg å drive med noko anna, sjølv om det er langt frå min eigen realitet. Akkurat som at eg forstår at nokon likar fotball og andre sjakk, sjølv om ingen av dei er spesielt interessant for min del.

Ja det er nok lagt frem feil, det var fra mitt eget perspektiv. For meg er det som sagt vanskelig.

Jeg har INGEN problem med å forstå noen som feks er i en jobb de ikke liker eller har store ambisjoner/planer osv for en hobby de ønsker å dyrke men ikke har mulighet til å gjøre det med inntekt. 

[Dovreekspressen]

Salvesen. skrev (1 time siden):

Jeg kritiserer ingen, jeg sier bare at jeg ikke forstår det. Men jeg skjønner at folk tok seg nær, det var ikke meningen. 

Jeg tar meg ikke nær av det, no worries. Og jeg satte "kritisere" i gåseøyne, for det var jo ikke hard kritikk du kom med akkurat. Poenget mitt er at du gjør jo bare akkurat det du selv vil. Og det er det vi andre er ute etter også. Vi er i samme båt. Det er bare interesseområde som skiller.

 

Salvesen. skrev (1 time siden):

Dette er jo noe jeg må jobbe med personlig da jeg blir pensjonist engang jeg også(håper jeg).

Jeg tror det kan være lurt å ha en liten plan for nedtrapping. Overgangen kan bli stor og brå. Ideelt sett er man fullstendig overflødig den dagen man slutter.

[Herr Brun]

Jeg synes det er fint med rammer i hverdagen, og finner mye glede i å være til nytte for andre, så jeg hadde jobbet selv om jeg ikke måtte. Jeg kan godt forstå at folk jobber hardt for å kunne pensjonere seg tidlig, men jeg hadde som deg Salvesen ikke vært interessert i å faktisk fulltidspensjonere meg. Jeg hadde nok ikke hatt jobben jeg har nå om jeg ikke var avhengig av den, da hadde jeg valgt en med betraktelig mer fleksibilitet. 

[Delvis]

Det er ikke problem å fylle dagene med noe å gjøre. Men uten noe forpliktende å gjøre, er det vansklig å ikke bli lat og giddeløs. Har merket det ofte.

[Mag ne]

Dovreekspressen skrev (7 timer siden):

Det betyr at du dør fra en bolig verdt x antall millioner. Du kan like gjerne brenne opp penga. Du får jo null glede av arbeidsinnsatsen du har gjort. Den som er villig til å dø blakk kan pensjonere seg mange år tidligere. Jeg har ikke sett en eneste "gamlis" som bruker penger de siste leveåra. Men for all del, kos dere på jobb så dere får nedbetalt huset. Jeg tar ei uke på ørretfiske. Eller en tur til Australia. Eller fri hver fredag fra jeg er 55 år. <sett inn noe du har lyst til her>

"AS Meg Selv" er ikke en bedrift som skal drives videre. Den skal avvikles.

? Å ha gjeldfri bolig livet ut er likevel mer finansielt uavhengig, enn å ha gjeld.

[Dovreekspressen]

Du vil vel på et eller annet tidspunkt selge boligen? Så du frigjør midler til noe annet du har lyst på. Trenger egentlig ikke selge da, det går an å ha rammelån eller lignende ordning. Eller la være å betale ned like hardt, og heller ha litt ekstra penger underveis.

Gjeld er ikke noe problem, det må bare være på et håndterbart nivå. Man bør unne seg litt underveis. For det er en reell fare for å plutselig ligge der med kjeften full av jord, eller spy livet sitt ut i ei bøtte etter cellegiftkur nr. fire. Jeg har aldri hørt om noen som på dødsleiet klager over at de ikke jobba mer.

Jeg skjønner jo at det er behagelig å være gjeldfri når man først er der. Men om veien dit betyr å ikke kunne unne seg noe over flere tiår, -nei takk! Å bli gjeldfri er den enkleste sak i verden, det er bare å selge huset. Kjøpe noe billigere, eller rett og slett leie. Putte de 8 millionene i fond, og leie en ok plass til 15-20k i måneden. "Spise opp huset" i overført betydning. Jeg ville føle meg mer uavhengig på den måten. Men foreløpig følger jeg også standardmodellen med å jobbe fullt, betale ned masse og leve relativt spartansk. Mens jeg klager over altfor lite fritid.

 

[discostu]

Salvesen. skrev (20 timer siden):

Jeg kritiserer ingen, jeg sier bare at jeg ikke forstår det. Men jeg skjønner at folk tok seg nær, det var ikke meningen. 

Dette er jo noe jeg må jobbe med personlig da jeg blir pensjonist engang jeg også(håper jeg).

 

EDIT: Jeg kan helt ærlig si at jeg har gjort jobben min gratis. Altså uten betaling. Dog er det ikke noe jeg kommer til å bruke mye tid på, da jeg trenger inntekt 😛

Da har du faktisk vunnet i livet, gratulerer.

Jeg personlig hater å jobbe, hater konseptet med å måtte gjøre ting under tvang. Spiller ingen rolle hvilken jobb jeg har så lenge jeg er påtvunget av arbeidstid og innskrenkning av fritid.

Dog har jeg akseptert at det er slik samfunnet er bygget opp og lite man får gjort med det, med mindre man vinner i lotto eller noe. Forsøker derfor spare så jeg kan pensjonere meg tidligere enn 67.

[Salvesen.]

discostu skrev (1 minutt siden):

Da har du faktisk vunnet i livet, gratulerer.

Jeg personlig hater å jobbe, hater konseptet med å måtte gjøre ting under tvang. Spiller ingen rolle hvilken jobb jeg har så lenge jeg er påtvunget av arbeidstid og innskrenkning av fritid.

Dog har jeg akseptert at det er slik samfunnet er bygget opp og lite man får gjort med det, med mindre man vinner i lotto eller noe. Forsøker derfor spare så jeg kan pensjonere meg tidligere enn 67.

Ja jeg føler meg ganske heldig egentlig. Mye av takken skal gå til min mor og hvordan hun dro meg igjennom relativt tøffe ungdomsår ift skole. Hun kommer i fra skolen selv og bidro til at jeg fant veien jeg selv ønsket meg. En periode var det veldig mørkt da jeg var mega skolelei og såvidt brukte tid der. 

Jeg var også så heldig med å treffe blink på min første "ekte" jobb og har hatt gleden av å fordype meg i teknologien med en masse indre motivasjon. Det tror jeg absolutt er det viktigste i arbeidslivet og livet generelt. Drive med noe en har sterk indre motivasjon for. Da koser en seg. 

Skal dog sies at det ikke finnes negative ting i min hverdag, det er ikke slik at jeg digger hvert sekund. Men totalen, den digger jeg absolutt. 

Og i år har jeg også vært så heldig at jeg kan drive på med dette med eget firma samt god fleksibilitet(Det har jeg dog hatt lenge, om ikke alltid.).

Og igjen, vi er alle forskjellige(heldigvis) og jeg elsker å jobbe. Og faste rammer som nevnt tidligere av andre. Jeg kommer også fra to foreldre som alltid har jobbet mye og etter det jeg forstår også trivdes/trives i den rollen. 

Jeg er nok en av de som gruer meg til pensjonen. Men jeg er bevist og dette er noe jeg bare må jobbe med fremover. Heldigvis er det en god stund til, om jeg kommer så langt

[Wisd0m]

On 2/12/2026 at 1:15 AM, daruu said:

Status for oss per i dag, etter salg av sekundærbolig:
Relativt nyoppusset hus verdi ca 3,5mill - Skal ikke behøve mye påkost de neste 10-20 årene (men ligger sånn til at man ikke kan forvente særlig økning i verdi). 
Hytte som har fått en del oppussing, verdi ca 1,5mill, skal ikke behøve mye påkost de neste 10-20år (usikker verdiøkning i tiden fremover)
Hobbybil/mc/traktor med salgsverdi 3-500k
Et par år gammel elbil som hovedbil.
Noen eldre fossilbiler (lite vedlikehold, skrur selv) som "sekundærbiler".

Totalt lån ca 900k (huslån).
Jeg og kona har ca 1,1-1,2 mill brutto til sammen. 
200k på min sparekonto (utenom felleseie)
150k på bufferkonto
Har spart 1,5k per unge/måned frem til nå (på vanlig sparekonto)
To unger under 10 år, en tredje på vei.

Har ikke fått satt opp konkret "budsjett" nå etter salget av sekundærbolig, men antar "overskudd" på 15-20k/mnd når alt er betalt.

I utgangspunktet hadde jeg sett for meg å bare putte "overskuddet" på sparekonto - for så å betale ned lånet i bulker, men det er kanskje ikke veldig lurt - mtp at husverdien her sannsynligvis ikke kommer til å stige stort? I verste fall kan man kanskje risikere at boligverdien også går ned...

Hvor skal man evt plassere penger i dag? Med tanke på verdenssituasjonen anser jeg egentlig det meste som forholdsvis usikkert...
 

Noen som har noen tanker rundt vår situasjon?

Alder spiller selvfølgelig en rolle her, men med barn under 10 år vil jeg anta at vi snakker om noen i 30–40-årene.

Jeg har valgt følgende oppsett:

• Belåningsgrad på bolig: 40 %. Avdragsfrihet de neste 10 årene, og valgt billigste långiver (per i dag er det gjerne Bulder eller Himla som veksler på å være rimeligst). Rammelån er betydelig dyrere og lønner seg sjelden. Det er som regel bedre med et avdragsfritt lån kombinert med en romslig buffer på høyrentekonto.

• IPS bør være førsteprioritet i sparingen. Årsaken er rett og slett skatt. Du betaler ikke formuesskatt, får fradrag på innskuddet, og ved uttak beskattes kun alminnelig inntekt (22 % mot opptil 38 % ellers). Jeg har valgt globalt indeksfond. Skattefordelene kan virke små isolert sett, men over tid er forskjellen enorm: I praksis kan du sitte igjen med nær dobbelt så mye. Å spare rundt 2 000 kr i måneden (etter skatt) i IPS tilsvarer omtrent 4 000 kr i måneden i ASK. Fordelen med IPS har økt ettersom skatten på aksjeinntekter (oppjusteringsfaktoren) har økt med AP og co.

  Med fallende fødselstall (ca. 1,4 barn per kvinne) og et «pay-as-you-go»-basert pensjonssystem er det lite sannsynlig at fremtidige pensjoner blir like gode som i dag. Nåværende prognoser sier rundt 40 % av sluttlønn for meg, men jeg tror det ender nærmere 30 %. Alternativet er å skattlegge fremtidige arbeidstakere så hardt at de velger å flytte ut av landet.

• Eventuelt overskudd kan settes i ASK, men her bør man stille seg spørsmålet: Hvor mye trenger du egentlig? Planlegger du å jobbe til 67 år, er det sannsynlig at total sparing bør ligge på 10–15 %. Hvis arbeidsgiver allerede sparer 8 %, og IPS utgjør 2–3 %, er du allerede på rundt 11 %. Da holder det ofte å spare ytterligere 0–4 %. Mer enn det vil med stor sannsynlighet bli penger som enten går i arv – eller aldri brukes av deg.

Hvor mye risiko du tar, er til syvende og sist ditt valg, og noe du må være komfortabel med. Samtidig er det verdt å merke seg at sparekonto historisk har gitt lav eller ingen realavkastning etter inflasjon og skatt, men aksje(fond) bør være penger som skal stå i markedet lenge (7-10 år). Finans Norge oppgir følgende avkastninger:

Revidert bransjeavtale om avkastningsprognoser

Kan ta følgende beregning for sparekonto idag:

Rente	4.50 %
Skatt avkastning	-0.99 %
Formuesskatt	-1 %
Inflasjon	-3.60 %
Avkastning etter skatt	-1.09 %

Med dagens skattesystem er det sannsynlig at man blir sittende med negative realavkastning om man betaler formuesskatt på bankkonto idag. Hvis ikke går man kanskje i null. 

 

 

 

 

 

Endret 19. februar av Wisd0m

[Gloomy arrow]

Salvesen. skrev (På 17.2.2026 den 11.39):

Jeg har aldri forstått dette med å pensjonere seg tidlig. Det må jo være grusomt kjedelig. Personlig er jeg "avhengig" av å jobbe for å få tiden til å gå rundt. Om alle hadde fri så ser jeg den absolutt, men dagene er jo grusomt kjedelige og det er grenser for hvor lenge en kan rusle rundt i syden før det blir kjedelig. 

Personlig har jeg gått for å finne en jobb jeg trives godt i, da kjeder man seg etterhvert når en har fri. Dette opplevde jeg under covid og nylig da jeg hadde "gardenleave" i 3 måneder. Jeg fikk karret meg til at jeg kunne starte ny jobb etter 1-1.5 måned. 

Samme med de "ultra rike", de fortsetter jo stort sett selv etter mrd er passert. 

Jeg forstår det ikke, men godt vi er ulike

Hvis du er "avhengig" av å jobbe for å få tiden til å gå, så er det ikke tidlig pensjon som er problemet, det er at du har gjort deg selv til en frivillig slave. Hvis frihet oppleves som kjedsomhet, betyr det bare at du aldri har lært å eie din egen tid. Å tro at livet uten arbeidsgiver bare er "å rusle rundt i Syden" er ikke et argument, det er et tegn på fullstendig institusjonalisert tankegang. Noen av oss er ikke født for å fylle andres regneark til vi dør.

[Salvesen.]

Gloomy arrow skrev (3 minutter siden):

Hvis du er "avhengig" av å jobbe for å få tiden til å gå, så er det ikke tidlig pensjon som er problemet, det er at du har gjort deg selv til en frivillig slave. Hvis frihet oppleves som kjedsomhet, betyr det bare at du aldri har lært å eie din egen tid. Å tro at livet uten arbeidsgiver bare er "å rusle rundt i Syden" er ikke et argument, det er et tegn på fullstendig institusjonalisert tankegang. Noen av oss er ikke født for å fylle andres regneark til vi dør.

Godt etterforsket sherlock! 🤣 PS, akkurat nå er jeg min egen arbeidsgiver... Og hva med milliardærene, er de også en frivillig slave siden de ikke slutter? Da tenker jeg på de som fortsetter å jobbe selv om de har mer penger enn de kan bruke. Finnes såklart de som slutter også, selv med lave verdier.. 

[Gloomy arrow]

Salvesen. skrev (2 minutter siden):

Godt etterforsket sherlock! 🤣 PS, akkurat nå er jeg min egen arbeidsgiver... Og hva med milliardærene, er de også en frivillig slave siden de ikke slutter? Da tenker jeg på de som fortsetter å jobbe selv om de har mer penger enn de kan bruke. Finnes såklart de som slutter også, selv med lave verdier.. 

Om du trenger jobb for å slippe å kjede deg, så er det ikke frihet du forsvarer, det er avhengighet.
Å være "sin egen sjef" betyr ingenting hvis du fortsatt ikke tåler tanken på å ikke produsere.

Milliardærer som Elon Musk jobber fordi de vil dominere og bygge, ikke fordi de er redde for tomrom. Hvis du ikke kan stoppe uten å miste deg selv, da eier du ikke tiden din. Da eier jobben deg.

[Salvesen.]

Gloomy arrow skrev (3 minutter siden):

Om du trenger jobb for å slippe å kjede deg, så er det ikke frihet du forsvarer, det er avhengighet.
Å være "sin egen sjef" betyr ingenting hvis du fortsatt ikke tåler tanken på å ikke produsere.

Milliardærer som Elon Musk jobber fordi de vil dominere og bygge, ikke fordi de er redde for tomrom. Hvis du ikke kan stoppe uten å miste deg selv, da eier du ikke tiden din. Da eier jobben deg.

Eller så liker jeg bare å gjøre det jeg gjør på jobb? Som feks fotballspillere som ikke gir seg etter de har tjent hundrevis av millioner på ett par kamper? 

Du kan ikke definere alle mennesker på samme grunnlag... Aksepter at noen er forskjellig fra deg selv og din ideer. 

Jeg kan så klart kose meg uten jobb, men over tid savner jeg jobben. Det har jeg opplevd flere ganger og nå sist da jeg var på gardenleave. Det betyr ikke at jeg hadde det fint i den perioden eller kunne gjort det lengre. 

[afterall]

Gloomy arrow skrev (2 timer siden):

Hvis du er "avhengig" av å jobbe for å få tiden til å gå, så er det ikke tidlig pensjon som er problemet, det er at du har gjort deg selv til en frivillig slave. Hvis frihet oppleves som kjedsomhet, betyr det bare at du aldri har lært å eie din egen tid. Å tro at livet uten arbeidsgiver bare er "å rusle rundt i Syden" er ikke et argument, det er et tegn på fullstendig institusjonalisert tankegang. Noen av oss er ikke født for å fylle andres regneark til vi dør.

Hmm, med dette synet sier en vel at jobb per definisjon ikke er givende?

Jeg føler meg ufattelig priviligert som jobber som lærer, og har en givende og verdifull hverdag, der jeg har en jobb med masse flotte ungdommer som har ulike mål og drømmer. Jeg kjenner hver dag på at jeg bidrar i samfunnet og utgjør en forskjell i andre menneskers liv. 

Jeg liker fritiden, men jeg hadde nok fortsatt som lærer selv om jeg skulle vunnet i Eurojackpot. Hvis ikke hadde livet mitt blitt fattigere. 

[Dovreekspressen]

Salvesen. skrev (3 timer siden):

Og hva med milliardærene, er de også en frivillig slave siden de ikke slutter?

Det tror jeg handler om at de gjør akkurat det de har lyst til å gjøre. Og det skjønner jeg godt. Er det ikke det vi vil alle sammen?

[Salvesen.]

Dovreekspressen skrev (1 minutt siden):

Det tror jeg handler om at de gjør akkurat det de har lyst til å gjøre. Og det skjønner jeg godt. Er det ikke det vi vil alle sammen?

Jo det er vell litt av poenget, en kan ha en jobb som gjør at en kan gjøre akkurat den en har lyst til:) majoriteten av arbeidet iallefall 

[Dovreekspressen]

Men så er det ikke alle forunt å kunne få en slik jobb. Så jeg syns ikke man kan kritisere folk for å ønske å gjøre noe annet enn å jobbe. Og motsatt, å hylle folk som liker å jobbe. For det handler egentlig ikke om at de jobber fordi de er pliktoppfyllende eller gjør det av edle grunner. De jobber fordi det er det de har lyst til. Og det er for så vidt ikke så mye å skryte av. Vi er i samme båt. Noen digger å bruke dagen på telefonsalg, noen digger å stå på ski.

[nirolo]

Simen1 skrev (På 16.2.2026 den 19.15):

Merk at det er nettoformuen du skatter av og nettoformue under 1,76 mill skattes ingenting av. Så hvis du har bolig som er verdt 3 mill, lån på 2 mill så har du 1 mill i nettoformue på boligen og du skatter ingenting fordi det er under 1,76 mill.

La oss krydre scenariet og si du vinner 4 mill i lotto og vurderer alternativene: A. Kjøpe deg ny bolig til 7 mill eller B. Beholde den du har og kjøpe deg bil til 4 mill.  så skjer følgende:

A. Bolig 7 mill - lån 2 mill = netto 5 mill. Dvs du må skatte av 5-1,76 = 3,24 mill. Men siden dette er primærbolig med verdi under 10 mill så får du 75% rabatt. Nettoformuen som du skal skatte av blir da 756k. Med en formueskattesats på 1% skatter du 7,56k.

B. Bolig 3 mill - lån 2 mill = netto 1 mill på bolig. Denne får du 75% formuerabatt på så den lignes for bare 250k netto. Men du har en bil verdt 4 mill i tillegg og den regnes som 100% formue så da har du totalt 4,25M i skattbar formue. Med en skattesats på 1% blir det 42,5k.

Poenget er bare at det lønner seg å ha nettoformuen i form av primærbolig med reell verdi inntil 10M og høyest mulig andel boliglån på den. Å eie dyr bil er selvsagt også dyrt på flere måter enn bare formueskatt.

Disse regnestykkene er vel feil. Du får verdsettelsesrabatten av boligens verdi, ikke av verdien fratrukket lån

I eksempel A blir boligen da verdsatt til 25% av 7 mill, dvs 1,75 mill og fratrukket 2 mill så har du negativ formue på -250K, da skatter du ikke noe i formuesskatt.

I eksempel B blir boligen da verdsatt til 25% av 3 mill, dvs 0,75 mill og fratrukket 2 mill så har du negativ formue på -1,25 mill. Med bil verdsatt til 4 mill får du da en formue på 2,75 mill. Dette beløpett fratrekkes så bunnfradraget på ca 1,75 mill, så da har du 1 milll i skattbar formue. Den skattlegge så med ca 1% formuesskatt som blir ca 10K.

Poenget ditt står, men bolig er enda gunstigere enn regnestykket ditt kan få det til å se ut som.