Tanker omkring "refinansiering" ulike typer gjeld

[Eirik99]

Leser til stadighet om de som søker om refinansiering av lån, med alle de "fordelene" som følger med. Særlig refinansiering av kredittkort, forbrukslån etc. virker til å være en populær løsning nå til dags. Har sett på muligheten for å refinansiere gjelden jeg selv sitter med, da jeg tror vi går trangere tider i møte. Finanstilsynet varsler samtidig at det kan komme flere renteøkninger (som har ligget i kortene en viss tid): https://www.tv2.no/a/9900803/

Etter å ha sett litt nærmere på det er jeg skeptisk til at det faktisk er penger å spare på løsningen, så lenge det er snakk om å refinansiere usikret gjeld med et nytt usikret lån. Søkte om et refinansieringslån uten sikkerhet og fikk tilbud om en rente på 16,50%   

For det første krever de fleste bankene et etableringsgebyr mellom 1 000 og 1 500 kroner når de oppretter et nytt lån uten sikkerhet. Skulle ikke tro det kostet så mye penger å taste inn noen tall på en datamaskin... Som låntaker må vi derfor spare inn dette gebyret i form av reduserte renter...

Det kan være svært vanskelig. På toppen av dette tilkommer det ekstra gebyrer for vedlikehold av lånet (termingebyr) og i noen tilfeller fakturagebyr.

Refinansiering for lån uten sikkerhet kan utbetales med en rente ned mot 6,80% (i følge portalen http://refinansiere.net). Jeg har likevel en følelse av at de færreste får en slik rente.

Dette virker derfor til å være en oppskrytt løsning. Jeg klarer rett og slett ikke å se at det gir økonomisk mening, enda det finnes noen få unntak. F.eks hvis man refinansierer ved å låne opp på boligen med lav rente. 

Endret 3. september 2018 av Eirik99

[aklla]

Regn ut effektiv rente du har nå, sammenlign med effektiv rente du får så velger du det med lavest rente..
Om det lønner seg å refinansiere eller ikke spørs jo på rentene, ingenting annet.

Endret 3. september 2018 av aklla

[newman221]

Refinansiering er jo rett og slett genialt. Har man et hus man har nedbetalt 20-30% på, og vært litt for glad i shopping slik at kredittkortgjelden har blitt litt vel stor er refinansiering et nyttig verktøy for å redusere rentekostnadene. 

Et kredittkort har ofte en rente på rundt 25%, et forbrukslån uten sikkerhet ligger ofte på rundt 16% og et forbrukslån med delvis sikkerhet nede i 6-7%. Får man bakt shoppingbonanzaen inn i huslånet er man nede i rundt 2%. 

Et billån har ofte rente på 5-6% og kan ofte være hensiktsmessig å betale ned sammen med huslånet, selv om bilens totale kostnader øker (lenger løpetid på lånet). 

Så refinansiering kan være fordelaktig. Men å refinansiere huslånet for å få ut mer penger til forbruk, for så å gå bananas i nærmeste Eplebutikk og Bolia er ikke alltid økonomisk smart. 

[Jensen]

Jeg tror definitivt at refinansiering er en veldig smart og god løsning, spesielt for de med dyr gjeld. Hvis du kan spare penger og gjelden kan samles, er det ingenting å tape. Tvert imot.

 

Man kan få renter ned till 7-8 % (ifølge http://www.refinansiering-gjeld.com) men mindre kan gjøre det. Det handler om hvor dyrt din eksisterende gjeld er. Synes at refinansiering er et godt alternativ som kan bidra positivt.

[MailMan13]

Fokuset på "refinansiering" kommer mye fra  forbrukslånsbankene, og kanskje i enda større grad agentene, selv. Det er fordi det etter finanstilsynets retningslinjer ikke skal innvliges uskikret kreditt med lenger løpetid enn 5 år, med unntak av når det er snakk om å refinansiere eksisterende gjeld.

 

Når så disse bankene ønsker å tilby flere hundre tusen i lån med renter rundt 15% over 10-15 år er dem da nødt til å bruke "refinansiering" aktivt i markedsføringen sin for å kunne hevde at dem ikke bryter mot det. At mange ofte låner seg opp vesentlig samtidig sier reklamen ingenting om....

 

Dette startet i slutten av 2017 [1], før det var ikke "refinansiering" spesielt i fokus. Den gang var det stuerent å markedsføre disse lånene det som det dem er uten å få problemer med diverse offentlige tilsynsmyndigheter.

 

Dersom forskiriftsendringen som er foreslått nå [2] blir vedtatt vil fokuset på "refinansiering" igjen avta. (I Finanstilsynet er dem ikke dumme, det tar bare litt tid, og det vet bransjen å utnytte). Hva det blir erstattet av vet vi ikke helt enda, men de som tilbyr disse produktene må finne på noe om dem fortsatt skal klare å holde utlånsveksten oppe. Jeg vil tro vi går en tid med mye kreativitet i møte når det skjer.

 

Refinansiering (uten hermetegn rundt) av dårlige lån er en bra ting som andre har sagt her, men det er ikke derfor man ser fokuset på det nå. Venn-diagrammet over gruppen som har så mye og så dårlig usikret kreditt at det gir mening å refinansiere til rentene sitert over, og gruppen av folk som er i stand til å sammenligne to kredittavtaler, nye omkostninger inklurert, er to sirkler på to ark i to forskjellige notatblokker, så hvor reell "refinansiering" det egentlig er snakk om er også svært tvilsomt. Men provisjoner til agenter og nettsteder som dem linket tidligere i tråden her blir det ihvertfall rikelig av.

 

Jeg ville ikke kjøpt aksjer i en forbrukslånbank nå, men det er en annen tråd...

 

[1] https://www.finanstilsynet.no/nyhetsarkiv/pressemeldinger/2017/retningslinjer-for-forbrukslan/

[2] https://www.finanstilsynet.no/nyhetsarkiv/pressemeldinger/2018/finanstilsynet-foreslar-forskriftsregulering-av-forbrukslan/

Endret 20. september 2018 av MailMan13