Kvitte seg med gjeld eller innvistere/spare ?

[ullrikken]

Hei.

 

Har fått muligheten til å kvitte meg med all gjeld som er på ca 1 mill med lav rente.

 

Er dette lurt eller bør man innvistere i noe,eventuellt spare i fond osv ??

 

Spare på høyrente i bank blir ganske uaktuellt i disse tider..

[LMH1]

Tror det uansett er lurt å kvitte seg med gjeld, da renter knyttet til dette ofte er høye og blir mindre grad påvirket av dollar kurs.

 

Spare penger i banken tja hvis dollarkursen økes og du betaler i dollar får du mindre penger.

Rente inntekter er ikke særlig og skryte over, men fremdeles får du noen renter men ikke sikkert om det hjelper hvis du må betale formueskatt.

 

Verste du kan gjøre er å flytte pengene til USA (Dollar kurs) da kommer du nok å tape mye. Hvis dollaren synker om noen år.

Endret 1. mars 2016 av LMH1

[The Avatar]

Spørs vell på kva rente/avkastning du har?

 

Om du får større prosentvis avkastning på investeringa/sparekonto enn du betalar i lånerente så vil det lønne seg å plassere pengane.

Sidan investering sjeldan er heilt risikofritt så må du ta dette med i berekninga.

Dersom det er lånerenta som er høgast så vil du tjene meir på å betale ned gjelda.

[the_last_nick_left]

Som regel vil det lønne seg å investere i et indeksfond heller enn å betale ned gjeld, men det krever at du har en buffer og tåler litt risiko. Så lenge du tåler en høyere rente selv uten å måtte tappe fra fondet, er det å anbefale.

[Nimrad]

Hei.

 

Har fått muligheten til å kvitte meg med all gjeld som er på ca 1 mill med lav rente.

 

Er dette lurt eller bør man innvistere i noe,eventuellt spare i fond osv ??

 

Spare på høyrente i bank blir ganske uaktuellt i disse tider..

Først og fremst: Vær ekstremt skeptisk til å ta til deg råd på et åpent forum for hvordan du skal bruke såpass mye penger. Man kan mene mye om at bankene har egeninteresser i å selge produkter, men de har sertifiserte rådgivere som på tross av egne interesser og bonusordninger vil stort sett gi deg gode råd. Hvertfall sammenlignet med de utrolig mange meningene du får på et åpent forum.

 

Ellers vil jeg gjerne motsi meg selv og komme med noen mer konkrete tips. Basert på ekstremt liten informasjon om din inntekt, risikoaversjon, formue og fremtidige forpliktelser er det vanskelig å gi deg noe veldig kvalifisert råd. Det som dog kan sies ganske generelt er at i et marked som er sånn som vi har nå hvor rentebanen ligger lavt flere år fremover så ser jeg ikke noe som skal tilsi at man bør betale ned huslån (regner med det er dette du snakker om). Har du billån eller andre lån med høyere rente kan det være greit å betale ned dette og bruke den månedlige summen du ellers hadde betalt ned på dette til sparing.

 

Den millionen du tydeligvis har i cash per i dag ville jeg heller satt inn i markedet. Her er det noen faktorer rundt deg og din økonomi som spiller inn på hvor du bør sette de, men generelt sett kan man si at hvis du ikke er noen ekspert i aksjemarkedet bør du la andre hjelpe deg med dette. Vær skeptisk til spesialprodukter og vær mer åpen for generelle produkter. Det mest generelle du får er et globalt indeksfond, mens det mest spesifikke du får er derivater. Hvis du ikke er interessert i eller er skeptisk til å søke råd i bank eller lignende, så er nok det mest naturlige for deg en gradvis inngang i et globalt indeksfond. Vær obs på at dette forutsetter flere ting. Blant at du har råd til å tape 40-60% på kort sikt, at du har en lang tidshorisont (ofte satt til 5+ år) og at du psykologisk sett ikke ville solgt deg ut ved en slik nedgang. Gradvis inngang nevner jeg for å redusere risikoen ved at du går inn på et ugunstig tidspunkt (noe du ikke har forutsetninger for å mene så mye om dersom du ikke selv er noen ekspert).

 

Lykke til! Igjen vil jeg understreke at du bør være veldig forsiktig med å hente råd fra åpne forum på det store internett.

[mongojarle]

Jeg var nesten i samme situasjon i går, men jeg vaøgte da altså å betale ned 750.000 på boliglånet mitt. Har sett mye på aksjer og sånn i det siste, og også fått meg en VPS-konto, så var nær å sette penger dit. Men jeg valgte altså å minke mine faste utgifter ved å nesten halvere lånet mitt.

Mitt valg henger litt sammen med at jeg etterhvert kanskje vil leie ut denne boligen, og da må mine leieinntekter være høyere enn låneutgiftene tenkte jeg.

[LMH1]

 

Vær obs på at dette forutsetter flere ting. Blant at du har råd til å tape 40-60% på kort sikt, at du har en lang tidshorisont (ofte satt til 5+ år) og at du psykologisk sett ikke ville solgt deg ut ved en slik nedgang. Gradvis inngang nevner jeg for å redusere risikoen ved at du går inn på et ugunstig tidspunkt (noe du ikke har forutsetninger for å mene så mye om dersom du ikke selv er noen ekspert).

Hva med å satse på lotto? Håper man vinner penger på gaming? Det er nesten rådet du kommer med eller spille på hest? Satse 100 000 kr og håpe man vinner mere tilbake, så må man betale moms hvis man vinner.

Så totalsett tror jeg for de fleste er det tap prosjekt.

 

 

Lykke til! Igjen vil jeg understreke at du bør være veldig forsiktig med å hente råd fra åpne forum på det store internett.

Da er vel særlig deg det siktes til?

Da og spare penger + nedbetaling av lån lønne seg i det store og hele.

Selv om man ikke tjener store penger på det. Risiker man ikke så mye heller.

Skaff seg en bedre jobb hvis man blir får dårlig betalt.

 

Alt med aksjer\fond er en risiko sport, man kan tjene på det over lengere tid.

Men større sansynlig man taper på det. Med mindre man satser på noe som 100% sikker gir suksess.

Endret 1. mars 2016 av LMH1

[Sheasy]

"Men større sansynlig man taper på det (sic)"

 

[ullrikken]

Takker for mange gode svar og innlegg.

 

Det er snakk om et fleksilån på ca 3 prosent rente. Klarer fint å leve med dette den dag i dag. Men har alltid drømt om og bli gjeldfri så tidlig som mulig, men så er det dette med å betale mer skatt og eventuelt formueskatt da.

 

Tenker at det kanskje er fornuftig og gjøre begge deler. Betale gjeld og sette noe innpå sparing. Med månedlig trekk på fondssparing..

[Sheldon C]

Høres fornuftig ut, spre kapitalen på flere spareformer.

Angående fond, husk at det er etableringsgebyr, årlig forvaltningsgebyr og innløsningsgebyr.

[LMH1]

 

men så er det dette med å betale mer skatt og eventuelt formueskatt da

Hva med å bruke penger på noe du trenger eller lyst på? Bil,pc, lydanlegg, fiber etc?

 

Det sier også i fremtiden kan bli dårligere tider, hvis alle tenker på skatt\formueskatt blir det ikke penger når man går til pensjon.

Selv om jeg er enig det er urettferdig folk i ung alder, som forsøker å spare må betale mere skatt og få lite igjen for det. Folk som er mange millonær slipper unna for de flytter til hollywood og bor der resten av livet.

 

Men hvis alle skal tenke slik så hvordan skal det gå med oss i fremtiden? Når vi ikke har penger å kjøpe egen mat, man man jo like godt flytte til sveits eller kina og bo der resten av livet.

 

• Tror skatt betaler man ofte rundt 30% av inntekten.
• Formueskatt 1% over 1,2 milion kr eller noe slik.

 

Så det er neppe snakk om store penger hvis du ikke er milionær.

Endret 1. mars 2016 av LMH1

[Herr Brun]

 

Vær obs på at dette forutsetter flere ting. Blant at du har råd til å tape 40-60% på kort sikt, at du har en lang tidshorisont (ofte satt til 5+ år) og at du psykologisk sett ikke ville solgt deg ut ved en slik nedgang. Gradvis inngang nevner jeg for å redusere risikoen ved at du går inn på et ugunstig tidspunkt (noe du ikke har forutsetninger for å mene så mye om dersom du ikke selv er noen ekspert).

Hva med å satse på lotto? Håper man vinner penger på gaming? Det er nesten rådet du kommer med eller spille på hest? Satse 100 000 kr og håpe man vinner mere tilbake, så må man betale moms hvis man vinner.

Så totalsett tror jeg for de fleste er det tap prosjekt.

 

Lykke til! Igjen vil jeg understreke at du bør være veldig forsiktig med å hente råd fra åpne forum på det store internett.

Da er vel særlig deg det siktes til?

Da og spare penger + nedbetaling av lån lønne seg i det store og hele.

Selv om man ikke tjener store penger på det. Risiker man ikke så mye heller.

Skaff seg en bedre jobb hvis man blir får dårlig betalt.

 

Alt med aksjer\fond er en risiko sport, man kan tjene på det over lengere tid.

Men større sansynlig man taper på det. Med mindre man satser på noe som 100% sikker gir suksess.

 

Hva i all verden er det du babler om? Det du sier gir ingen mening overhodet. Spille på hest eller lotto? Moms? Ingen av delene kan sammenlignes med fondssparing. All erfaring tilsier at man over tid tjener på å spare penger i fond og ikke i bank, og at fondsavkastning stort sett er høyere enn i alle fall boliglånsrente. Det er en rekke psykologiske og økonomiske faktorer som gjør at alle ikke burde belåne mest mulig og spare mest mulig i fond, men derifra til at å argumentere med at å spare i fond er som å spille lotto tyder på at du er fullstendig økonomisk analfabet. Ta deg en bolle.

 

TS: Så lenge du har relativt lav belåning på boligen og har lang tidshorisont vil du sannsynligvis tjene på å spare penger i et eller flere billige indeksfond. 50/50 norsk og globalt, evt 100% globalt hvis du uansett har vesentlig boligformue (det norske boligmarkedet og det norske aksjemarkedet svinger i takt over tid, slik at du oppnår bedre diversifiseringseffekt av globale fond).

 

Den beste løsningen for de fleste er å sette inn pengene over tid, for å unngå de verste markedssvingningene. Dette er såpass store beløp at jeg ville snakket med bank eller fondsmegler hvordan du kan få lavest mulig kurtasje men likevel spre kjøpene over litt tid, i alle fall over noen måneder. Så lar du pengene stå, oppretter en fast spareavtale på månedlig basis og glemmer pengene fram til du skal begynne å tenke på å pensjonere deg, evt. i alle fall til du skal hjelpe barna dine inn på boligmarked e.l.

 

Det viktigste er at du ikke begynner med aktiv investering. Det er i praksis bare en dyr hobby. Videre har det ingenting for seg å gå for noe annet enn lavest mulig forvaltningshonorar. Det må du være veldig tydelig på om du skal snakke med banken om dette. De kommer til å anbefale deg sine egne aktivt forvaltede fond, og det er en veldig dårlig idé.

 

Takker for mange gode svar og innlegg.

 

Det er snakk om et fleksilån på ca 3 prosent rente. Klarer fint å leve med dette den dag i dag. Men har alltid drømt om og bli gjeldfri så tidlig som mulig, men så er det dette med å betale mer skatt og eventuelt formueskatt da.

 

Tenker at det kanskje er fornuftig og gjøre begge deler. Betale gjeld og sette noe innpå sparing. Med månedlig trekk på fondssparing..

Den eneste måten å spare formuesskatt på er å kjøpe større bolig eller å bruke pengene. Skatteeffekten av å investere pengene i fond og å betale ned gjeld er den samme. Endret 1. mars 2016 av Herr Brun

[ullrikken]

Takker for gode råd.

Har også vært inne på tanken og investere i leilighet og leie den ut over lang tid,men merker jeg er mer giret på å få redusert gjelden og la noe av pengene " jobbe" for meg over lang tid fremover på en relativt trygg og billig måte. Da mest sannsynlig indeksfond som nevnt her og kanskje en litt mindre spareavtale i aksjefond.

 

Men så var det jo hvilke fond man skulle investere i da... Regner vel med at hvis jeg tar kontakt med banken min vil de anbefale kun sine fond??

Bør man kanskje kontakte noen andre?

[Herr Brun]

Takker for gode råd.

Har også vært inne på tanken og investere i leilighet og leie den ut over lang tid,men merker jeg er mer giret på å få redusert gjelden og la noe av pengene " jobbe" for meg over lang tid fremover på en relativt trygg og billig måte. Da mest sannsynlig indeksfond som nevnt her og kanskje en litt mindre spareavtale i aksjefond.

 

Men så var det jo hvilke fond man skulle investere i da... Regner vel med at hvis jeg tar kontakt med banken min vil de anbefale kun sine fond??

Bør man kanskje kontakte noen andre?

Du kan snakke med rådgiveren i banken og bedt om råd, og se hva de anbefaler. Du kan kjøpe mer enn bare bankens "egne", men det kan være like greit å håndtere dette selv gjennom f. eks. nordnet. Det eneste som differensierer indeksfond er kostnadene, hele konseptet går ut på å replikere en gitt indeks, så alle gjør egentlig det samme. Jeg ville sterkt vurdert nordnet sitt superfond Norge med 50%, og 50% i DNB global indeks, KLP aksjeverden eller lignende. Nøyaktig hva bør du snakke med en profesjonell om (når det er såpass mye penger det er snakk om), bare vær bevisst på at forvaltningsgebyr bør være lave. 0,3% er vel standard på norske fond.

 

Å kjøpe utleieleilighet er en svært dårlig idé når du eier egen bolig, for da er du dobbelt eksponert for boligmarkedet. Det kan gå veldig bra (og har de siste tiårene i praksis gjort det), men det kan også gå veldig dårlig. Går det dårlig blir det dobbelt dårlig. Dessuten er transaksjonskostnadene ved å leie ut svært store. Det som muligens kan anbefales av skattegrunner er å kjøpe større bolig selg og leie ut deler av den. Det er fortsatt tidkrevende og dyrt, og du er fortsatt dobbelt eksponert mot det samme, men så lenge bolig beskattes veldig snilt her til lands så kan det være gunstig likevel.

Endret 1. mars 2016 av Herr Brun

[Isbilen]

For meg har det å være gjeldfri såpass stor egenverdi at gevinsten måtte vært nærmest garantert hvis jeg skulle prioritert noe annet.

[Nimrad]

For meg har det å være gjeldfri såpass stor egenverdi at gevinsten måtte vært nærmest garantert hvis jeg skulle prioritert noe annet.

Det er et viktig poeng som er lett å glemme i rasjonell økonomisk tankegang  

[Titanic]

For meg har det å være gjeldfri såpass stor egenverdi at gevinsten måtte vært nærmest garantert hvis jeg skulle prioritert noe annet.

I en verden med skyhøye boligpriser vil man ikke kunne investere i noe som helst før man er 50-60 år hvis man mener man skal bli gjeldfri før man investerer.

 

Da det kostet penger å låne, så var det en verdi i å betale ned lån, men akkurat nå ser jeg ikke helt poenget. Betal ned lån med høyere rente enn 2%, men resten kan settes på sparekonto/bufferkonto med høyete rente enn boliglånet, BSU eller aksjefond. I praksis betyr det å beholde boliglån og studielån så lenge som mulig. Lånene blir mindre og mindre for hvert år selv uten nedbetaling.

[Titanic]

LMH1 har for så vidt rett i at det er ikke GARANTERT at man får bedre rente i aksjemarkedet enn i bank, men å si at det er gambling og mer sannsynlig å tape penger enn å tjene penger over lang tid (10 år og mer), er kunnskapsløst.

[PanserJohan]

Både sjefsøkonomen til Eika og Danske mener at å kvitte seg med gjeld er Alfa og Mega. Vekk med gjeld, så sparing. 

[Nimrad]

Både sjefsøkonomen til Eika og Danske mener at å kvitte seg med gjeld er Alfa og Mega. Vekk med gjeld, så sparing.

Kilde, takk.