Bruke fond og kapital på leilighet eller ta mer lån?

[Aeoris]

Vurderer å flytte og kjøpe ny leilighet, er ikke i forhold eller har barn. Har ikke fått sett så mye enda, men antar en pris på 2-3 millioner i Oslo sentrum.

 

TL:DR: Er det lurt å ta mye lån (3% rente) for å kunne ha mer i fond (10% rente) med en stabil økonomi?

 

Her er status på økonomien i dag:

 

Inntekt:

700-800 000 i året.

 

Lån:

400 000 hos lånekassen (rente på ~2.5%)

300 000 hos arbeidsgiver (rente på ~2.9%)

 

Leilighet:

Gikk inn med 950 000 for tre år siden, resten er fellesgjeld.

 

BSU:

210 000 (185 000 innbundet, inkludert 25 000 for 2015)

 

Fond:

820 000 i DNB Global Indeks

280 000 i DNB Norge Indeks

 

Et lån på 2.5 millioner gir en månedlig kostnad på rundt 13 000 med dagens rente (3 %). Bank-kalkulatoren gir et antatt maks lånebeløp på 3.2 millioner, inkludert lånene jeg har i dag.

 

Jeg anser jobben min som veldig sikker og har ikke spesielle utgifter ut over det jeg evt. vil få på lånet. Det meste går til mat. Jeg har full kontroll over økonomi og alle utgifter de siste to årene.

 

Fondene har gitt god avkastning så lenge de har eksistert. Ingen kan spå fremtiden, men jeg forstår fra mange at det er et av de sikrere fondene der ute. Ser jeg på potensiell avkastning fra fondet over 25 år, sammenlignet med rentekostnader på et lån på 2.5 millioner, så er det ingen tvil om at dersom lånerente og avkastning fra fondet holder seg, så vil det lønne seg stort å beholde fondene.

 

Får jeg igjen like mye som jeg gav for leiligheten, så kan jeg også sette de 950 000 inn på fondene, eventuelt litt mindre dersom jeg må ha egenkapital. Jeg vil da ha lån på totalt 2-3 millioner, og 2 millioner på fondet.

 

Et alternativ er å bruke det jeg får for leiligheten til å senke lånet på ny leilighet, men igjen ser jeg på renteforskjeller. BSU vil jeg óg beholde så lenge jeg får skattefradrag. Det er penger jeg eventuelt kan kaste på lån om det skulle bli behov for det.

 

Dersom lånerenten skulle gjøre store hopp, så har jeg fremdeles mye på fond som jeg kan selge og bruke til å senke lånet. Renten skal riktig nok ganske mange prosentpoeng opp før jeg begynner å få problemer med månedlige utgifter.

 

Er det noe som skurrer her eller er dette fornuftig tankegang? Jeg vil ha større månedlige utgifter i dag, men på langt sikt potensielt komme bedre ut.

[Atomics]

Første punkt: BSU sin grense er på 200.000 hvis jeg ikke husker feil. Men rentene kan bli fine der også hvis en følger litt med der. Så ikke alltid verdt å bryte den opp hvis en ikke må.

 

Andre punkt: Sikkert moro å satse ekstra mye, men en bør verne om egenkapitalen også, en vet aldri når situasjonen snus på hode, enten privatmessig eller arbeidsmessig.

 

Jeg tror personlig at aksjemarkedene kan være oppblåst av lave renter og plasserte sparepenger for rask/bedre gevinst, og at kan gå ille over tid. Kanskje ikke neste året, men langtidsmessig kan det ha en effekt. Flere motsigelser i markedet når børsene holder seg høye på sprikende resultater fra selskapene.

 

Mine få slanter.

[tommy18]

Jeg sitter selv med store verdier i fond, og har valgt 60-70% aksjefond og resten i renter/obligasjoner. I tillegg har jeg tilgang på gunstig lån med min (ubelånte) leilighet som sikkerhet. Når nedturen i markedene kommer og pessimismen råder, bruker jeg alle tilgjengelige midler og kjøper aksjefond. Vekter da i tillegg opp andelen aksjefond til 80-90%.

 

Har også en million som jeg leker meg med ved kjøp og salg av enkeltaksjer. Kjøper store poster, og noen ører her og der blir det fort penger av.

[Titanic]

Ettersom du tjener veldig godt, ikke har veldig mye lån, og ikke har familie å forsørge, så kan du sikkert uten problemer sette av 10 000 - 15 000 kroner til hva du vil i måneden uten å måtte leve veldig sparsommelig. Jeg kan ikke se at du har noen buffer i det hele tatt? Det synes jeg du bør begynne å bygge deg opp nå. Sett av det du er komfortabel med i måneden til en buffer og la fondene stå. Det er ingen big deal å ha en del lån i dag. Men jeg synes du bør ha en større buffer på vanlig bankkonto.

 

Hvor lenge har du hatt disse fondene? Vil du måtte realisere en stor gevinst hvis du selger dem?

[Aeoris]

Ettersom du tjener veldig godt, ikke har veldig mye lån, og ikke har familie å forsørge, så kan du sikkert uten problemer sette av 10 000 - 15 000 kroner til hva du vil i måneden uten å måtte leve veldig sparsommelig. Jeg kan ikke se at du har noen buffer i det hele tatt? Det synes jeg du bør begynne å bygge deg opp nå. Sett av det du er komfortabel med i måneden til en buffer og la fondene stå. Det er ingen big deal å ha en del lån i dag. Men jeg synes du bør ha en større buffer på vanlig bankkonto.

 

Hvor lenge har du hatt disse fondene? Vil du måtte realisere en stor gevinst hvis du selger dem?

 

Glemte den. Jeg har en sparekonto med 50 000 i buffer. I tillegg har jeg alltid de 25 000 på BSU tilgjengelig ut året.

 

Gikk inn i fondene i starten av 2013 og har kjøpt mer her og der de siste to årene. Har i dag 400 000 i urealisert gevinst.

 

Første punkt: BSU sin grense er på 200.000 hvis jeg ikke husker feil. Men rentene kan bli fine der også hvis en følger litt med der. Så ikke alltid verdt å bryte den opp hvis en ikke må.

 

Andre punkt: Sikkert moro å satse ekstra mye, men en bør verne om egenkapitalen også, en vet aldri når situasjonen snus på hode, enten privatmessig eller arbeidsmessig.

 

Jeg tror personlig at aksjemarkedene kan være oppblåst av lave renter og plasserte sparepenger for rask/bedre gevinst, og at kan gå ille over tid. Kanskje ikke neste året, men langtidsmessig kan det ha en effekt. Flere motsigelser i markedet når børsene holder seg høye på sprikende resultater fra selskapene.

 

Mine få slanter.

Jeg har 210 000 på BSU, men det er inkludert renter. 154 000 er låst og jeg har satt inn 25 000 i år.

 

Arbeidsmessig er en jo aldri sikker, men skulle noe skje der, så har jeg hele tiden det som står i fondene og kan selge noe der. Går renten opp så kan jeg óg gjøre kompensasjoner med fondene. Den største risikoen ligger i at fondene ikke går som ventet, eller i verste fall går nedover. Da er det selvsagt egenkapital som går tapt, eller i det minste går ned i verdi.

Endret 16. mars 2015 av Aeoris