Har jeg råd til å kjøpe leilighet? Trenger råd..

[[-GoMp-]]

Og når jeg skriver råd så mener jeg ikke bare $$ men tips, forslag, innspill! Hehe.

 

Jeg er en enslig gutt som fyller 23 i år. Har en jobb hvor jeg tjener rett under 300 000 i året. Har også BSU sparing men har dessverre ikke noe betydelig beløp der enda. Har også et lån på bil, gjenstår vel 75000 på lånet.

 

I dag må man vel opp i rundt 1.5mill for å kjøpe en ok leilighet på 40+ kvadrat (Akershus).

 

Er det noen som kan gi meg innspill på hvordan jeg kan gå fram? Betale ned bilen først? Hvor mye får jeg i lån? Vurderer å ta en jobb til, har vel ikke noe valg. Foreldre som kausjonister, "hvor mye" er det godt for, holdt jeg på å si?

 

Setter pris på alle konstruktive tilbakemeldinger...

[Loko]

Grovt sett kan du si at du får 3 ganger inntekten din i lån minus evt lån du har fra før av.

[marwin81]

Her er noen innspill...

 

Begynn med å sette opp et budsjett. Hvor mye har du tilovers av lønn etter at du har betalt billån, mat og alt annet forbruk hver måned? Da kan du få en viss peiling på hvor mye du har råd til å betale i lån hver måned.

 

En tommelfingerregel sier at du kan få inntil 3-4 ganger din egen inntekt i lån av banken.

 

Husk at selv om dine foreldre kan stå som kausjonister, så skal du fremdeles betale renter og avdrag hver måned. Du kan kanskje få høyere lån, men det hjelper jo ikke hvis du ikke har råd til å betale tilbake.

 

De fleste banker og mange forbrukernettsteder har en kalkulator som beregner hvor mye man må betale hver måned for et gitt lån og en gitt rente.

 

I tillegg til å betale til banken hver måned vil du mest sannsynlig også få en husleie til boretslaget/sameie som kan være flere 1000 kr/måned.

 

Vet ikke hvor mye du betaler på bilen, men det høres ut som det kan bli drøyt med et boliglån i tillegg med din inntekt.

 

 

Håper dette gir deg noe å tygge på til å begynne med

[[-GoMp-]]

Hei og takk for svar. Jeg vil prøve å se løsninger og muligheter til hvordan jeg faktisk kan få kjøpt en leilighet, og setter pris på gode forslag

 

Visste forsåvidt at det er 3xårslønn som er lånegrensa. En ting jeg tenker på da er at jeg kan vel ta meg en ekstra jobb og tjene litt mer i året - det bør vel kunne hjelpe noe? Avhengig av hvor mye ekstra det blir selvsagt.. hvor mye bør det være?

 

Går jeg ut ifra at jeg ikke betaler 5500kr i leie hver måned som jeg gjør i dag, så har jeg jo i alle fall såpass å rutte med pr.mnd. Hvor mye pleier et boliglån å koste pr måned? (si 1.5 mill da over en standard periode..?) Kan jo forresten sjekke dette selv på nett..hehe

Skal også ta leie/fellesutgift med i betraktning..

 

Så: vil det lønne seg for meg da å kanskje prøve følgende: A: ta en ekstra jobb så jeg får litt mer inntekt, B: gå inn for å betale ned bilen raskt så jeg er ferdig med den før boligkjøp?

[KS]

Jeg er så utrolig lei at vær eneste gang det er noen som spør om hvor mye jeg kan låne, så er det noen som slenger ut 3xinntekt. Det stemmer ikke! Det er feil! Det er forskjell i låneevne avhengig av inntekt. Gjeldsgraden banken akseptere er ikke statisk. Møter du en bank persom som sier 3xganger så er det mest sannsynslig en selger som ikke har snørring på kredittgivning eller i en svært konservativ bank.

 

Hvis foreldrene dine stiller opp som med låntakere så er det jo ikke bare din inntekt som blir vurdert men deres og du kan antagelig få lant akkurat det du vil.

 

Noe er det veldig forskjell på eiendomsmarkdet i Akershus men denne leil til en mill på 60 kvm er kanskje noe?

 

Leier du bolig i dag? For å smøre banken så er det en fordel om du kan dokumentere spareevne.

[Grobbie]

husk at det er banker som kan bake inn ditt billån i boliglånet, slik at du får en lavere rente på dette. Regner med at du har tatt en prat med banken din? Personlig oppmøte, og ikke pr telefon?

[Dr3as]

Er på leting etter leilighet selv, selv om ikke prisene øker akkurat nå er det fortsatt ikke lett for førstegangs-kjøpere. Har vært i flere banker, og lånet jeg får er rundt 3.5Xinntekt.

 

Nå satser jeg på at det vil holde for meg, da jeg også har noe arv stående.

[magicgunnar]

Går jeg ut ifra at jeg ikke betaler 5500kr i leie hver måned som jeg gjør i dag, så har jeg jo i alle fall såpass å rutte med pr.mnd. Hvor mye pleier et boliglån å koste pr måned? (si 1.5 mill da over en standard periode..?) Kan jo forresten sjekke dette selv på nett..hehe

Skal også ta leie/fellesutgift med i betraktning..

5500,- i måneden blir gjennom et år: 5500 * 12 = 66.000 Hvis vi regner 5% rente, så er dette rentene på et lån på 1,32 millioner (66.000 / 0,05) Nå er det nok ikke helt enkelt å få et avdragsfritt lån, antar man løpetid 20 år, og 5% rente, vil renter og avdrag (renter 5% av lånet og avdrag 5% av lånet) tilsammen utgjøre 10 prosent: (66.000 / 0,10 = 660000) dvs. du kan låne 660.000 hvis du kun har mulighet til å bruke 5500,- på lånet hver måned og skal nedbetale lånet i løpet av 20 år. Du vil også da ikke tåle renteoppgang

[avlvl]

Går jeg ut ifra at jeg ikke betaler 5500kr i leie hver måned som jeg gjør i dag, så har jeg jo i alle fall såpass å rutte med pr.mnd. Hvor mye pleier et boliglån å koste pr måned? (si 1.5 mill da over en standard periode..?) Kan jo forresten sjekke dette selv på nett..hehe

Skal også ta leie/fellesutgift med i betraktning..

5500,- i måneden blir gjennom et år: 5500 * 12 = 66.000 Hvis vi regner 5% rente, så er dette rentene på et lån på 1,32 millioner (66.000 / 0,05) Nå er det nok ikke helt enkelt å få et avdragsfritt lån, antar man løpetid 20 år, og 5% rente, vil renter og avdrag (renter 5% av lånet og avdrag 5% av lånet) tilsammen utgjøre 10 prosent: (66.000 / 0,10 = 660000) dvs. du kan låne 660.000 hvis du kun har mulighet til å bruke 5500,- på lånet hver måned og skal nedbetale lånet i løpet av 20 år. Du vil også da ikke tåle renteoppgang

 

Svært få betaler ned boliglån på 20 år. Minst 30, ja også 40, har faktisk hørt 50, er mer vanlig. Selv om man starter med avbetaling som tilsier 40 år, betyr ikke dette at man ikke senere kanskje får samboer, kjøper annen bolig, går opp i lønn på jobben, som gjør at man etter 10 år kan refinansiere lånet og betale ned raskere da.

[steingrim]

40? 50!? Hvor har du dette fra? Jeg har aldri hørt om lengre enn 30 års nedbetalingstid og det er slettes ikke uvanlig med 20 eller 25 år. Har folk virkelig 40 år på lånet sitt?

[Spartan]

Når jeg skulle låne til bolig for over 3 årsiden, fikk jeg tilbud om 4x inntekt i tillegg til bilån og studiegjeld. Jeg takket nei og endte med ca. 3x boliglån. Det var jeg glad for de siste årene med stigende rente. Så lærdommen er at man IKKE tar utgangspunkt i en lav rente dersom man ønsker å ha et realistisk budsjett.

[festen]

Jeg tror renta vil nå 0 % fra Norges Bank. Jeg lurer på hva bankene kommer til å ta i påslag da.

[KS]

40? 50!? Hvor har du dette fra? Jeg har aldri hørt om lengre enn 30 års nedbetalingstid og det er slettes ikke uvanlig med 20 eller 25 år. Har folk virkelig 40 år på lånet sitt?

 

Hvorfor ikke? Hvis banken aksepterer det så er det jo greit. Hvis man ikke tåler 30 års nedbetaling men har det bedre med 40 år så er jo ikke det noe i veien for det. Det er nok ikke så mange banker som tilbyr det offentlig men det er helt sikkert mange banker som har en slik mulighet.

 

Flere borettslag har mer enn 30 års løpetid på fellesgjelden.

[Dr3as]

Skandiabanken har 40års nedbetalings tid.

[[-GoMp-]]

5500,- i måneden blir gjennom et år: 5500 * 12 = 66.000 Hvis vi regner 5% rente, så er dette rentene på et lån på 1,32 millioner (66.000 / 0,05) Nå er det nok ikke helt enkelt å få et avdragsfritt lån, antar man løpetid 20 år, og 5% rente, vil renter og avdrag (renter 5% av lånet og avdrag 5% av lånet) tilsammen utgjøre 10 prosent: (66.000 / 0,10 = 660000) dvs. du kan låne 660.000 hvis du kun har mulighet til å bruke 5500,- på lånet hver måned og skal nedbetale lånet i løpet av 20 år. Du vil også da ikke tåle renteoppgang

Vel jeg har 5500 EKSTRA i tillegg til det jeg har til overs hver mnd nå...skal prøve å regne nærmere på hvor mye det er.

 

Men jeg føler vi står fast her, fakta om hva lånegrensa er (sånn omtrent) er jeg nå klar over, noen kan kanskje bake inn billånet - fint!

 

Jeg vil gjerne vite hva det betyr å ha foreldre som kausjonister? Er det bare at hvis jeg ikke klarer å betale lån så kan de steppe inn og hjelpe i en periode?

 

Hva med leiligheter som ligger ute på finn.no til 340.000kr - Andelsleiligheter. F.eks denne:

http://www.finn.no/finn/realestate/object?...amp;WT.svl=Link

 

Vil noen hjelpe meg med å forstå hvor mye akkurat denne vil koste å bo i? Og, om man begynner å betale ned på den, men selger den om noen år, tjener jeg evt. noe på det da? (Avhengig av markedet selvsagt..) Fordeler/ulemper med andelsleilighet?

 

Jeg kjenner jeg blir skikkelig frustrert.

Har man ikke foreldre som har hatt god økonomi og spart mye, eller at man har arv stående som Dr3as her, så hjelper det jo ikke en dritt! Skal man liksom være tvunget til å flytte langt unna sentrale strøk i et halvgammelt lite hus som må pusses opp?! Må man ha 2 jobber og jobbe seg ihjel bare for å få et ok sted å bo!? Eller slutte å bruke penger på potetgull osv - kun kjøpe det man må ha og spare resten helt til man er, tja, 35? DA kanskje man har råd til 1.5 mill - men da er vel prisene 10x dagens.

[KS]

Å kjøpe en andelsleilighet til 340' hjelper ikke når den har en fellesgjeld på 940'.

 

Hva enkelte legger i begrepet kausjonist er litt forskjellig. I praksis så det som vanligst godtas i bankene at foreldrenen er samskyldnere - da er de like ansvarlige ovenfor banken som du for hele gjelden. Eller de kan realkausjonister. Da stiller de kun sikkerhet for et begrenset beløp av gjelden.

En 3. variant er garantister, hvor de inngår en egen garantiavtale for et bestemt beløp ovenfor banken.

 

En 4. variant er at du og foreldene dine tar opp lån uavhengig av hverandre. Du søker om banken det du kan ta opp i lån med pant i din bolig, og foreldrene dine søker banken om det de kan ta opp i lån med pant i deres bolig.

 

En av de mange ulempene med disse nye andelsleilighetene med skyhøy fellesgjeld er at det ikke er mulig å si noe sikkert om hva det vil koste å bo i den. Har de flytende rente eller fast? Har de avdragsbetaling eller ikke? Økes avdragene etter noe tid? Har de budsjettert realistisk eller har utbygger strupet budsjett for kostnader til feks vedlikehold for å presentere en kunstig lav husleie? Når det gjelder spm. om du vil tjene på å selge boligen senere... det blir vill gjetting.

 

Javel, så er du frustert. Enda verre er at det bankkunder i en presset situasjon også kan være avhengig av sitt kundeforhold til banken for at banken skal være villig til å strekke seg litt ekstra.

 

Frustrasjonen gjenspeiler vel forsåvidt også at husholdninger med bare et menneske, eller en inntekt, er de som har det tøffeste på boligmarkedet.

[Pjotrik]

Noe de fleste glemmer når de setter opp regnestykket er at det stort sett alltid er husleie i tillegg til kostnadene man har på lånet. Jeg snakker da ikke om fellesgjeld og kostnader til denne, men om felleskostnader som strøm, forsikring, vedlikehold etc. som alle i blokka må dele på. Det er som regel 1500-3000kr per måned.

[zotbar1234]

Hva med leiligheter som ligger ute på finn.no til 340.000kr - Andelsleiligheter. F.eks denne:

http://www.finn.no/finn/realestate/object?...amp;WT.svl=Link

 

Tja, da jeg lette etter min første leilighet for en stund siden, hadde jeg satt for meg en viss grense for leilighetens fellesgjeldstørrelse. Den skulle iallfall ikke overstige leilighetens verdi. For akkurat denne kåken:

 

* Jeg ser ikke om BRL-et er med i en forsikringsordning -- det står OBOS eiendomsforvaltning, men er dette et OBOS-brl? Hvis ikke, er BRL-et med i NBBL sitt sikringsfond? Hvis ikke, noen andre sikringsfond? Hvis ikke, er dette et fareprosjekt for deg, selv når du skulle holde deg økonomisk på toppen (fordi at som andelseier vil du være medansvarlig for andres evt. manglende utbetaling av fellesutgiftene).

* Dette er en eiet tomt, og det er bra.

* Dagens husleie på 7'326 inneholder ikke nedbetaling av fellesgjelden. Det er en avdragsfri periode (*det* er en dyr fornøyelse) i nesten 8 år til, men deretter betaler du 939'866NOK over 30 år til 7.5%. La oss anta at renten ikke endrer seg og det blir snakk om ansiennitetslån (de har laveste terminutgifter i starten), da koster lånedelen av fellesutgiftene ca. 6'572NOK. Altså en økning på 1000NOK/måned. (Den totale husleien blir da 8415NOK, forutsatt ingen andre økninger).

 

Her kommer rosinen i pølsa -- skulle det være behov for modernisering av noe slag (dette er en nyblokk, så det skjer antageligvis ikke først før om 20 år (dog noe modernisering vil det være behov for garantert), kan det fort bli nødvendig med et ekstra lån til den moderniseringen, og da kan du plusse på litt til. Din finansielle situasjon vil antageligvis forbedre seg fram til da, men dette regnestykket følger boligen dersom du skulle selge den, og de framtidige kjøpere kan også regne. Noen styrer liker også å ha litt penger på bok (for å ta unna nødreparasjoner uten å måtte ta opp lån -- veldig lurt), og det kommer også ut av husleien.

 

Det er også panelovner, dvs. du må plinge enøk og spørre om hva strømforbruket vil ligge på mtp. oppvarming og så kan du regne litt på strømprisene.

 

Vil noen hjelpe meg med å forstå hvor mye akkurat denne vil koste å bo i? Og, om man begynner å betale ned på den, men selger den om noen år, tjener jeg evt. noe på det da? (Avhengig av markedet selvsagt..) Fordeler/ulemper med andelsleilighet?

 

Man står litt mer fri til å herje med selveierleiligheter enn med andelsleilighetene. De fleste BRL (har jeg inntrykk av) har en klausul som begrenser utleiemulighetene (ergo markedsverdien); langt i fra alle sameier har den samme begrensningen. Styret i et BRL kan (og må i visse tilfeller) ta opp et lån dersom driftssituasjonen tilsier det uten å rådføre seg med andelseiere (dette er ikke en carte blanche, men likevel). Styret i et sameie har ikke i nærheten av de samme fullmaktene. Dette er dog antageligvis mer av akademisk interesse, siden dette er nybygg (du burde dog undersøke om hvilke feil er blitt påvist i borettslaget). Og så var det selvsagt ansvaret for fellesgjelden -- som selveier er du kun ansvarlig for din egen del. I et BRL /uten en forsikringsordning/ er du medansvarlig for andres manglende innbetaling. Dersom fellesgjelden i tillegg utgjør en ikke-ubetydelig del av markedsverdien av leiligheten, kan man få et reelt problem -- hva skjer hvis 2-3 andelseiere ikke makter å betale den nye husleien og flytter ut? (eller at prisene stuper i akkurat det området rundt den tiden). Deres andeler (i størrelsesorden 940K for omtrent det arealet som leiligheten i linken) vil distribueres blant de gjenværende andelseiere. Mao. høyere husleie (dette er en forenkling av bildet; men i prinsippet kan man i et BRL si fra seg boretten og flytte ut med 6 måneders varsel. Alle utgifter utover det vil falle på resterende andelseiere).

 

Jeg kjenner jeg blir skikkelig frustrert.

Har man ikke foreldre som har hatt god økonomi og spart mye, eller at man har arv stående som Dr3as her, så hjelper det jo ikke en dritt! Skal man liksom være tvunget til å flytte langt unna sentrale strøk i et halvgammelt lite hus som må pusses opp?! Må man ha 2 jobber og jobbe seg ihjel bare for å få et ok sted å bo!? Eller slutte å bruke penger på potetgull osv - kun kjøpe det man må ha og spare resten helt til man er, tja, 35? DA kanskje man har råd til 1.5 mill - men da er vel prisene 10x dagens.

 

Men for det første, regn hva bilen koster deg. Hva er mer viktig for deg -- bolig eller bil? (det kan hende du ikke kan få begge med en gang). For det andre, du er 23, og det å eie sin egen leilighet i denne alderen er kanskje ikke så veldig vanlig. For det tredje, ens egne muligheter henger sammen med inntektsnivået. Ja, har du 300K/år i lønn, så er 900K i lån (og det inkluderer fellesgjelden) det du har råd til. Som tommelfingerregel. Sist, men ikke minst, 340 + 940 = 1'280. Altså 220K unna 1.5MNOK. Du mener at du vil trenge 35 - 23 = 12 år for å opparbeide deg 220K?

[festen]

En ting til som mange glemmer er at de også skal kunne tåle en renteoppgang. Akkurat nå virker det som en fjern fantasi, men det skjer ting som ingen har helt kontroll på om dagen. Island gikk konk, og flere land i Øst Europa har fått problemer. Nå også Portugal, Irland, Storbritannia, Spania, Hellas og Italia. Konsekvensen av disse problemene, er at persepsjonen om at risikoen ved å låne de penger har økt skal forvandles inn til en selvoppfyllende profeti. Da vil rentene gå rett opp som på Island. Så veldig sannsynlig er det ikke, rentene i Norge skal nok være lave, lenge, men ute i verden er det en liten skogbrann, som kan spre seg hit.

[festen]

Her er spania sin statsgjeld.

http://www.bloomberg.com/apps/cbuilder?tic...=GSPG10YR%3AIND

 

Det jeg tror vil skje, er at trenden, som har vært lavere rente en stund, plutselig vil øke dramatisk opp, for 10 års rentene i Spania. Slike ting kan spre seg ganske raskt til andre land også.